У больничных касс заканчиваются деньги на уход за стариками и немощными

Ожидается, что страховой фонд кассы «Клалит» будет исчерпан до дна менее, чем через год. Минздрав и минфин рассматривают возможность повышения страховых взносов, уменьшения ежемесячной компенсации и сокращение прав застрахованных. Еще одно предложение — национализировать страхование по уходу («битуах сиуди»).

Ситуация -хуже не бывает. Страхование на случай необходимости в длительном уходе в больничных кассах является единственным страхованием таких случаев: групповое страхование отменено Управлением рынка капитала в 2015 году, а страховые компании прекратили продажу частных полисов около четырех лет тому назад. В ходе пресс-конференции о мерах минздрава по снижению стоимости жизни гендиректор министерства Моше Бар Симан-Тов заявил, что страховые фонды больничных касс могут стать дефицитными в течение трех лет.

Сегодня в больничных кассах застрахованы 4,5 млн человек, которым гарантируется ежемесячная выплата в размере примерно 6000 шекелей в месяц в течение пяти лет, если им потребуется постоянный уход на дому. Больничная касса «Клалит» взимает всего 60 шекелей в месяц с застрахованных в возрасте 40 лет и 280 шекелей с 80-летних. Это слишком низкие тарифы, и у больничных касс скоро закончатся деньги на страхование.

Тяжелее всего ситуация именно в «Клалит», в которой застрахованы около 2,5 млн человек. До эпидемии коронавируса в фонде страхования насчитывалось примерно 2 млрд шекелей. Сегодня эта сумма в несколько раз меньше, и, если не будут приняты срочные меры, деньги на страхование ухода в течение года будут исчерпаны. В других больничных кассах положение лучше, но и они исчерпают свои резервы в течение нескольких ближайших лет.

• Читайте также:
• В Ришон-ле-Ционе и Беэр-Шеве построят новые больницы. Кто будет в них работать?
• Отчет ОЭСР: как решить проблему нехватки врачей в Израиле
• Тысячи израильтян не покупают жизненно необходимые лекарства из-за дороговизны

Фактически страхование обеспечивают страховые компании «Менора», «Феникс» и «Арель», и нет никакой уверенности в том, что они продолжат страховать убыточные больничные кассы. В случае исчерпания специализированных фондов больничных касс вся ответственность ложится на страховые компании, и им придется за свой счет пополнять фонды страхования. Тут речь пойдет уже о потенциальном ущербе на миллиарды шекелей.

Политика, а не демография

Полисы больничных касс появились только в 2015 году, а тендеры по выбору страховых компаний, которые будут страховать потребность в длительном уходе, проводились в 2018 году. Перед публикацией тендеров Управление рынка капитала вместе со страховыми компаниями провело актуарные расчеты и пришло к выводу, что страхование больничных касс будет стабильным в течение 100 лет. Что пошло не так, и почему актуарные расчеты были неверны?

Оказалось, что объем заявок на долгосрочный уход удвоился всего за четыре года, но это не связано со старением населения. Причиной скачка исков явилось излишне мягкое и, как выяснилось, безответственное регулирование. Ряд мер были приняты без учета их кумулятивного эффекта.

Первым шагом была отмена групповых страховок на случай длительного ухода и навязанное больничным кассам обязательство принимать застрахованных по отмененным убыточным страховкам пожилых людей. Государство обещало возместить кассам причиненный им ущерб, но так и не сделало этого.

Вторым шагом стало значительное упрощение при установлении страхового случая. Определение количества ежедневных действий, которые пожилой человек не может выполнять самостоятельно (ADL), было значительно смягчено, и сегодня в Израиле критерии, вероятно, самые мягкие в мире.

Кроме того, страховым компаниям запретили беспокоить пожилых и немощных людей, в том числе проводить расследования по выявлению мошенничества. Подавать иски стало возможным онлайн, не прикладывая документов, и это сделало подачу заявок на уход легким и безопасным. К этому добавился тот факт, что страхование на случай длительного ухода предоставляется как денежная компенсация, а не как обеспечение сиделками, и это сделало подачу исков особенно заманчивым.

Этому соблазну поддались и компании по реализации прав на страховки по уходу, и сегодня, по оценкам, именно они подают половину всех исков. Так в Израиле появилась целая индустрия подачи исков по уходу.

Третий шаг, который дал импульс индустрии страховых выплат по уходу, был сделан бывшим главой «Битуах леуми» Меиром Шпиглером, ныне гендиректором «Хеврат хашмиль». За время своего пребывания в должности он резко упростил требования к признанию исков по уходу. В результате количество получателей пособий по уходу увеличилось на 55%, а сумма выплачиваемых пособий подскочила с 7 до 13 млрд шекелей в год.

Ко этому следует добавить проблематичное поведение больничных касс, которые конкурируют друг с другом в цене страхования на случаи необходимости в длительном уходе. В результате полисы страхования обходятся застрахованным слишком дешево, и страховые премии не покрывают расходов.

В 2018 году ни больничные кассы, ни страховые компании не предвидели столь резкого роста количества обращений за предоставление компенсаций в рамках полисов длительного ухода. По оценкам экспертов, огромное увеличение числа получателей таких компенсаций также связано со старением населения и увеличением продолжительности жизни нуждающихся в постоянном уходе.

Но главная причина заключается в расцвете индустрии исков по уходу за больными — сочетание легкости подачи исков и активности действующих в этой сфере специализированных компаний. Тяжелейшее положение дел в сфере страхования длительного ухода – результат безответственной политики, а не демографические изменения, то есть, не увеличение доли пожилых людей в Израиле.

Мерав Арлозоров, TheMarker. Фото: Илан Асаяг