Время быть переборчивыми в выборе ссуд

Весенние праздники с их отпусками и каникулами являются своеобразной генеральной репетицией траты денег перед летними месяцами с более продолжительными отпусками, каникулами и дорогостоящими летними детскими лагерями. Уже сегодня очевидно, что летний отдых в этом году обойдется значительно дороже, чем в прошлые годы, а значит стоит серьезно подойти к выбору источников финансирования. Потому что ссуды тоже подорожали и в обозримом будущем дешевле они не станут.

Как известно, израильтяне предпочитают «удобные и быстрые» ссуды, которые можно получить, нажав несколько кнопок в смартфоне или на клавиатуре компьютера. Уже следующим утром деньги на банковском счету, а кредитная компания может даже предоставить вам «подарок», пообещав, к примеру, отсрочить начало выплат на несколько месяцев. Или предоставив скидку в 0,5% при онлайн-кредитовании.

Нет ничего удивительного в том, что подобные ссуды всегда были самыми дорогими. Даже в период нулевой ключевой ставки процент по ссудам был непропорционально высоким. В 2020 году, к примеру, при ключевой ставке 0,1%, согласно данным Банка Израиля, банки выдавали ссуды под 4-5% годовых, кредитные компании — под 6,5%-8,5%.

• Читайте также:
• Быстро, удобно, дорого: мобильное приложение PayBox предлагает ссуды
• Банки поторопились снизить процентные ставки по депозитам – чтобы заработать еще больше
• Банк Израиля поощряет банки и кредитные компании продавать нам дорогие ссуды

Что же говорить о процентах сегодня, при ключевой ставке в 4,5%? Проверка на сайте Банка Израиля показывает, что в среднем кредитные компании выдают ссуды под 11% годовых. Тех, кто полагает, что кредит в банке будет намного дешевле, скорее всего, ждет разочарование. По данным того же Банка Израиля, средний процент по банковским кредитам в Израиле составляет около 9%. Это, кстати, не так уж плохо – с учетом того, что ключевая учетная ставка сейчас составляет 4,5%, а показатель «прайм» (который является основой для расчета процентов по ссудам) – 6%.

Нет никаких сомнений в том, что процесс повышения ключевой ставки в Израиле подошел к концу, а с ним завершился и сложный для многих из нас период постоянного роста ежемесячного платежа по потребительским кредитам и ипотеке. На этом, собственно, хорошие новости заканчиваются, так как процесс понижения ставки будет далеко не таким стремительным, как процесс повышения. И пока неизвестно, когда он начнется.

Другими словами, выплаты по ссудам, которые вы возьмете для финансирования летнего отпуска, не вырастут, скорее всего, но и еще не скоро начнут снижаться вместе со снижением ключевой ставки. И потому не стоит торопиться кликать по рекламной ссылке кредитной компании, потому что в этой рекламе нет самого важного – данных о проценте, который вы будете платить. «Для примера», как правило, указан годовой процент в размере 8,5%. И отмечается, что реальная ставка по кредиту будет «скорректирована» для каждого клиента с учетом его личных данных. Скорректирована вверх, естественно.

Время вспомнить о ссудах из фондов повышения квалификации

С тех пор, как завершилась эпоха нулевой процентной ставки, спрос на кредиты из фондов повышения квалификации постепенно спал. Так как они привязаны к «прайму» (размер ключевой ставки+1,5%) и тоже, соответственно, подорожали. Вместо процентной ставки порядка 1-2%, которую по таким кредитам можно было получить при ключевой ставке 0,1%, сегодня ставка в этих фондах составляет уже около 5,5%. Есть еще возможность взять ссуду под процент с привязкой к индексу потребительских цен, но при инфляции в 3% речь идет примерно о той же стоимости ссуд.

И тем не менее, это примерно вдвое дешевле ссуд, предлагаемых кредитными компаниями, а процесс получения кредита ненамного сложнее. Ссуду в пенсионном фонде и в фонде повышения квалификации (ФПК) можно взять на срок до семи лет. В ликвидных ФПК (деньги со счета можно снять по прошествии шести лет) можно взять ссуду на сумму до 80% от суммы сбережений, а в неликвидных ФПК потолок — 50%. В пенсионных фондах лимит составляет 30%.

«Постоянный месячный платеж» — очень дорогое удовольствие

Разбивка покупок на платежи всегда была любимым «спортом» у израильтян. Но несколько лет назад кредитные компании нашли способ увеличить свою прибыль, предлагая клиентам не просто разбивать платежи, а отсрочивать их. Можно отложить выплаты на три месяца, можно на полгода, а можно воспользоваться очень востребованной у израильтян услугой «постоянный месячный платеж».

В рамках услуги кредитная компания предлагает клиенту списывать каждый месяц определенную сумму, а выплату остатка откладывать с добавлением процента. Чтобы услуга казалась еще более привлекательной, кредитные компании предлагают беспроцентные платежи за первые три месяца.

К примеру, вы установили постоянную сумму платежа в 1500 шекелей. За первый месяц вы реально потратили с кредитной карточки 2000 шекелей, с вас списали 1500, а 500 ушло в остаток. Пока – беспроцентный. За следующий месяц вы потратили 3000, с вас списали 1500, а в остатке уже 2000 шекелей. На третий месяц вы потратили снова 2000, заплатили 1500, в остатке уже 2500 шекелей. И с четвертого месяца за этот остаток вы начинаете платить процент. Какой процент? А вы не спросили?

На самом деле, эта программа выглядит финансовым самоубийством. Задолженность владельца карты постоянно растет, и по ней он выплачивает, согласно данным Банка Израиля за ноябрь прошлого года, в среднем 16% годовых.

Удивительно, но популярность подобной программы постоянно растет. Согласно тем же данным на сентябрь прошлого года, программа отложенного платежа была активирована у 1,84 млн клиентов кредитных компаний. То есть почти у каждого шестого взрослого израильтянина.

Банк Израиля даже провел разъяснительную кампанию об опасности подобных программ. «В условиях высокой ключевой ставки стоит тщательно взвесить целесообразность подобной услуги, – говорится в сообщении, опубликованном на сайте регулятора. – Перед тем, как взять любую ссуду, следует изучить все существующие на этом рынке возможности. Желательно выбрать тот кредит, по которому придется платить наименьший процент. Например, стоит проверить, готов ли банк увеличить ваш разрешенный минус на прежних условиях – подобная услуга, как правило, относится к числу недорогих. Или, может быть, у вас существует возможность воспользоваться своими накоплениями на закрытом счету, процент по которым ниже того, который вам придется платить за новую ссуду».

Одним словом, перед тем, как нажать кнопку и «получить ссуду за пару минут», вам стоить вспомнить одну простую вещь. Самые «быстрые» и доступные ссуды обычно являются и самыми дорогими.

Юрий Легков, «Детали». Фото: Depositphotos.com