«Израиль – страна, где можно выйти на пенсию неправильно»

Израиль – страна, где можно выйти на пенсию неправильно. Звучит странно, особенно для репатрианта из стран бывшего Союза, где как ни старайся, на приличное пенсионное обеспечение рассчитывать не приходится. Но в том-то и дело, что израильская пенсия – это собственные накопления, собираемые всю трудовую жизнь. А где есть собственность, там приходится принимать решения, которые могут быть правильными и не очень.

Пока человек молод и работает, он должен раз за разом решать, куда вкладываются его пенсионные начисления. А выход на пенсию – это последнее решение, после которого уже нельзя будет ничего поменять. Именно оно определит, сколько денег вы будете получать всю оставшуюся жизнь. И достанется ли часть вашей пенсии родным, если вас, вдруг, не станет.

«Скорее всего, пенсионный фонд будет уговаривать вас сделать пенсию побольше, но с меньшими гарантиями в пользу наследников, ведь ему это выгодно. По закону, после смерти одного из супругов второй получает не менее 30% от его пенсии. Но можно довести эту сумму и до 100%, а также включить в гарантии взрослых детей. Да, пенсия чуть-чуть уменьшится, зато ваши накопления точно не пропадут, а достанутся родным», – это лишь один из  примеров правильного и неправильного решения, который приводит известный эксперт в области пенсионных отчислений и сбережений Эльдар Портнов.

Он оформил более 3000 пенсий русскоязычным израильтянам, и любит повторять, что репатрианты «большой Алии» – самые несчастные пенсионеры в стране. Дело в том, что Израиль в начале 1990-х переходил с распределительно пенсионной системы на накопительную, когда человек в старости живет за счет своих собственных накоплений, управляемых пенсионным фондом.

Вход в старые, то есть субсидируемые государством пенсионные программы закрылся в январе 1995 года. И люди, не успевшие до тех пор подтвердить квалификацию и выйти на постоянную работу, в них уже не попали. В результате репатрианты, по 25 лет отработавшие в стране инженерами и врачами, получают на старости лет в 2-3 раза меньше своих бывших коллег, рожденных в Израиле.

Чуть позже стало понятно, что для того, чтобы накопить сумму, достаточную для более-менее обеспеченной старости, надо обязать работодателей отчислять хотя бы 6,5% от зарплаты сотрудника на его будущую пенсию. Так и сделали, но лишь в 2008 году. Поэтому люди, чей пик израильской карьеры пришелся на конец 1990-х и начало 2000-х, остались с минимальными накоплениями.

Однако последние 15 лет отчисления для работодателей обязательны. Пенсионные накопления растут, а значит растет и цена каждого решения, с этими накоплениями связанного.

Раньше – лучше

Пока работаете вы, работают и ваши деньги. Долгие годы пенсионные накопления ведут себя, как обычная инвестиция, хотя и с рядом ограничений. Инвестору приходится выбирать между более надежными вложениями с меньшей доходностью и, наоборот, более высоким доходом и риском. Однако при выходе на пенсию правила игры меняются.

Этот момент – фиксация всех прибылей и, если очень не повезет, убытков. Сумма, которую вы к этому моменту накопили, делится на коэффициент дожития (микадем), который страховщикам спускают  из управления статистики. Так и вычисляется ежемесячная пенсия.

Скажем, мужчина выходит на пенсию в 67 лет, а живет в среднем до 87. Получается, все скопленные им в пенсионном фонде средства надо разделить так, чтобы пенсионер получал одну 200-ю часть этой суммы в месяц. Конечно, кто-то проживет дольше и продолжит получать деньги, разоряя пенсионный фонд. Но кто-то другой умрет раньше положенного, компенсируя этот убыток.

Звучит просто, понятно и справедливо, но это только на первый взгляд. Потому что коэффициенты на самом деле считают хитрым и весьма нелинейным образом.

«Если вы скопили 400 000 шекелей и решили выйти на пенсию в 67 лет, то вам назначат порядка  2000 шекелей в месяц. А если вы выйдете на пенсию на год позже, то исходя из меньшего возраста дожития вам пересчитают пенсию, и она станет выше. Но ненамного,  и фактически вы потеряете в деньгах. Дожив до 87 лет, вы получите меньше, чем если бы начали получать пенсию поменьше, но на год раньше, – констатирует Эльдар Портнов. – Поэтому я рекомендую выходить на пенсию как можно скорее, даже если вам советуют обратное».

Очень важно при оформлении пенсии разобраться с налоговыми льготами для работающих пенсионеров, так как пенсия является полноценным доходом и, как мы знаем, за каждый заработанный нами шекелей государство требует оплатить соответствующей налог. Но у людей, которые достигли пенсионного возраста, есть дополнительные налоговые льготы и, скорее всего, им можно будет получить освобождение от уплаты подоходного налога. Также важно взять в расчет, если в дальнейшем есть планы получить одноразовые выплаты, например компенсацию при увольнении («пицуим») или премии по увольнению («маанаким»). Особенно это касается тех, кто смог собрать достойную сумму в пенсионном фонде, например врачи, учителя, инженеры и так далее.

Поскольку чисто бюрократически оформление пенсии – непростой процесс, израильтяне в таких случаях обычно идут к страховому консультанту. Проще всего обратиться к тому, кто уже открывал вам на работе пенсионную программу. Он, возможно, даже не возьмет денег, но бесплатных вещей не бывает. Скорее всего, этот человек работает в пенсионном фонде, получает деньги от него и следует его интересам. В то же время интересы фонда прямо противоположны интересам пенсионера. Отсюда и предложение подождать и выйти на пенсию попозже, зато получать побольше.

Бывают и полностью независимые консультанты. Они проанализируют разные варианты, дадут советы, но оформлять пенсию придется самому. Это услуги для людей с высокой финансовой и бюрократической грамотностью.

Между двумя крайностями действует также третий тип – эксперты по пенсионному планированию, такие как Эльдар Портнов. Они сотрудничают с несколькими разными пенсионными фондами, но гонорар такому агенту платите вы, и он отстаивает исключительно ваши интересы, соответственно, заинтересован подобрать наиболее выгодный именно для вас вариант.

Трудные времена

После выхода на пенсию сменить пенсионный фонд уже не удастся, как и повлиять на то, как он распоряжается вашими деньгами. Поэтому выбор этот придется сделать раз и навсегда. Но, казалось бы, какая разница, если ежемесячные выплаты и так уже распределены и зафиксированы до конца дней пенсионера?

Дело в том, что в израильской пенсионной системе заложен механизм противодействия инфляции. Государство гарантирует, что у пенсионеров 60% накоплений стабильно растут на 5,15% в год. Если фонд заработал меньше, разница компенсируется из бюджета, но остальные 40% фонд инвестирует уже на свое усмотрение. Поэтому прибавка к пенсии может получиться как больше, так и меньше этих 5,15%.

При этом пенсионная система в Израиле хоть и накопительная, но также включает в себя два важных страховых покрытия – компенсацию по потере кормильца и компенсацию по потере трудоспособности. Например, вдова скончавшегося мужчины, не достигшего пенсионного возраста, может рассчитывать до 60% его зарплаты до конца своих дней или вкладчик потерявший  трудоспособность будет получать до 75% от своей зарплаты до 67 лет, то есть до достижения пенсионного возраста, а после уже соответственно – накопленную пенсию .

Поэтому внутри фонда происходит частичное перераспределение денег. И чем больше молодых людей откладывают свои пенсионные накопления туда же, куда и вы, тем спокойнее можно быть за свои сбережения. В любом случае Эльдар Портнов советует остановиться на одном из пяти известных крупных фондов.

«Когда экономика быстро росла, многие инвестиционные фонды, успешно игравшие на бирже, тоже стали заниматься пенсиями, – объясняет он. – При хорошей конъюнктуре их показатели были неплохими, но у них нет опыта выживания в трудные времена. Поэтому начиная с пандемии дела идут не очень хорошо».

Кстати, о трудных временах. В разгар войны биржа не в лучшем состоянии. И если пенсионные накопления вложены в акции, которые упали, стоит ли людям, перешагнувшим возрастной рубеж, выходить на пенсию прямо сейчас и фиксировать убытки? Эльдар Портов советует не ждать: «Да, есть шанс, что экономическая ситуация улучшится, биржа начнет расти, но гарантии этого нет. А выйдя на пенсию на год позже, вы просто не получите 24 000 шекелей (в среднем), которые бы вам за это время платили».

Не стать слишком богатым

Пожалуй, самое хитрое для израильтянина в выходе на пенсию – разобраться в огромном количестве социальных надбавок и льгот, которые положены пожилым людям. Конечно, малоимущему старику не дадут помереть с голоду, а человек, всю жизнь проработавший топ-менеджером в банке, вряд ли может рассчитывать на эти надбавки.

Но большинство пенсионеров где-то посередине: небогатые, но и не нищие. И неправильное решение при выходе на пенсию, которое повысит ежемесячные выплаты на 200 шекелей, может оставить человека без скидок на воду и арнону. «Иногда лучше, наоборот, получать чуть меньше», – говорит Эльдар Портнов, приводя пример из собственной недавней практики.

«Женщина в возрасте 66,5 лет работает в типографии. Трудится тяжело, берет ночные смены и пятницы, зарабатывает 12 000 шекелей, – описывает он портрет своей клиентки. – Мы посоветовали ей начать получать пенсионные выплаты (что она фактически могла сделать уже 4,5 года назад), а на работе перейти на 70% ставки. В результате она получит пенсию, пособие от Битуах Леуми и будет работать меньше, а получать больше».

Помешать получить льготы может не только работа, но и, например, накопленные средства в банке или наличие автомобиля. Так что приводить в порядок все пенсионные и другие накопления имеет смысл загодя. Заодно на этом этапе можно подобрать и инвестиционную программу – лучше подходящую для предпенсионного возраста. Обычно они малорисковые, рассчитанные на то, чтобы сохранить накопления, а не пытаться их преумножить, рискнув в последний момент.

Важный совет для тех, кто приближается к пенсионному возрасту или уже его достиг, но не начал получать пенсионные выплаты: обратиться к проверенным специалистам профессионально занимающихся пенсионным планированием, разбирающихся в пенсионных кассах, налогообложении и выплатах от Битуах Леуми.

«Если, к примеру, вам понадобится хирургическая операция. Если будет возможность выбора, вы, вероятно, захотите, чтобы проводил ее много и хорошо практикующий доктор, а не интерн или новичок. Также как предпочтете ехать в автомобиле, за рулем которого опытный, а не новоиспеченный водитель, – резюмирует Эльдар Портнов. – Часто легкомысленное отношение к своим финансам, которые были накоплены человеком в пенсионных фондах за время нелегкого трудового стажа, приводит к неожиданным потерям и необратимым последствиям. Ведь эти решения определяют качество и уровень вашей жизни иногда на несколько десятков лет. Будьте внимательны и вдумчивы, проверяйте условия своих программ, проверяйте профессионалов, с которыми работаете».

Эльдар Портнов – основатель и руководитель агенства BestSeller Ins., лицензированный агент, имеющий огромный опыт работы в сфере частного страхования и пенсионных программ. Постоянный гость финансовых и новостных передач на израильском телевидении. Телефон: 054-473-7284.

*Публикуется на правах рекламы. Текст и фото предоставлены заказчиком. 

Напоминаем: Публикации не являются рекомендацией к действию. Все опубликованные на сайте «Детали» тексты, информационные и/или консультационные, а также фотографии, видеоматериалы и графические элементы не являются рекомендацией по совершению финансовых сделок, медицинских процедур или совершению пользователем любых иных действий. Сайт «Детали» не несет ответственности за действия пользователя вне зависимости от их мотивов.