Банк Израиля представил новую реформу в оплате банковских комиссионных

Банк Израиля опубликовал для ознакомления общественности черновик новой реформы, призванной ограничить сумму взимаемых банками комиссионных за ведение текущего счета. На сей раз речь идет о фиксированной сумме, до 10 шекелей в месяц, за первые 100 операций в месяц.

Банк Израиля пояснил, что цель новой реформы состоит в том, чтобы облегчить всем клиентам понимание основных банковских услуг и упростить существующий механизм выплаты комиссионных за операции на текущих счетах.

В число 100 операций, за которые банки не смогут взимать отдельную комиссию, войдут все операции, связанные с текущим счетом — как совершаемые онлайн, так и совершаемые в отделении клерком. Плата за первые 100 операций не превысит 10 шекелей, а за каждую дополнительную операцию, включенную в данную услугу, сумма не превысит 1 шекель.

Конечно, банкам не будет запрещено взимать комиссию в других областях, например, связанных с кредитными картами или ценными бумагами.

Согласно проекту, банки будут взимать фиксированную комиссию за текущий счет со всех клиентов, за исключением неактивных счетов. Кроме того, Банк Израиля объявил, что впервые начнет контролировать ежемесячную плату, взимаемую за использование дебетовых карт, которая не будет превышать 5 шекелей в месяц.

Корзины комиссионных

В 2014 году банки стали предлагать клиентам «корзины комиссионных». Нововведение предусматривало постоянный помесячный платеж за определенный набор банковских операций. Базовая корзина, стоимость которой составляет не более 10 шекелей, обычно включает в себя ежемесячно 10 операций по каналам прямого банковского обслуживания и одну операцию с помощью банковского сотрудника, расширенная корзина – 50 самостоятельных операций и еще 10 операций с участием сотрудника банка. Цена такого пакета в разных банках составляет от 20 до 30 шекелей.

По данным Банка Израиля, комиссионные за управление текущим счетом упали с 2008 года, когда были начаты реформы, ограничивающие комиссионные, на 48%. В первой половине 2024 года средняя стоимость ведения текущего счета и использования дебетовых карт на семейном счете составляла 23,6 шекеля в месяц.

Не первая попытка провести реформу

Несмотря на возможность выбрать «корзину комиссионных», снизив тем самым расходы на ведение счета, по данным центробанка в Израиле насчитывается около двух миллионов банковских текущих счетов, цены за управление которыми можно было бы снизить, если бы их владельцы перешли на удешевленные «корзины комиссионных».

К примеру, клиент, который не выбрал базовую корзину и оплачивает комиссионные в полном объеме (без льгот), в некоторых банках заплатит в 2,5 раза больше (т.е. около 25 шекелей в среднем вместо 10 шекелей максимум).

Другой пример: клиент, который не выбрал расширенную корзину комиссионных, а выполняет все входящие в нее операции, оплачивая комиссию по полной стоимости (без льгот), в некоторых банках заплатит в 5 раз больше (т.е. в среднем около 150 шекелей вместо 25 шекелей в среднем).

В ноябре 2022 года Банк Израиля представил черновик реформы в оплате банковских комиссионных, которая должна была обязать коммерческие банки ежемесячно подбирать для клиента наиболее подходящую для него корзину и взимать соответствующую плату.

Однако после полученных комментариев, всестороннего международного обзора и специального исследования Банк Израиля пришел к выводу, что предлагаемое обновление не является оптимальным, и было решено изменить модель.

Таким образом свет увидел черновик новой реформы, цель которой — упростить механизм выплаты комиссионных, а также повысить удовлетворенность населения банками. Начальник надзорного отдела центробанка Даниэль Хахиашвили заявил, что проведенные исследования показали, что размер комиссионных является одной из наиболее заметных причин недовольства клиентов, которая влияет на доверие населения к банковской системе.

«Это связано, в том числе, с избытком выбора и множеством видов услуг, которые вызывают путаницу и затрудняют понимание клиентами того, какой способ оплаты для них является лучшим. Чтобы облегчить задачу клиентам в этой области, мы продвигаем значительную реформу и выносим ее на обсуждение общественности», — отметил Хахиашвили.

В отличие от «корзин комиссионных», все клиенты будут автоматически подключены к новой программе, от них не потребуется каких-либо активных действий.

Банк Израиля пытается поощрить клиентов менять банки, но безуспешно

В конце 2024 года Банк Израиля сделал еще один шаг, чтобы поощрить израильтян сравнивать «свой» банк с другими, запустив на своем сайте инструмент, позволяющий сопоставлять финансовые учреждения по нескольким параметрам. Среди них удовлетворенность клиентов предоставляемым им сервисом, включая колл-центр, филиал, сайт и мобильное приложения банка, а также восприятие того, насколько банк справедлив по отношению к клиентам. Хотя к последнему параметру следует относиться с осторожностью, так как банки не открывают для того, чтобы демонстрировать справедливость. И отношение банка к клиенту зависит исключительно от состояния его финансов.

Данные для сравнения взяты из ежегодных опросов удовлетворенности банками, проводимых Службой банковского надзора и публикуемых каждый год. Новый инструмент превращает данные в более доступные, упрощая проверку каждого конкретного банка.

Однако наличие информации, как и предпринятые ранее шаги — и прежде всего реформа, позволяющая поменять банк «нажатием кнопки» — не поощряет израильтян переходить из банка в банк. По той простой причине, что регулятор пытается создать подобие конкуренции на израильском рынке банковских услуг, фактически поделенном между пятью крупными банками.

На фоне отсутствия конкуренции в банковской сфере Израиля можно лишь поприветствовать любые действия регулятора, направленные на снижение стоимости банковских услуг. К примеру, вступившее в силу марте этого года постановление Банка Израиля снизило на сотни шекелей размер комиссии, взимаемой банками за предоставления банковской гарантии. Если до сих пор банки взимали размер комиссии за банковскую гарантию в процентах от суммы гарантии, то теперь речь идет о фиксированной и более низкой сумме.

Юрий Легков, «Детали». Фото: Роман Янушевский ∇