Пожилые люди могут остаться без страховки по уходу: подробности

На фоне убийства шести заложников и многотысячных демонстраций против Нетаниягу, огромный кризис, разразившийся на прошлой неделе, ускользнул от внимания общественности. Но это кризис, который угрожает ликвидацией одной из наиболее важных отраслей страхования в израильской экономике. И прямо сейчас кажется, что в этом случае, как и в случае с похищенными, промедление и нежелание правительства решать проблему обрекли эту отрасль на крах.

Шокирующим событием стал провал тендера по страхованию по санитарному уходу («битуах сиуди»)  больничной кассы «Клалит», в которой застраховано 2,6 миллиона человек. На прошлой неделе «Клалит» провела тендер по выбору компании, которая будет заниматься страхованием по уходу в следующем году. Но ни одна страховая компания не пожелала принять в нем участие.

Если решение не будет найдено до 31 декабря, страхование на случай санитарного ухода кассы «Клалит» начнет разваливаться. Вначале больничная касса больше не сможет принимать новых клиентов. А условия, которые получат существующие застрахованные, резко изменятся. Даже гарантированный ежемесячный платеж может снизиться с 5000 тысяч шекелей в месяц всего до 1000 шекелей в месяц. Другими словами, страховки нет, лавочка закрывается.

Нет сомнений в том, что если страхование по санитарному уходу в «Клалит» начнет разваливаться, то и другие больничные кассы постигнет та же участь. Скорее всего, страховые компании не захотят участвовать и в других тендерах других больничных касс. На практике страховые компании уже сказали свое слово, отказавшись участвовать в тендере. Они больше не заинтересованы в страховании по санитарному уходу в Израиле. Это значит, что вся система может быстро развалиться.

Единственное возможное решение – это временный пластырь

Единственный шанс, который все еще остается, касается страховой компании, которая не участвовала в тендере. Надзорный орган — глава Управления рынка капитала, страхования и сбережений Амит Галь — запретил ей это сделать. Это компания «Менора» —  единственная компания, которая хочет продолжать заниматься страхованием по санитарному уходу в Израиле.

Однако «Менора» уже управляет страхованием трех других больничных касс («Маккаби», «Меухедет» и «Леумит»). Если она также возьмет на себя управление страхованием «Клалит», то станет монополистом, доминирующим в этой области. Те, кто жаловался на цены «Эль-Аль», должны понять, что это еще цветочки. Более серьезным будет удар, когда одна «Менора» будет диктоватьцены на все страховки по санитарному уходу в Израиле.

Даже после провала тендера Управление рынка капитала настаивает на том, чтобы не разрешать «Меноре» доступ к нему. Регулятор дал указание кассе «Клалит» внести некоторые улучшения в тендер, возможно, смягчив его условия. Это делается в надежде, что найдется другая страховая компания, кроме «Меноры», которая согласится принять участие. Сомнительно, что это изменит ситуацию. На рынке существует консенсус, что Управление будет вынуждено позволить «Меноре» стать монополистом. Это лучше, чем развал страхования по уходу.

Только это тоже будет временный «пластырь» на рану. Тендер «Клалит» провалился после предыдущего кризиса в страховании на случай длительного ухода в «Клалит» в прошлом году. Уже тогда программы больничной кассы были под угрозой развала из-за убытков. Чтобы предотвратить это, Управление рынка капитала вмешалась и ухудшило условия страхования. После ухудшения условий большие убытки в страховании по санитарному уходу прекратились.

Компании, которые до сих пор осуществляют страхование в больничных кассах («Харель» в «Клалит» и «Менора» во всех остальных кассах), сделают свои операционные услуги очень дорогими. Напомним, что страховые компании больше не участвуют в убытках или прибыли страхования. Убытки и прибыль ложатся на самих страхователей, в структуру паевого фонда. Страховые компании получают оплату только за операционные услуги. Скорее всего, для них это отличная сделка – получение оплаты за управленческие услуги без всякого риска с их стороны.

Несмотря на все вышесказанное, ни одна страховая компания, за исключением «Меноры», больше не хочет работать в этой области. Причину сформулировал топ-менеджер одной страховой компании: «Это ужасная сфера, которая нам может только навредить».

Непреодолимый разрыв ожиданий

Развал системы страхования по санитарному уходу в Израиле вызван неконтролируемым увеличением количества поданных и одобренных исков на уход. Число ежемесячных обращений удвоилось за пять лет. И это несмотря на то, что резкого ухудшения положения пожилых людей в Израиле не произошло.

Причинами этого являются упрощения, сделанные Управлением рынка капитала при определении страхового случая. Сегодня пожилым людям гораздо легче требовать признать их нуждающимися в уходе. Параллельно растет индустрия посредников и адвокатов, которые помогают пожилым людям подавать иски по уходу, а также подают иски в суды на страховые компании, если они осмеливаются отказать пожилым людям. За свои услуги посредники получают 15-20% от объема пособия, получаемого пожилыми людьми.

«Регулирующий орган установил расплывчатые определения страховых случаев», — говорит высокопоставленный представитель страховых компаний. «Таким образом, он больше не позволяет нам отклонять необоснованные иски или выигрывать иски, поданные против нас в суде. Это убивает нашу репутацию. К примеру, мы должны отклонить иск пожилой 90-летней женщины, пережившей Холокост. Какие у нас шансы на победу? Не поможет, даже если в суде выяснится, что пожилая женщина водит машину и также ездит два раза в год за границу. Суд всегда вынесет решение против нас».

Страховые компании утверждают, что это неблагодарная индустрия. Есть существует непреодолимая пропасть между ожиданиями общества -и пониманием  того, что не каждый пожилой человек, который испытывает трудности, должен получать уход.

По их мнению, создается ненормальная ситуация, когда страховые компании изображаются плохими — хотя они не имеют финансовой заинтересованности в убытках или прибылях страхового фонда и лишь пытаются сохранить его стабильность для всех застрахованных. Те же, кого изображают хорошими, — это юристы которые помогают пожилым людям подать в суд. При этом сами они финансового заинтересованы в том, чтобы иск был удовлетворен. Результатом является чрезмерная щедрость страховых выплат, что приводит к краху отрасли.

«Чрезмерное количество исков означает, что получают деньги пожилые люди, которым выплаты не полагаются. И из-за этого не остается денег, чтобы платить страховку пожилым людям, которым она действительно необходима», — пытаются объяснить страховые компании.

«Нам это не выгодно»

Этот разрушительный процесс продолжается полным ходом, поскольку фундаментальные проблемы не решены. Не были приняты в расчет интересы посредников в поощрении претензий по уходу (например, можно было бы принять закон, ограничивающий  комиссионные, которые они получают). Не уделено внимание расплывчатому определению страхового случая, которое не позволяет страховым компаниям отклонять избыточные претензии.

«Темпы роста претензий не прекратились, и это вызовет одно из двух: премии станут дороже или условия ухудшатся. Результатом станет уход страхователей, — заявляют страховые компании. — Пока государство не прекратит это, ситуация будет только ухудшаться»

В итоге страховые компании отказались от страхования по уходу, за исключением «Меноры», и не собираются в него возвращаться. Это гарантированный прогноз краха отрасли центрального страхования, если только Государство Израиль не образумится и не начнет свои функции.

Мейрав Арлозоров, TheMarker, Ю.Л. Фото: Pixabay

• Читайте также:
• Средняя зарплата израильтян приблизилась к 14 тысячам шекелей в месяц
• Министр финансов предлагает закрыть дыру в госбюджете за счет самых слабых
• «Битуах леуми» против замораживания пособий неимущим