За ссудой необязательно идти в банк

Что такое «равноправное кредитование»? Рина Шафир, в прошлом — вице-президент израильской биржи ценных бумаг, объяснила в «Деталях», кому могут помочь новые финансовые интернет-платформы.

Законопроект о надзоре за предоставлением финансовых услуг утвержден для голосования во втором и третьем чтениях парламентской комиссией по реформам. Кнессет надеется с его помощью урегулировать работу интернет-платформ, предоставляющих ссуды в режиме P2B (Peer to Business) и P2P (Peer to Peer).

— Мы говорим о том, что называется «равноправное кредитование. Это способ предоставления ссуд частным лицам или небольшим предприятиям — другими частными лицами, без посредничества банков или компаний кредитных карт, — говорит Рина Шафир, экономический консультант и член совета директоров ряда израильских компаний. — Кредиты оформляются на интернет-сайтах, без всякой связи с крупными посредниками.

Что это дает? Частные лица, с которых банк запросил очень высокие проценты, могут получить ссуду на более выгодных условиях. Или — если банк вообще отказал в кредите. В этой схеме отсутствует банк-посредник, который обычно должен содержать большой штат и имеет большие накладные расходы. Компания, оперирующая платформой, взимает очень маленький процент.

Но эта система также считается альтернативой для лиц, которые эти ссуды предоставляют. Если у них деньги просто лежат деньги в банке, то процент они приносят чрезвычайно низкий. Вложив их в акции, они рискуют потерять часть инвестиции, отдача здесь не гарантирована. Следовательно, могут попробовать предоставлять ссуды частным лицам, и рассчитывать на прибыль.

— Но и в этой системе кроются разного рода опасности: какова гарантия, что человек, предоставляющий ссуду, получит свои деньги обратно? Ведь, как правило, крупные структуры имеют различные инструменты контроля и воздействия. И у банков, и у кредитных компаний есть отделы, занимающиеся взысканием долгов, да и от должников часто требуют предоставить финансовые гарантии…

— В данном случаем гарантий не предоставляют. Но и эти платформы берут не всех клиентов, которые хотят получить заем! Проверка их состоятельности проводится по широкому спектру критериев в режиме он-лайн, у них, обычно, есть системы, похожие на банковскую, некоторые – весьма продвинутые.

Потребитель, который хочет получать ссуды через такие платформы, должен предоставить немало собственных данных. Некоторые системы градируют клиентов по уровням платежеспособности: у кого он выше, тому и процентную ставку предложат меньшую. А менее платежеспособные должники будут платить больше процентов. Другие системы просто устанавливают некий порог платежеспособности, и ссуды предоставляются только тем, кто этот порог преодолевает. Это один из способов понизить степень риска.

Есть еще один способ уменьшить риски для кредитора: диверсификация. Он не дает все ссуды какому-то одному человеку. Допустим, кредитор выдает 10 тысяч шекелей. Эта сумма будет распределена системой между 10, или 100, или 200 клиентами… Так что, даже если кто-то один перестает платить, то выплаты других перекроют ущерб.

— Кто ему этих клиентов подбирает?

— Те, кто выдержал фильтрацию, выбираются платформой рандомально, через компьютерную выборку. В целом, кредитор выдает деньги группе получателей ссуд, каждый из тех, кто получил ссуду — получил их от целой группы кредиторов. В итоге все делится на маленькие порции с двух сторон. Так распределяются инвестируемые средства, и чем больше созаемщиков — тем ниже степень риска.

— Может ли это превратиться в «серый рынок», как мы его называем?

— Мы же не говорим о каких-то сверхновых инновациях. Такие платформы уже существуют сегодня, их немало. Государству мешало отсутствие достаточной законодательной базы для регуляции их деятельности. Именно то законодательное обеспечение, которое принято сейчас, снижает вероятность проникновения на этот рынок разных сомнительных элементов.

Закон также не даст банкам в течение трех лет выйти на этот рынок. Если бы банки уже стали действовать, со свойственной им агрессией и имеющимися в их распоряжении почти неограниченными ресурсами, то ситуация бы полностью изменилась. Этот трехлетний мораторий даст возможность рынку развиваться без внешних влияний.

— Не получится ли в итоге тоже самое, что произошло со ссудами, которые предоставляют компании кредитных карт? Если клиент по каким-либо причинам не может получить ссуду в банке, то он может обратиться в компанию кредитных карт; там легче получить деньги, но и проценты значительно выше, чем банках, раза в два, а то и в три…

— Система равноправного кредитования появилась, как альтернатива деятельности кредитных компаний. Действительно, проценты кредитных компаний стали постепенно приближаться к процентам «серого» рынка: конкуренции не было. Теперь, с появлением платформ, конкуренция постоянно растет. Они живут с того, что взимают, в среднем, 1% от каждой сделки. То есть в итоге процентная ставка назначается в результате договоренности между частными лицами, и варианты есть разные. Иногда проводятся обратные аукционы — и кредитором станет лишь тот, кто попросит самый низкий процент. Также, как уже говорилось, есть разные уровни процентных ставок — в зависимости от платежеспособности клиентов.

Конкуренция, низкий посреднический процент, и ставка, устанавливаемая по договоренности между частными лицами и малыми бизнесами – все это вместе не должно привести к удорожанию подобных ссуд.

Олег Линский, «Детали». Фото: Даниэль Бар Он