Кризис страхования по санитарному уходу в Израиле отсрочен на два года

Кризис, который грозил привести к краху страхования по санитарному уходу в больничной кассе «Клалит» уже в конце этого месяца, за которым последовал бы почти неизбежный крах страхования по уходу в трех других больничных кассах, на данный момент разрешен.

Страховая компания «Харель» согласилась продолжить страхование клиентов больничной кассы «Клалит» еще в течение двух лет. Эти соглашения обусловлены утверждением новых правил в области страхования на случай длительного ухода, недавно опубликованных главой рынка капитала. На основании этих соглашений контракт между «Клалит» и «Харель» будет продлен до конца 2026 года.

Таким образом, кризис страхования на случай длительного ухода в целом закончится как минимум до конца 2026 года. К тому времени глава рынка капитала Амит Галь должен найти лучшее решение в области санитарного ухода, в противном случае кризис просто отложен на два года.

Опасность краха страхования в больничной кассе «Клалит» была связана с тем, что ни одна страховая компания не согласилась продолжать действие страховки — а по правилам страхования санитарного ухода без действующей страховой компании страховка автоматически переходит в состояние самоликвидации (RUN OFF). Страховые компании отказались взять на себя продолжение деятельности по страхованию «Клалит», поскольку страхование имело большой дефицит, а также из-за кризиса доверия по отношению к государству — министерству здравоохранения и Управлению рынка капитала — которые постоянно занимались повышением благосостояния застрахованных за счет увеличения дефицита и риска стабильности страхования.

Все это изменилось в прошлом месяце, когда Управлению рынка капитала, возглавляемому Амитом Галем, пришлось значительно ухудшить условия страхования на случай длительного ухода, чтобы гарантировать, что страхование снова станет прибыльным и, таким образом, стабильным. Ухудшение включало в себя снижение шансов быть признанным нуждающимся в уходе: теперь для того, чтобы быть признанным нуждающимся в санитарном уходе, необходимо быть неспособным самостоятельно выполнить 3,5 ежедневных действий, по сравнению с тремя действиями, которые требовались раньше. Фактически Управление рынка капитала установило, что необходимо быть неспособным самостоятельно выполнить 4 ежедневных действия, но потеря над управлением испражнениями позволяет получить право на страхование при неспособности выполнить три действия.

Это ухудшение, которое очень затрудняет реализацию страхования, присоединилось к еще одному ухудшению условий жизни застрахованных, сделанному Управлением рынка капитала год назад — к снижению страховых выплат с 6100 до 5000 шекелей в месяц (выплачивается не более пяти лет).

Вот только этих двух ограничений оказалось недостаточно, чтобы вернуть страховые компании к участию в тендере больничной кассы «Клалит», поэтому Управление рынка капитала сделало еще один, третий шаг: отменило процесс самоликвидации через два года. Поскольку дополнительные действия, предпринятые Управлением, значительно увеличили прибыльность страхования, а также фактически устранили вероятность того, что страхование на случай длительного ухода рухнет в ближайшие два года, это означает, что риска с точки зрения страхования нет.

Однако надо подчеркнуть, что это искусственное решение – риск страхового краха действительно существует, поэтому придется искать решение, что делать, если подобное все же произойдет. Таким образом, смысл решения Управления рынка капитала заключается в том, чтобы отложить кризис на два года: в течение следующих двух лет государство и Управление рынка капитала должны будут найти решение кризиса страхования по санитарному уходу. Им, вероятно, придется придумать новую модель страхования на случай длительного ухода – национализацию со стороны государства, переход на модель сбережений или что-либо еще. Существующую страховку придется изменить.

Источником кризиса страхования на случай длительного ухода является огромный рост числа заявок на долгосрочный уход, поданных за последние пять лет, рост, который нельзя объяснить увеличением числа пожилых людей или ухудшением их состояния здоровья. Увеличение количества заявок является результатом неправильной политики государства, как Службы национального страхования (Битуах леуми), так и Управления рынка капитала, которые поощряли подачу заявок и значительно облегчали их утверждение. Эту фундаментальную проблему еще предстоит рассмотреть и решить.

По материалам TheMarker, Ю.Л. Фото: Pixabay