Израильтяне с кошмарной легкостью берут кредиты – и в этой игре банк всегда победитель
«Недавно я закрыл на счету деньги под 3,2% годовых, — рассказывает социальный активист Алекс Тенцер. — С этого небольшого дохода я еще должен буду уплатить налог, но, если я уйду в «минус», банк возьмет с меня 15%. Не может быть, чтобы процент, который банк взимал за овердрафт, в 5 раз превышал доходность накопительных программ».
По словам Тенцера, он обратился в Банк Израиля с требованием разобраться в этом вопросе – чтобы помочь гражданам, переживающим экономический кризис вследствие трагических событий 7 октября. «Банки не должны злоупотреблять сложившейся ситуацией», — подчеркивает он.
Из-за резкого повышения ключевой ставки Банка Израиля в последние два года значительно выросли и проценты по ссудам, которые израильтяне берут в коммерческих банках. Но, несмотря на это, спрос на кредиты только возрос.
«Домашние хозяйства и частные предприятия погрязли в долгах, и это началось еще до войны, — говорит Томер Рабинович, генеральный директор общественной организации «Даф хадаш», помогающей должникам, оказавшимся в затруднительной ситуации. — За минувшие 15 лет рынок потребительских кредитов вырос в четыре раза, а количество банкротств — в семь раз. Против каждого десятого гражданина Израиля открыто дело в Службе судебных исполнителей».
По словам Рабиновича, это связано не только с растущей дороговизной, но и с политикой банков. Они почти никому не отказывают в кредитах.
- Читайте также:
- Развод, кредит и автокатастрофа. Как израильтяне попадают в долги – и почему из них так тяжело выбраться
- «Забыли об отпуске, из радостей – мороженое за 10 шекелей». Израильтяне еле тянут ипотеку
- Продали квартиру»: шесть израильских семей рассказали, как справляются с долгами по ипотеке
«Банки раздают ссуды направо и налево, в том числе и тем, кто заведомо не сможет их возвращать, — говорит Рабинович. — Например, мы занимаемся сейчас делом одной женщины, которая зарабатывает 5000 шекелей в месяц. Банк дал ей в долг 200 000 шекелей».
«Это, конечно, исключительный случай, — оговаривается общественник. — Но банки охотно дают в долг очень крупные суммы. Некоторые ссуды так и не возвращаются, но подавляющее большинство должников находит способ погасить задолженность. Кто-то просит деньги у родственников, кто-то перезанимает в другом месте. В противном случае банк может взыскать долг с гарантов — очень часто в их качестве выступают родители должника».
«15 лет назад объем коммерческих кредитов составлял 50 миллиардов шекелей, — напоминает Рабинович. — Сегодня это уже 230 миллиардов шекелей. Одной из причин этого является доступность ссуд. Когда-то для оформления кредита нужно было ходить в банк, разговаривать со служащим, подписывать бланки. Сегодня все это делается по телефону за считанные минуты».
В ответ на вопрос о личной ответственности должника Рабинович отмечает, что речь о людях, очень плохо ориентирующихся в финансовых вопросах. А противостоит им хорошо отлаженная банковская система.
«Если на каком-то шоссе 25% водителей попадает в аварии, то проблема в шоссе, а не в водителях», — подчеркивает он.
«Банк не расплачивается за плохие ссуды»
Со слов Томера Рабиновича, в конце 2022 года 27% счетов в банках Израиля находились в хроническом овердрафте. Его средний размер составлял 20 000 шекелей. Это означает, что более четверти обладателей счетов выплачивали банкам 3000 шекелей в год в качестве процента за «минус».
«Что происходит, когда у кого-то ломается машина, протекает крыша или выдается слабый месяц в бизнесе? — задает риторический вопрос эксперт. — На счету образуется минус примерно в 30 000 шекелей. Постепенно он превращается в мелкую ссуду, а затем — в крупную. Если она не выплачивается, за дело берется юридический отдел банка. Тогда должники обращаются за помощью к нам».
«Банки умеют грамотно продавать ссуды, — говорит Рабинович. — Даже если это с очевидностью невыгодно их клиентам. В конце концов, за «плохую» ссуду расплачивается клиент. Банки так или иначе взимают 99% долгов. Выдавая кредит, они практически ничем не рискуют».
По мнению директора «Даф хадаш», банки должны прекратить агрессивный маркетинг ссуд. «Финансовое учреждение, выдавшее кредит несостоятельному должнику, тоже должно нести ответственность за его возврат, — подчеркивает он. — Сегодня банки вообще не отвечают за оформленные ими плохие ссуды».
«Около 10 лет назад в Австралии, вследствие рекомендации общественной комиссии, была введена регуляция, позволяющая привлекать к банки к ответственности за выдачу подобных кредитов, — рассказывает Рабинович. — Их можно заставить выплатить компенсации. То есть признанный несостоятельным должник не только не должен будет возвращать долг, но и получит дополнительные деньги. Так можно вернуть банкам чувство ответственности».
«40% граждан не пользуются своими правами»
Из-за войны число домашних хозяйств, оказавшихся в «минусе», заметно возросло. 18% участников опроса, проведенного в ноябре 2023 года организацией «Паамоним» заявили, что овердрафт на их банковском счету связан с началом войны.
«Половина опрошенных сообщили, что после 7 октября их доходы упали, — рассказывает начальница разъяснительного отдела «Паамоним» Шарон Левин. — Кроме того, сильно пострадало чувство безопасности граждан в области управления деньгами. 30% не уверены в своей способности управлять личными финансами. Многие вообще не знают, что с банками можно торговаться и добиваться лучших для себя условий. Люди не знают, какие у них есть права».
По словам Левин, перед тем, как брать ссуду, нужно проверить все иные возможности.
«Для начала необходимо понять, какими правами вы обладаете, — говорит она. — 40% граждан не пользуются своими правами. Например, резервисты имеют особую защиту в отношениях с работодателями и Службой национального страхования. Они также имеют право на помощь от специального фонда министерства обороны. Реализации всех этих прав мешает бюрократия, но ее можно преодолеть. Для начала людям нужно разъяснить, какие права они имеют. Государство занимается этим, но недостаточно».
Левин тоже есть в чем упрекнуть банки. «Банковские служащие пользуются профессиональным языком, который непонятен рядовому клиенту, — говорит она. — Например, не все знают, что такое выход за кредитные рамки и как это влияет на кредитный рейтинг. Мы просим банковских служащих разъяснять клиентам условия выдачи ссуды простыми словами, на понятном всем языке».
«Проверить процент и возможность возврата ссуды»
Перед тем, как взять ссуду, Левин советует всем еще раз тщательно подсчитать свои расходы. «Нужно проверить, какие траты можно сократить или заморозить, — говорит она. — Возможно, есть какие-то сбережения, которые можно использовать, чтобы обойтись без ссуды».
Если вы решили, что без кредита никак не обойтись, изучите и сравните условия, предлагаемые различными банками и другими учреждениями.
«Кое-где дают беспроцентные ссуды — например, в ультраортодоксальных кассах взаимопомощи, — поясняет эксперт. — Иногда льготный кредит можно получить по месту работы. Мы рекомендуем также обратиться в страховые компании и узнать, какие ссуды они могут предоставить под залог ваших сбережений в фонде повышения квалификации или пенсионном фонде. Зачастую такие ссуды предоставляются на более выгодных условиях. Стоит спросить, готовы ли родственники одолжить вам необходимую сумму».
«Иногда банки, чтобы не позволить клиентам выйти за рамки разрешенного «минуса», вынуждают их брать ссуды, — рассказывает Левин. — Но если овердрафт на вашем счету не носит хронический характер, стоит попытаться воспротивиться этому. Например, вы можете настойчиво попросить увеличить размер разрешенного вам «минуса» – по крайней мере, на 2-3 месяца».
«Кредитный рейтинг – козырь при переговорах с банком»
Председатель Союза финансовых семейных консультантов Шай Абу советует обратить внимание на льготные ссуды, предлагаемые определенным категориям клиентов: например, государственным служащим. Чтобы воспользоваться льготами, вам нужно лично явиться в отделение банка, а не оформлять ссуду «онлайн».
Шарон Левин добавляет, что важен и кредитный рейтинг клиента. «Чем больше вы брали ссуд в прошлом и чем больше «минус» на вашем счету — тем ниже ваш кредитный рейтинг, — разъясняет она. — Стоит пристально следить за своим кредитным рейтингом — он может быть вашим козырем при переговорах с банком. «Безопасный» клиент может рассчитывать на более выгодные условия по кредиту».
Женя Волынская, TheMarker, Б.Е. ∇
