Мы теряем тысячи шекелей. Но банки не хотят говорить нам об этом

Множество израильтян, у которых на текущем зарплатном счету накапливаются десятки, а то и сотни тысяч шекелей, могли бы получать проценты с этих денег. Для этого средства надо перевести на закрытый, депозитный счет, по которому банк начисляет проценты. Либо вложить эти деньги в инвестиционную программу.

Однако израильские банки неохотно рассказывают об этом клиентам. В итоге израильтяне держат гигантскую сумму – 483 миллиарда шекелей – на текущих счетах, где эти деньги не приносят им никаких доходов. Проблему изучило издание TheMarker.

«Банк своим клиентам не мама с папой, – заявил в беседе с  TheMarker высокопоставленный представитель банковского сектора. – Тот, у кого образовался излишек на текущем счету, должен сам позаботиться о том, чтобы перевести деньги на сберегательную программу».

Разумеется, каждый клиент сам отвечает за свое финансовое благополучие. Но подобное заявление все же вызывает чувство протеста. Почему? Для ответа на этот вопрос возьмем, к примеру, историю гражданина Б. (полное имя хранится в редакции). Он уже более 20 лет является клиентом одного из двух крупнейших банков Израиля.

«На моем текущем счету скопилась определенная сумма.  Я решил использовать ее для получения дополнительного дохода, – рассказывает Б. – Я обратился с соответствующей просьбой в свое банковское отделение. Только через несколько недель мне перезвонили и назначили встречу с инвестиционной советницей».

• Читайте также: 
• Зачем в Израиле предлагают отменить 200-шекелевые купюры?
• «Битуах леуми» досрочно выплатит ряд пособий в сентябре
• Более миллиарда шекелей в год: сколько стоит «минус» на банковском счету

«В назначенное время я пришел в банк, – продолжает Б. свой рассказ. – Советница предложила мне несколько вариантов. Когда я спросил, сколько мне придется платить за управление инвестиционной программой, она назвала мне определенную сумму. Но при этом советница «забыла» уточнить, что эти деньги мне придется платить каждый квартал. В перерасчете на два года эта услуга оказывается очень дорогой».

Через некоторое время Б. решил перейти в другой банк, считающийся небольшим. «Там мне обещали быстрый и надежный финансовый консалтинг, – говорит Б. – Представители банка, в котором находился мой счет ранее, пытались отговорить меня от перехода».

Банки никогда не жалели средств на рекламу, а в последние годы стали тратить на нее еще больше. Их «лицами» становятся популярные артисты, шоумены и певцы. Банки пытаются убедить своих нынешних и потенциальных клиентов: мы максимально вкладываемся в качество обслуживания. Так ли это на самом деле, еще вопрос.

«Никто не звонит тебе»

В беседах с нами клиенты разных банков говорили примерно одно и то же: «Сейчас между банком и клиентом практически отсутствует личная связь, а раньше было по-другому».

«Если на твоем текущем счету образуется большой «плюс», никто не звонит тебе и не предлагает закрыть деньги», – отметил один из клиентов.

«Если ты уходишь в «минус», тебе тоже никто не звонит и не предостерегает от возможных последствий. Вместо этого банк предпочитает брать высокий процент за овердрафт. А если тебе и начинают звонить и забрасывать СМС, то только для того, чтобы предложить ссуду – тоже под высокий процент», – посетовал другой.

Многие отмечают, что назначить встречу с советником по инвестициям «очень трудно, практически невозможно».

К сожалению, подобные жалобы сейчас можно услышать все чаще и чаще. За последнее десятилетие израильские банки «слишком успешно» продвинулись в сторону повышения эффективности своей работы. Десятки отделений были закрыты. Это позволило банкам произвести масштабное сокращение штатов. Они уволили сотни «живых» сотрудников.

Все это стало возможным благодаря цифровизации. Произведя массовые увольнения, банки действительно предприняли меры для улучшения обслуживания клиентов в виртуальном пространстве. Это обходится гораздо дешевле. Но их клиенты остались без человеческого контакта.

«Огромная разница между 2012 годом и сегодняшним днем»

Все эти проблемы рассматривает в своем отчете Алон Глазер, заместитель генерального директора по исследовательской работе инвестиционного фонда Leader Capital Markets. Отчет был разослан клиентам фонда на минувшей неделе.

Глазер предлагает сравнить соотношение текущих («овер-ве-шав») и закрытых (депозитных) банковских счетов сегодня и 12 лет назад, когда ключевая ставка Банка Израиля находилась примерно на том же уровне.

«С тех пор в системе банковской отчетности произошли определенные изменения, – оговаривается он. – Но, тем не менее, мы не можем не констатировать огромную разницу, между тем, что было в 2012 году и сегодняшним днем».

«Мы продолжаем задаваться вопросом, почему граждане продолжают хранить миллиарды шекелей на текущих счетах, не приносящих никакой прибыли, – отмечает Глазер. – Сегодня сумма таких вкладов достигает уже 483 млрд шекелей. Переведя деньги на закрытый счет, можно получить около 4% годовых и даже больше».

Почему так происходит, задается вопросом Глазер. Ответ кроется и в политической нестабильности, и в опасениях масштабной войны. Но это еще не все. Поведение граждан изменилось и вследствие радикальных изменений, происшедших в системе банковских услуг после 2012 года.

«Раньше для решения какого-то вопроса мы приходили в отделение банка, или разговаривали с банковским служащим по телефону, – напоминает Глазер. – Сейчас в большинстве случаев нам приходится пользоваться интернетом. Для клиентов это менее удобная форма обслуживания. Сейчас в банке не заботятся о состоянии твоего счета. Кроме того, закрывая деньги на депозитном счету через онлайн, клиенты получают меньший процент, чем могли бы получить, сделав то же самое с помощью банковского служащего».

По словам Глазера, банки неплохо на этом зарабатывают.

«Огромные суммы, лежащие на текущих счетах, и низкий процент, оформляемый по вкладам в интернете, экономит банкам значительные средства, – говорит он. – Они изрядно зарабатывают на разнице между процентом, который они платят по закрытым счетам и процентом, который они взимают со своих клиентов по кредитам».

Сколько банки на нас зарабатывают?

«Банки всерьез обеспокоились повышением эффективности своей работы около десяти лет назад, – говорит Глазер. – Тогда они начали сокращать количество своих филиалов, экономить на количестве сотрудников и приводить их зарплаты в соответствие с уровнем доходности своей работы».

«В качестве отправной точки для сравнения мы избрали 2019 год, когда два крупнейших банка – «Леуми» и Хапоалим» – отделились от принадлежавших им кредитных компаний, – рассказывает Глазер. – Так вот, начиная, с 2019 года их расходы увеличились на 6,2%. За то же время индекс потребительских цен возрос на 13,6%. Доходы банков выросли за счет подорожавших на 20% комиссионных и, главным образом, за счет сбора процентов по кредитам. Он увеличился почти вдвое – до 87,3. Это произошло благодаря расширению масштабов их деятельности и росту ключевой ставки Банка Израиля, составляющей сегодня 4,5%».

Михаэль Рохвергер, TheMarker, Б.Е. Фото: Depositphotos.com ∇