Что будет со страховкой по длительному уходу? Кризис усугубляется

Кризис со страховками по длительному уходу («битуах сиуди») не предвидел никто. Ни регуляторы, ни опытные журналисты, ни руководители больничных касс и страховых компаний. Разразившийся кризис застал всех врасплох. Страховка по длительному уходу, которой пользуются около 5,5 млн человек, оказалась на грани краха.

Управление рынка капитала, которое возглавляет Амит Галь, нашло лишь временное решение этой проблемы. Оно позволяет сохранить «битуах сиуди» в течение двух ближайших лет, а что будет потом – неизвестно. Денег на спасение этого вида страховки нет. Это все равно, как если бы нам сказали, что через два года наступит вселенский мир, а поэтому бюджет на нужды обороны отменяется.

Поэтому страховки по длительному уходу в ее нынешнем виде через два года не станет. Вместо нее будет внедрена иная модель. По всей видимости, это будет что-то вроде сберегательной программы с некоторыми элементами страхового полиса. Некое подобие пенсионной кассы, только сумма, которую можно будет накопить с ее помощью, будет значительно ниже. Непонятно также, будет ли такая страховка обязательной или ее можно будет оформлять по собственному желанию.

Тот факт, что через два года «битуах сиуди» исчезнет, вызывает вопрос: а стоит ли обладателям этой страховки продолжать платить взносы? Собственно говоря, кому это сейчас нужно и зачем?

На эти вопросы трудно дать однозначный ответ. Во-первых, неизвестно, что произойдет с деньгами, накопленными обладателями страховки по длительному уходу при смене ее на другую модель. В первую очередь этим вопросом задается больничная касса «Маккаби», члены которой отчислили на «битуах сиуди» более 6 млрд шекелей.

Представители «Маккаби» возлагают ответственность за разразившийся кризис на больничную кассу «Клалит», не справившуюся с управлением страховкой по длительному уходу. В «Маккаби» не понимают, почему ее членам придется расплачиваться за допущенные «Клалит» ошибки. Поэтому руководство «Маккаби» рассчитывает получить солидные компенсации при переходе с «битуах сиуди» на новую модель.

Это ключевой вопрос, касающийся возможности сохранения страховки по длительному уходу, оформляемой больничными кассами. Какую компенсацию получат обладатели «битуах сиуди» при переходе на новую модель? Понятно, что эта компенсация не будет стопроцентной, потому что кто-то должен будет профинансировать уход за пожилыми застрахованными – в первую очередь, членов больничной кассы «Клалит». Тем не менее, какая-то компенсация, безусловно, выплачена будет. Однако до тех пор, пока не известен ее точный размер, трудно сказать, стоит ли продолжать делать отчисления на «битуах сиуди». В любом случае, не нужно принимать поспешные решения – лучше подождать.

Вопрос о том, кто и почему нуждается в страховке по длительному уходу, является не менее сложным. Сегодня по этой страховке, оформляемой больничными кассами, можно получать 5000 шекелей в месяц в течение пяти лет на оплату услуг сиделки (такое решение предпочитает подавляющее большинство пожилых людей). Иными словами, из фонда «битуах сиуди» можно получить 300 000 шекелей. Но по данным социологического центра «Тауб», с учетом нынешней продолжительности жизни, в среднем застрахованный получает около 200 000 шекелей.

Но и эта сумма не является гарантированной. Для того, чтобы получить «битаух сиуди» необходимо пройти медицинское освидетельствование страховой компании. Несколько месяцев назад, чтобы спасти страховку по длительному уходу от немедленного краха, Управление рынка капитала значительно ужесточило критерии назначения пособия. Таким образом, количество людей, получающих право на реализацию своих накоплений, было сокращено.

Иными словами, обладатели «битуах сиуди» теоретически могут получить 300 000 шекелей, но смогут ли они воспользоваться этим – еще вопрос. При этом 300 000 шекелей – это треть средних пенсионных накоплений в Израиле.

Стоимость содержания иностранного работника по уходу составляет 12 000 шекелей в месяц. Размер средней пенсии – около 6500 шекелей (4700 – у женщин и 7900 – у мужчин). К этому можно добавить пособие по старости, выплачиваемое Службой национального страхования (2600 – 4000 шекелей). Но самый важный элемент – это пособие по длительному уходу, назначаемое Службой национального страхования. Его объем может достигать 6800 шекелей в месяц, и оно предназначено для оплаты услуг привезенной из-за границы сиделки. Нижний предел этого пособия составляет 1600 шекелей.

Таким образом для того, чтобы полностью покрыть все расходы, пожилому человеку, нуждающемуся в длительном уходе, потребуется еще несколько тысяч шекелей. Именно в этом случае ему может пригодиться страховка по длительному уходу, оформленная в больничной кассе. С ее помощью пожилой человек сможет получать еще 5000 шекелей в месяц.

Поэтому существование «битуах сиуди» имеет очень важно для пенсионеров, хотя, возможно, и не для всех. Представители верхнего социального дециля наверняка могут самостоятельно уплатить 300 000 шекелей иностранному работнику по уходу. С другой стороны, представителям нижнего социального дециля не поможет и «битуах сиуди» – при том, что у большинства из них нет денег для того, чтобы делать ежемесячные отчисления на эту страховку. Малоимущим гражданам, нуждающимся в постоянном уходе, приходится перебираться в финансируемые государством дома престарелых и гериатрические клиники.

Таким образом «битуах сиуди» имеет наибольшее значение для представителей среднего класса. Но далеко не все они оформляют соответствующую страховку, а государство недостаточно поощряет их к этому.

Кризис усугубляется

Причиной кризиса в области страховок по длительному уходу стало резкое увеличение количества граждан, обращающихся с просьбами о назначении пособий. Эта проблема угрожает всей страховой отрасли, включая Службу национального страхования. Ее решением пока никто всерьез не занимается. Очевидно, что критерии назначения пособий длительному уходу должны быть ужесточены. Кроме того, необходимо заботиться о здоровье пожилых людей таким образом, чтобы они как можно меньше нуждались в услуга сиделок.

Существует странное противоречие между высокой продолжительностью жизни в Израиля и высоким количеством пенсионеров, которым требуется длительный уход. По этому показателю Израиль занимает второе место среди развитых стран. По всей видимости, это объясняется легкостью, с которой можно получить статус нуждающегося в постоянном уходе больного. Кроме того, обеспечить пожилого человека сиделкой – более простое решение, нежели позаботиться о его здоровье так, чтобы он мог самостоятельно обеспечивать свои потребности.

Комиссия Нира Кедара, занимающего сегодня пост генерального директора центра «Тауб», представила масштабную программу повышения качества жизни пожилых израильтян. Но никаких практических шагов в этом направлении до сих пор не сделано.

Мейрав Арлозоров, TheMarker, Б.Е. Фото: Pixabay