Вопрос на 24 миллиарда шекелей: что делать со слишком высокими доходами наших банков?

Прибыли банков резко увеличились за счет населения, но реалистичного решения пока не предложено. Утверждение же предложений, выдвинутых министром финансов, Банком Израиля, Управлением по развитию конкуренции и депутатами кнессета, вызывает значительные трудности и выглядит маловероятным.

В 2022 году прибыли банков составляли 24 миллиарда шекелей, и вот просто в качестве наглядного примера: в последнем квартале поступления банка «Хапоалим» от разрывов в процентных ставках составили около 4 миллиардов шекелей, от комиссионных – 968 миллионов. При этом расходы на зарплаты составили всего 1,25 миллиарда шекелей. Столь высокая прибыльность вызвала широкую общественную критику и множество предложений. Что именно предлагается? И что еще можно предложить?

Министерство финансов: налогообложение сверхприбылей

На этой неделе, выступая на заседании финансовой комиссии кнессета, министр финансов Бецалель Смотрич заявил: «Мы не согласимся на ситуацию, в которой банки будут получать огромные прибыли за счет населения. Процентные ставки были повышены для борьбы с инфляцией, а не для того чтобы банки получали гигантские доходы. В сотрудничестве с Банком Израиля при сохранении его полной независимости мы работаем над моделями, в которых деньги будут возвращены населению, а конкуренция в банковской системе усилится».

В словах министра содержатся внутренние противоречия. Повышение процентных ставок всегда приводит к увеличению маржи и росту банковских прибылей. Банк Израиля сознательно повышает ставки, чтобы сбить спрос и снизить инфляцию, но это автоматически обогащает банки, потому что деньги дорожают. Иначе не бывает.

Кроме того, вмешательство, предложенное министром финансов, в вопрос налогообложения сверхприбылей – подкоп под независимость Банка Израиля. При этом министр не сказал ничего определенного о моделях возврата части прибыли банков населению. Неизвестно, какая часть доходов банков будет облагаться налогом, что будет считаться «сверхприбылью» и как будут использованы собранные деньги.

• Читайте также:
• Субсидии и государственные гарантии: в минфине собираются помочь ипотечным заемщикам
• На израильских клиентах зарабатывать легче: банк «Хапоалим» окончательно прекращает деятельность в Швейцарии
• Банк Израиля вновь предложил правительству не вмешиваться в проводимую им политику

Рассматривается создание внебюджетного фонда, средства из которого каким-то образом будут распределяться среди населения, но критериев пока не существует, и их формулирование будет сопряжено с политическим давлением. На данном этапе невозможно оценить, сколько денег реально можно вернуть населению и кто их фактически получит.

Подход Банка Израиля: достаточно пожурить банки

Подход управляющего Банком Израиля Амира Ярона, который подвергается резким нападкам по вопросу о банковских прибылях, иной и заключается в том, чтобы уговорить банки улучшить условия для клиентов, не обязывая их к этому. Банки реагируют на уговоры, но вяло и не слишком убедительно.

На сегодняшний день банки в основном предоставляют различные скидки на проценты по овердрафту, берут на себя часть увеличения процентов по ипотечным кредитам, а также предоставляют мизерные проценты на остатки на текущих счетах. Эти льготы выливаются в считанные сотни шекелей на семью в год, да и воспользоваться скидками в соответствии с жесткими банковскими критериями могут далеко не все. Даже в области повышения процентов по депозитам банки реагируют с опозданием, так что разрыв между средними процентными ставками по кредитам и депозитам продолжает увеличиваться.

Подход Антимонопольного ведомства: объявить банки «монопольной группой»

Управление по развитию конкуренции предложило объявить пять крупнейших банков группой фирм-монополистов. Фактически именно так и обстоят дела, но если банкам и в самом деле будет присвоен такой статус, то Антимонопольное ведомство будет вправе налагать на банки ограничения, диктовать цены и запрещать, к примеру, обусловливать предоставление одной услуги другой.

Пока все шаги по усилению конкуренции внутри банковской системы ни разу не приводили к снижению цен на услуги, предоставляемые населению; ожидается, что так будет и на этот раз. Конкуренция в определенной степени существует в отношении доступа к кредитам, а в отдельные периоды в сфере ипотеки и ипотечного страхования, но, как правило, на цены конкуренция не распространяется.

Вероятность того, что Управление по развитию конкуренции и в самом деле примет такую меру, во многом зависит от Банка Израиля, который решительно выступает против вмешательства Управления в происходящее в банковской системе. К тому же эффективность всяческих распоряжений о повышении конкуренции вряд ли сколько-нибудь заметным образом скажется на ценах и процентных ставках.

Законодательные предложения

Ряд депутатов кнессета внесли предложения по ограничению процентов, взимаемых банками по кредитам, или по ограничению разрывов в процентных ставках на депозиты и на кредиты. Еще одно предложение, внесенное депутатом кнессета Иноном Азулаем (ШАС), заключается в установлении минимальной процентной ставки, которую каждый банк обязан начислять на положительный остаток, скопившийся на текущем счете клиента.

Утверждение этих предложений, безусловно, снизит конкуренцию в банковской сфере, но, с другой стороны, подобные законопроекты могут оказаться весьма эффективными в качестве мер по снижению стоимости банковских услуг. Эти предложения вызывают сильное сопротивление в Банке Израиля как наносящие ущерб независимости ЦБ. Кроме того, такие инициативы фактически противодействуют проводимой Центробанком политике повышения процентных ставок, нацеленной на сдерживание инфляции. Еще один довод Амира Ярона заключается в том, что, по его мнению, утверждение подобных законопроектов нанесет ущерб имиджу Израиля как страны с развитой экономикой, которой не пристали такие ограничительные меры.

Предложение, которое не рассматривается: усиление надзора со стороны Центробанка

Вопреки лозунгу, согласно которому усиление конкуренции в банковской системе приведет к снижению цен, изучение исторических прецедентов обнаруживает, что именно меры, снижающие конкуренцию, способны повлечь за собой снижение цен на банковские услуги.

Банк Израиля, кстати говоря, уже принимал подобные меры, заставив банки ограничить максимальные комиссионные за услуги и заставив внедрить льготные пакеты комиссионных. И это действительно привело к экономии средств банковскими клиентами. Подобные шаги легко осуществить – они не требуют согласия ни кнессета, ни правительства, достаточно было бы указания надзорного отдела Банка Израиля.

Израильский Центробанк вправе издать распоряжения, подобные инициативам законодателей, и, например, обязать банки начислять проценты на остаток на текущем счету и не превышать установленной им же разницы в процентных ставках на кредиты и банковские депозиты. Но этого не происходит и, по-видимому, не произойдет. Ответственность за «конкуренцию» сегодня возложена на банковских клиентов. Все кому не лень предлагают им проверять условия в разных банках и небанковских финансовых компаниях и торговаться, пытаясь «выбить» максимальные проценты на вклады в депозиты и минимальные – на ссуды. Это модель, которая явно неэффективна для большинства населения. Происходящее заставляет предположить, что наш Центробанк не заинтересован в существенном удешевлении банковских услуг.

Эрез Равив, «Двар ха-овдим б’Эрец-Исраэль». Фото: Роман Позен √