Реформа ипотеки: израильские банки заставят быть честнее с клиентами

Банк Израиля готовит реформу ипотеки. Сегодня, 14 ноября, финансовый регулятор опубликовал новые указания для коммерческих банков, касающиеся вариантов ипотеки и предоставления клиенту  информации об условиях займа.

Указания вступят в силу в середине 2022 года. Они призваны сделать процесс получения ипотеки проще и прозрачнее и облегчить заемщикам сравнение предложений от разных банков.

Как правило, израильский потребитель, выбирая кредит на жилье, обращается в несколько банков и получает от них письменное согласие выдать ему займ («ишур икрони»). В этом документе есть базовая информация о том, на каких условиях и под какой процент банк согласен выдать клиенту кредит. Сравнивая предложения от разных банков и торгуясь, потребитель выбирает, с кем потом заключить договор. Но разные банки оформляют этот документ по-разному и часто не включают туда важную информацию.

Указания Банка Израиля обязывают коммерческие банки выдавать письменное согласие в едином формате.  Документ можно будет получить онлайн. Он будет содержать больше детальной информации о кредите, чем принято сейчас.

Новый «ишур икрони» должен будет, в частности, включать:

• прогнозируемую общую процентную ставку по кредиту, с учетом комиссионных, которые клиент будет платить банку;
• прогнозируемую общую сумму платежа (сколько в сумме клиент выплатит денег банку за весь срок пользования кредитом);
• максимальную сумму, до которой может вырасти ежемесячный платеж за весь срок действия ипотеки – на основе прогнозов для финансового рынка, процентных ставок в экономике и прогнозов изменений для индекса потребительских цен («мадада»).

Банк Израиля подчеркивает, что информация от будет основана на единых методологиях расчета и будет доступна одинаково клиентам разных банков. Это призвано усилить позиции заемщика и помочь ему лучше изучить рынок ипотеки и точнее сравнить предложения от разных банков.

Также в рамках письменного согласия, кроме предлагаемой ими структуры кредита («ипотечной корзины») банки обязаны будут предложить клиентам три стандартных кредита, структуру для которых утвердил Банк Израиля:

Первый: 100 процентов суммы выдаются под постоянный процент, не привязанный к индексу потребительских цен («мададу») или другим плавающим показателям.

Второй: треть суммы выдается под постоянный процент, еще треть – выдается под плавающий процент, привязанный к «мададу» (т.е. по мере роста инфляции вы платите по кредиту больше) и третья треть – выдается с привязкой к «проценту прайм». Прайм — это ставка банковского рефинансирования Банка Израиля (0,1 процента сегодня) + 1,5 процент. Проценты по этой части кредиты будут меняться, когда Банк Израиля повышает или понижает «прайм».

Третий вариант: половина кредита выдается под постоянный процент, не привязанный к другим показателям, половина – под процент, привязанный к «прайму».

Сегодня в большинстве случаев ипотечный кредит состоит из нескольких частей, каждая из которых выдается с разным механизмом привязки процента к разным показателям, а также на разные сроки и под разные проценты. Все это затрудняет сравнение предложений от разных банков. Предлагаемые правила как раз должны облегчить этот процесс.

Зачастую между подачей заявки на ипотеку и получением письменного согласия проходит более двух недель. Это тоже затрудняет сравнение предложений. Регулятор хочет обязать коммерческие банки выдавать письменное согласие в ограниченное время – за несколько дней.

Кроме того, банки должны будут еще до выдачи «ишур икрони» предоставить клиентам дополнительную информацию: общие данные по предлагаемым процентным ставкам и онлайн-калькуляторы, которые позволят клиентам подсчитать ожидаемую сумму ежемесячного платежа для разных вариантов кредита, еще до получения письменного согласия.

Также новую дополнительную информацию банки должны будут предоставлять и заемщикам, которые уже взяли и выплачивают ипотеку. Так, банк должен будет показывать им прогнозируемую процентную ставку на остаток долга, включая комиссию за досрочное погашение и дополнительные комиссии, если они есть. Кроме того, банк должен будет сообщать заемщику о ближайшей дате, когда по его кредиту ожидается изменение процентной ставки.

«ХаАрец», «Детали», Д.Г. Фото: Офер Вакнин