Реформа медицинского страхования: достоинства и недостатки

Пару недель назад Р. позвонил его страховой агент. «Ты наверняка слышал о реформе медицинского страхования, которая вступает в силу 1 октября, -сказал он. – Я советую тебе воспользоваться последним шансом застраховать свое здоровье, потому что вскоре это станет невозможным».

Р. не помнил, какие страховки у него уже есть, и на всякий случай решил проверить, в чем заключается смысл предстоящей реформы. «Наверняка она призвана помочь потребителям, — думал Р. – Тогда, может быть, напротив, стоит подождать и оформить страховку, когда реформа вступит в силу?»

Что произошло 1 октября?

• Читайте также:
• Поможет ли Израиль «шахматному королю» в инвалидном кресле?
• Стыд и позор: не только медстраховка, сокращена и другая помощь украинским беженцам
• Стоит ли оформлять туристический страховой полис на время отпуска?

1 октября начались сразу две реформы медицинского страхования – одну из них проводит министерство финансов, а другую – Управление рынком капитала. Но преследуют они одну и ту же цель: снизить стоимость медицинской страховки и укрепить государственную систему здравоохранения. В результате реформы также станет невозможным существование дублирующих друг друга полисов, когда клиентам приходится платить дважды за одну и ту же услугу.

Что стало причиной проведения реформы?

В Израиле существует несколько видов медицинского страхования. Каждый гражданин имеет государственную страховку и является членом той или иной больничной кассы. Таким образом они поучают возможность пользоваться основным пакетом медицинских услуг. Но многие граждане приобретают расширенные страховки, предлагаемые больничными кассами. Таким образом они поучают доступ к так называемым «дополнительным медицинским услугам». Помимо этого, можно приобрести расширенный медицинский полис и в частных страховых компаниях.

Очень часто «дополнительные медицинские услуги», предлагаемые больничными кассами, дублируются в полисах частных компаний. В 2021 году Управление конкуренции пришло к выводу, что речь идет 95-процентном совпадении условий. Таким образом получается, что гражданин дважды платит за одну и ту же услугу – например, за страховку от хирургического вмешательства. Но в случае операции он может воспользоваться только одним полисом – либо больничной кассы, либо частной страховой компании. Второй полис в такой ситуации оказывается лишним.

В чем смысл реформы, проводимой Управлением рынка капитала?

Реформа Управления рынка капитала призвана устранить возможность существования двойных страховок. Она должна была начаться еще в мае нынешнего года, но потом ее проведение было решено перенести на октябрь.

Эта реформа касается только частных страховок. Во-первых, она устанавливает единую форму таких полисов. Отныне они будут покрывать только редкие катастрофические случаи, требующие миллионных расходов и не предусмотренные страховкой больничных касс – ни основной, ни дополнительной. Существование единой формы облегчит потребителю сравнение условий, предлагаемых различными страховыми компаниями.

С вступлением реформы в силу все обладатели частных страховок будут должны приобрети полис на случай «катастрофы», включающий оплату не входящих в корзину здравоохранения лекарств и медицинские услуги за рубежом (пересадку органов и иные сложные операции). За дополнительную плату они смогут застраховаться от аналогичных медицинских услуг, оказываемых в Израиле.

Реформа также упорядочивает процесс ценообразования частных медицинских страховок. Скидки, предлагаемые страховыми компаниями, должны будут предоставляться минимум на 10 лет, а не на 3 года, как сейчас.

Для чего тогда нужна реформа, проводимая министерством финансов?

Реформа, проводимая министерством финансов, заложена в закон о хозяйственном урегулировании, который является частью государственного бюджета. Она также призвана устранить возможность существования двойных страховок. Кроме этого, после реформы хирургам станет менее выгодно сотрудничать с частными медицинскими учреждениями.

Рассмотрим следующий пример: гражданину, обладающему и частной, и дополнительной страховкой больничной кассы, необходима операция. В этом случае он получит направление в государственную больницу. А частная страховая компания должна будет возместить больничной кассе часть расходов, связанных с проведением операции. Это позволит увеличить оплату труда хирургов в государственной системе здравоохранения.

Как реформа повлияет на цены?

В министерстве финансов полагают, что реформа приведет к существенному снижению стоимости медицинской страховки. «В результате ее проведения государственная и частная страховка будут стоить практически одинаково», — говорит высокопоставленный представитель минфина.

Однако руководители страховых компаний уверены в обратном. Генеральный директор одной из них считает, что цены только повысятся. По его мнению, частные медицинские страховки, в зависимости от их вида, станут дороже на 10%-40%. В Управлении рынка капитала не исключают такую возможность, однако отмечает, что реформа позволит гражданам «получать более широкий спектр медицинских услуг».

Как повлияет реформа на уже оформленные частные страховки?

Реформа никак не повлияет на частные медицинские страховки, оформленные до февраля 2016 года. То, что на них не повлияют выгодные для потребителя изменения регуляции – это не очень хорошо. С другой стороны, эти страховки и так предусматривают возврат очень значительных средств.

Частные страховки, оформленные после февраля 2016 года, подпадают под действие реформы, проводимой министерством финансов. Реформа, проводимая Управлением рынка капитала, скажется только на страховках, оформленных после ее вступления в силу, то есть, начиная с 1 октября 2023 года.

Выгодна ли реформа потребителям?

«Реформа выгодна потребителям, — утверждает заместитель генерального директора страховой компании AIG Асаф Михаэли. – Она наводит порядок в области наиболее часто оформляемых полисов. По сути дела, реформа устанавливает стандарт страхования самых дорогостоящих медицинских услуг, связанных с пересадкой органов и проведением иных операций за рубежом. Она также обеспечивает потребителям скидки в течение длительного времени. А частные страховые компании получают возможность предложить своим клиентам наиболее современные медицинские услуги».

Вместе с тем, отметим, ото у реформы есть и слабые места. Например, у многих вызывает сомнения, что она будет способствовать укреплению государственной системы здравоохранения.

Одной из целей реформы является сокращение очереди на некоторые процедуры в государственных медицинских учреждениях. Попробуйте заказать очередь на MRI без частной страховки, и вы увидите, сколько времени вам придется ждать. В результате реформы в государственных больницах будет проводиться большее количестве хирургических операций. Это должно способствовать наращиванию объема деятельности государственных медицинских учреждений и увеличению их доходов. С другой стороны, повышение нагрузки без кадрового расширения может привести к тому, что очереди на различные процедуры в больницах станут еще длиннее.

Генеральный директор консалтинговой компании Шай Меламед считает, что реформа в ее нынешнем виде обречена на провал. По его мнению, без увеличения бюджета государственной системы здравоохранения добиться положительных изменений не удастся. «Без дополнительного финансирования добиться укрепления этой системы не представляется возможным», — говорит он.

Аса Сасон, Ади Коэн, TheMarker, Б.Е. Фото: Нир Кейдар