Застрахованные платят дважды

Компании по-прежнему используют неосведомленность населения, из-за чего многие израильтяне продолжают покупать лишние страховки. Страховые агенты не способствуют конкуренции, поскольку большинство из них работают с двумя, а то и с одной страховой компанией. Так следует из отчета, опубликованного Управлением по развитию конкуренции.

Управление заявляет, что по состоянию на конец 2018 года расходы израильтян на частное медицинское страхование, продаваемое страховыми компаниями, составили 13 млрд. шекелей в год — примерно 4 800 шекелей на семью. На протяжении 2008-2018 годов расходы на медицинские страховки увеличились на 138%, в то время как общие расходы за этот период выросли на 92%.

По данным отчета, в 2012 году в Израиле насчитывалось около 3 млн. человек, имеющих частную медицинскую страховку, а в 2018 году их уже было 3,9 миллиона, то есть, на 30% больше. При этом число страховок, покрывающих несчастные случаи, выросло вдвое.

Действия компаний в сфере страхования от несчастных случаев вызывают множество критических замечаний в отношении компаний и страховых агентов, которые излишне усердствуют при продаже страховок от несчастных случаев, как, впрочем, и страховых покрытий на случай тяжелых заболеваний, то есть в тех случаях, когда застрахованным полагается одноразовая компенсация.

В течение многих лет на рынке медицинского страхования доминировали компании «Арель», «Феникс» и «Клаль». Но рынок изменился: в то время, как в сфере коллективного страхования по-прежнему главенствуют эти три крупные компании, в сфере индивидуального медицинского страхования доля крупных компаний за отчетный период (2012-2018 годы) резко сократилась, а конкуренция за новых клиентов значительно обострилась. В первую очередь это относится к страхованию от несчастных случаев – одной из самых прибыльных сфер деятельности для страховых компаний.

А вот с двойным страхованием дела по-прежнему обстоят неважно. Что представляет собой это многократное страхование? Управление по развитию конкуренции определяет это явление как ситуацию, когда застрахованный располагает несколькими страховыми покрытиями одного и того же события, но если это событие произойдет, то он может обратиться за компенсацией только в одну компанию. Это определение в отчете управления применено только к частным полисам страховых компаний и игнорирует страховые полисы, распространяемые больничными кассами, которые сегодня в значительной степени обеспечивают покрытие, аналогичное частному страхованию.

Между тем, это самый распространенный случай избыточного страхования. По данным ЦСБ за 2017 год, более 42% застрахованных располагают полисами и страховых компаний, и больничных касс. Но даже без учета страховок больничных касс, более, чем треть покрытий, обеспечиваемых страховыми компаниями, 34%, это, по сути – излишнее перестрахование. Чем объясняется это дублирование? Управление заявляет, что нередко речь идет о коллективных страховках, оформленных на работе, и частных страховках одного и того же застрахованного от одних и тех же страховых случаев. К тому же, страховые агенты часто и успешно продают покрытие «своей» компании несмотря на то, что их клиент уже располагает такой же страховкой от другой компании.

Однако, как отмечают составители отчета, иногда в таком дублировании есть экономическая логика — когда застрахованный получает единовременную сумму компенсации, а не возмещение расходов. В других случаях двойное покрытие нелогично, если только предусмотренная полисом одноразовая сумма не покрывает всех расходов.

Любопытно, что по данным Управления, большинство застрахованных неэффективно пользуются своими полисами. Управление установило, что когда дело касалось компенсаций в отношении серьезных заболеваний и несчастных случаев, то, несмотря на возможность использования нескольких страховок, соответственно 70% и 78% застрахованных обращались с исками только в одну компанию. «Эти данные свидетельствуют о том, что во многих случаях дублирование страхового покрытия не является результатом рационального выбора клиента», — отмечают составители отчета.

Евгений Весник, НЭП. Фото: Pixabay˜