«Забыли об отпуске, из радостей – мороженое за 10 шекелей». Израильтяне еле тянут ипотеку

В июле 2023 года Банк Израиля не стал повышать ключевую учетную ставку, а значит, и кредиты не подорожали. Тысячи израильских семей, выплачивающих ипотеку, вздохнули с облегчением – но оно лишь частичное. Снижения ставки в ближайшее время не ожидается.

Тем, кто брал ипотеку в последние годы и столкнулся со скачком ежемесячных выплат, придется и дальше жить с затянутыми поясами. Они сокращают расходы, берут дополнительные кредиты, в крайних случаях – даже продают квартиру.

Как и многие израильтяне, Роман Смеюк из Холона тоже ощутил в последний год мощный удар по карману. Сегодня он живет со своей семьей в съемной квартире в Холоне. Полтора года назад он купил пятикомнатную квартиру в районе Неве Дкалим в Ашеклоне, за 1,59 миллиона шекелей. Спустя несколько месяцев ключевая учетная ставка начала расти. Одновременно рос привязанный к ней процент «прайм».

Прайм – это банковский процент, который составляет ключевую учетную ставку плюс 1,5%. Еще в апреле 2020 года ключевая учетная ставка составляла 0,1%, а прайм соответственно 0,1% + 1,5% = 1,6%. Сегодня ключевая учетная ставка составляет 4,75% , а прайм  4,75%+1,5%= 6,25%. То есть, он вырос почти в четыре раза.

Так что Роман, повар по профессии, очень скоро понял, что все его расчеты, сделанные при покупке квартиры, рухнули, как карточный домик.

• Читайте также: 
• «Продали квартиру»: шесть израильских семей рассказали, как справляются с долгами по ипотеке
• «Мне что — выключать детям воду в душе?» Как израильские семьи выживают под прессом подорожавшей ипотеки
• В каком израильском банке самая дешевая ипотека? Официальные данные
• Банк Израиля оставил ключевую ставку на прежнем уровне

«Наш первый платеж по ипотеке составил 4700 шекелей. Сегодня мы платим 7600 шекелей в месяц, почти на 3000 шекелей больше, — говорит он. — Консультант по ипотеке, которого я нанял, когда покупал квартиру, сказал мне, что 700 000 шекелей кредита будут компонентом, на который сильно влияет ключевая учетная ставка. После того, как выплаты резко выросли, я связался с ним, а он сказал мне: «Я не знал, что процентная ставка так вырастет».

Роман обратился в банк и попросил реструктурировать кредит. «Они ответили: «Либо вы платите фиксированные 6400 шекелей в месяц, либо ждете пока процентная ставка снизится», — рассказывает он.

Семья сдала квартиру в Ашкелоне в аренду, но сегодня Роман уже не уверен, что сможет сохранить ее.

«Когда мы увидели, что ежемесячные платежи по ипотеке зашкаливают, мы решили продолжать сдавать квартиру. Я поднял квартплату для арендаторши на 200 шекелей. У меня болит сердце: я ведь тоже живу в съемном жилье, не хочу поступать с другими так, как не хотел бы, чтобы поступали со мной. И тем не менее, это не очень помогает, — говорит Роман. — Мы задыхаемся. Об отпуске этим летом нет и речи, а мы тем временем берем новые кредиты. Похоже, нам придется продать квартиру и купить жилье поменьше».

Уди Шмуль, владелец агентства недвижимости Re/Max, знаком с этим явлением. «Люди продают 5-комнатные квартиры и переезжают в 4-комнатные. Раньше они выплачивали на каждые 100 тысяч шекелей кредита по 500 шекелей ежемесячного платежа. Но теперь все изменилось, и те, кто раньше платил по 4-5 тысяч в месяц, теперь вдруг платят по 7 тысяч», — говорит он.

Бизнесмен констатирует очевидное: сильнее всех пострадали те, кто успел взять две трети ипотеки под процент «прайм». Их выплаты росли в последний год, как на дрожжах.

(Прим. «Деталей»: в 2011 году Банк Израиля запретил выдавать под «прайм» более трети от суммы ипотечной ссуды. Это было сделано, чтобы защитить заемщиков от возможного резкого скачка учетной ставки.

14 декабря 2020 года, после нескольких спокойных лет, когда учетная ставка держалась на уровне 0,1%, Банк Израиля этот запрет отменил. Теперь под «прайм» можно было взять две трети кредита – и одну треть под постоянный процент, не привязанный к учетной ставке. Более того, заемщикам разрешили реструктурировать уже существующие кредиты, привязав их большую часть к «прайму». Многие так и сделали. С повышением учетной ставки их расчеты рухнули).

Семь кругов ада

«У нас сейчас есть клиент, на которого открыто дело в службе судебных приставов. Ему не остается ничего другого, коме как продать дом и закрыть кредиты. Он подписывает сделку на днях, и дальше будет жить в арендованном жилье», — рассказывает Уди Шмуль.

По его словам, сегодня стало сложнее получить  в банке даже относительно небольшую ссуду в 50 тысяч шекелей. «Год назад ее легко бы одобрили и вряд ли задали вопросы. Сегодня вас прогонят через семь кругов ада, прежде чем одобрят ссуду – если вообще одобрят.

Бизнесмен считает, что скорого снижения ключевой учетной ставки ждать не стоит. «Процентная ставка не будет снижаться так быстро. Нам придется научиться жить в мире с высокими процентами, где деньги стоят денег», — констатирует он.

Некоторым заемщикам приходится брать дополнительные кредиты, чтобы избежать «минуса» на банковском счету. Этот шаг дает временную передышку, но еще больше увеличивает ежемесячную выплату.

Так произошло с Берри Форштадтом. В 2006 году он купил в квартиру в Тель-Авиве, где живет сейчас со своими родителями. Недавно ему пришлось взять еще один кредит вдобавок к ипотеке.

«Когда я покупал квартиру, у меня было немного денег, поэтому я взял большой кредит, — говорит он. – Мне оставалось платить ипотеку еще 13 лет. Еще год назад я выплачивал 4000 шекелей в месяц. Теперь выплата достигла 5500 шекелей. Это невозможно, ведь зарабатываю я все столько же! Я не хотел оказаться в экстремальной ситуации, когда мне придется продавать квартиру. Поэтому я взял в кредит еще 200 000 шекелей и продлил срок ипотеки до 20 лет. Теперь ежемесячный платеж вернулся к 4000 шекелей. Я не мог выжить по-другому в сложившейся ситуации».

Рынок вернулся во времена второй интифады

Впрочем, продать квартиру сейчас тоже нелегко. По данным минфина, в мае 2023 года число купленных квартир в Израиле упало до 20-летнего минимума. Оно оказалось на уровне периода второй интифады.

Как в сегменте нового жилья, так и на вторичном рынке число продаж снизилось примерно на 40% по сравнению с маем 2022 года. Покупатели не торопятся, так что продавцам, которым срочно нужны деньги, приходится снижать цену.

«Многие понимают, что должны продать квартиру, потому что задыхаются под гнетом ежемесячных выплат, но не хотят продавать под давлением и по низкой цене, — утверждает Маор Ланкри, консультант по ипотеке в сети «Даркейну». — Некоторые предпочитают взять очередную ипотеку, получить деньги, а потом заняться продажей предыдущего жилья».

За каждые 100 тысяч шекелей кредита такие заемщики будут выплачивать еще по 600-700 шекелей в месяц. Зато они получат передышку и смогут продать квартиру в течение двух лет, без спешки и страха уйти в «минус», — объясняет специалист.

«Даже если проценты по этим 100 000 шекелей обойдутся им в 20 000 шекелей, у них будет два года на то, чтобы продать квартиру, не делая скидок. Так что они выиграют на продаже гораздо больше, чем 20 000 шекелей», — отмечает Ланкри.

Мороженое вместо отпуска

Семья Акики из Холона также пострадала от роста платежей по ипотеке. Кредит они взяли пять лет назад, купили трехкомнатную квартиру. Тогда у супругов была одна дочь, с тех пор прибавилось еще двое детей. Малышам приходится делить одну комнату на двоих, и возможности улучшить жилье не предвидится.

«В течение четырех лет ежемесячные выплаты составляли около 3200 шекелей, а в прошлом году — словно кто-то начал подъедать с нашей тарелки,— рассказывает Авихай Акики. — Последний платеж составил 4900 шекелей. И это в дополнение к детским садам для двух малышей, которые обходятся почти в 5000 шекелей в месяц».

«Я не помню, когда я был в отпуске, и эти летом в отпуск мы тоже не поедем. Максимум – запишем детей в летние лагеря за 200 шекелей. Раз в неделю я вожу жену есть мороженое за 10 шекелей – вот и всё. Сейчас мы пытаемся рефинансировать ипотеку, а если не получится – будем продавать квартиру», — признается Акики.

Он боится заморозить ипотеку или взять еще один кредит: «Если я ее заморожу, то в конечном итоге буду платить больше. И как я возьму еще один кредит, если не знаю, какой будет в итоге процентная ставка. Людям надо выйти на улицы по этому поводу, это важнее, чем судебная реформа».

Ади Нинио, гендиректор компании «Эльдар машкантаот», подтверждает:  ежемесячные выплаты выросли до такой степени, что люди рассматривают крайние меры, такие как продажа квартиры. Но есть и другие выходы, например, реструктуризация ипотечного кредита. «Она стала актуальной, потому что можно найти более низкие процентные ставки, чем «прайм», — говорит Нинио.

Продавать квартиру – не очень хороший вариант, потому что вариант с арендой жилья – тоже не из дешевых. «Если человек в состоянии выплачивать ежемесячный платеж, ему лучше держаться, потому что период роста учетной ставки, вероятно, заканчивается», — советует Нинио.

«Средняя ипотека сегодня составляет 1,1 млн шекелей. На каждый миллион ежемесячная выплата составляет 6 500–7 000 шекелей. До повышения процентной ставки она составляла 5 000–5 500 шекелей. Для людей, которые не зарабатывают десятки тысяч шекелей в месяц, это существенно», — отмечает Ади.

Банки кризиса не видят

Интересно, что в банках не видят на данный момент массовых просрочек или невыплаты платежей по ипотеке. Похоже, что израильтяне действительно, сцепили зубы и терпят – идут на компромиссы, перерассчитывают ипотеку на более длительный срок, но от идеи купить жилье не отказываются.

«Есть покупатели, которые решили купить квартиру, но из-за увеличения ежемесячных выплат пошли на компромисс – приобрели жилье подешевле или в другом месте, чем планировали, — отмечает Ури Йониси, нвчальник отдела ипотечного кредитования банка «Леуми».  – Есть и такие, кто решает растянуть кредит на более длительный срок, чтобы ежемесячные платежи не были слишком высокими. В целом мы не видим просрочек с выплатами по ипотеке, и у меня не складывается впечатления, что домохозяйства массово неплатежеспособны. Рынок пока стабилен, и в итоге люди, которые ранее купили квартиру по низкой цене и взяли кредит на это, — заключили хорошую сделку».

Глава ипотечного отдела банка «Дисконт» Томер Гриншпун тоже считает, что на сегодняшний день «нет какой-либо драмы по поводу способности клиентов погашать ипотеку». Но в «Дисконте» отмечают, что число запросов на временную «заморозку» ипотеки выросло на 35%. Банк разрешает заморозить выплаты по всей ипотеке или ее отдельным частям на срок от одного до шести месяцев.

На самом деле, это значительный рост – более чем на треть. Но более значимой тенденцией стало увеличение числа людей, обращающихся в банк с просьбой реструктурировать кредит.

«Люди, которые брали ипотечные кредиты, особенно в последние два года, когда под «прайм» можно было взять две трети ссуды, пострадали больше всего, — потому что «прайм» сильно вырос», — отмечает Гриншпун.

Материал публикуется в сокращении

Шломит Цур, TheMarker, «Детали», Д.Г. Фото: Pixabay