Ссуды были дорогими, остаются дорогими и будут еще дороже
Если боль вкладчиков, жалующихся на предлагаемый банками невысокий процент по вкладам, разделяют далеко не все, то не имеющая никаких пропорций стоимость кредитования затрагивает большинство израильтян. Из-за дороговизны жизни потребность в ссудах постоянно растет, по данным Банка Израиля, объем ежемесячных кредитов в среднем за последние месяцы приближается к 5 миллиардам шекелей. И всем тем, кто уже взяли ссуду под плавающий процент, и тем, кто только собирается ее взять, должно быть очевидно сегодня, что в обозримом будущем кредиты могут стать только дороже.
Если до недавнего времени было ясно, что Банк Израиля не будет торопиться снижать ключевую ставку, тем самым снижая для населения стоимость кредитования, то сегодня очевидно, что процентная ставка не только не будет снижаться, но и может повыситься. Как из-за того, что инфляция в Израиле оказалась на удивление «липкой» и не желает снижаться, так и из-за снижения кредитного рейтинга Израиля. Фактически, деньги уже подорожали из-за роста годовой доходности гособлигаций, и потому официальное повышение ставки является своего рода формальностью. Рынки уже повысили стоимость кредитования для обывателей и бизнеса.
Еще в начале этого года центробанк счел необходимым предупредить домохозяйства относительно получения дополнительных кредитов в ближайшее время. Банк Израиля отмечает, что сочетание снижения доходов, высокой процентной ставки и медленного восстановления экономики из-за продолжающейся войны может ухудшить финансовое положение домохозяйств.
Ссуды всегда были дорогим удовольствием
Так называемые потребительские ссуды всегда были дорогими в Израиле. Даже в период нулевой ключевой ставки процент по ссудам был непропорционально высоким. В 2020 году, к примеру, при ключевой ставке 0,1%, согласно данным Банка Израиля, банки выдавали ссуды под 4-5% годовых, кредитные компании — под 6,5%-8,5%.
Что же говорить о процентах сегодня, при ключевой ставке в 4,5%? Проверка на сайте Банка Израиля показывает, что в среднем кредитные компании выдают ссуды под 11,5% годовых. Тех, кто полагает, что кредит в банке будет намного дешевле, скорее всего, ждет разочарование. По данным того же Банка Израиля, средний процент по банковским кредитам в Израиле составляет более 9%.
Но оценивать стоимость ссуд «в среднем» – это как, известно, то же самое, что оценивать температуру тела больных в среднем по больнице. Более реальное представление о том, сколько сегодня стоят заемные деньги, дает другой показатель, публикуемый Банком Израиля. Это «медианный процент» по кредитам. Ровно половина клиентов получили ссуды под процент выше этого значения, и половина – под более низкий процент.
В банке «Хапоалим», к примеру, процент по половине выданных ссуд превышает 9,4%. Максимальная ставка достигает 14,3%. Нетрудно догадаться, что речь идет о менее «уважаемых» клиентах банка – тех, кто беднее, у кого ниже зарплата и хуже кредитная история.
В банке «Мизрахи-Тфахот» стоимость половины выданных ссуд превысила 11,5%, а максимальная стоимость кредитования составляет 13%.
В банке «Иерушалаим» процент по половине выданных ссуд превысил 14,4%, а максимальный процент составляет 18,6%.
Самые дешевые кредиты – у цифрового банка One Zero, который сейчас старается активно привлекать новых клиентов. У него медианный процент находится на уровне 6,5%. Максимальная ставка по кредитам – 9,7% годовых.
В кредитных компаниях медианный процент приближается к отметке 12%, а максимальная стоимость ссуд — к 17%.
Если же вы решите не брать ссуду, удовлетворившись «минусом в банке» (овердрафтом), то это вам выйдет еще дороже, но, по факту, ненамного дороже ссуды. В том же банке «Мизрахи-Тфахот», согласно данным Банка Израиля, стоимость овердрафта превышает 14%, как и в банке «Леуми». В других крупных банках нахождение «в минусе» будет стоить вам в среднем от 10% до 12% годовых.
Израильтян не смущает стоимость кредитования
Как показывает практика, при выборе ссуде израильтянами, как правило, двигает удобство и быстрота получения денег. Заемщики предпочитают «удобные и быстрые» ссуды, которые можно получить, нажав несколько кнопок в смартфоне или на клавиатуре компьютера. Уже следующим утром деньги на банковском счету, а кредитная компания, к примеру, может даже предоставить вам «подарок», пообещав, к примеру, отсрочить начало выплат на несколько месяцев. Или предоставив скидку в 0,5% при онлайн-кредитовании.
Вновь напоминаем: «Постоянный месячный платеж» — очень дорогое удовольствие
Разбивка покупок на платежи всегда была любимым «спортом» у израильтян. Но несколько лет назад кредитные компании нашли способ увеличить свою прибыль, предлагая клиентам не просто разбивать платежи, а отсрочивать их. Можно отложить выплаты на три месяца, можно на полгода, а можно воспользоваться очень востребованной у израильтян услугой «постоянный месячный платеж».
В рамках услуги кредитная компания предлагает клиенту списывать каждый месяц определенную сумму, а выплату остатка откладывать с добавлением процента. Чтобы услуга казалась еще более привлекательной, кредитные компании предлагают беспроцентные платежи за первые три месяца.
К примеру, вы установили постоянную сумму платежа в 1500 шекелей. За первый месяц вы реально потратили с кредитной карточки 2000 шекелей, с вас списали 1500, а 500 ушло в остаток. Пока – беспроцентный. За следующий месяц вы потратили 3000, с вас списали 1500, а в остатке уже 2000 шекелей. На третий месяц вы потратили снова 2000, заплатили 1500, в остатке уже 2500 шекелей. И с четвертого месяца за этот остаток вы начинаете платить процент. Какой процент? А вы не спросили?
На самом деле, эта программа выглядит финансовым самоубийством. Задолженность владельца карты постоянно растет, и по ней он выплачивает, согласно данным Банка Израиля за июль этого года, в среднем 15%- 16% годовых.
Удивительно, но популярность подобной программы постоянно растет. Согласно данным на июль 2024 года, объем кредитования по программе отложенного платежа составил 6,14 млрд шекелей.
Ссуда из фондов повышения квалификации может стать решением
С тех пор, как завершилась эпоха нулевой процентной ставки, спрос на кредиты из фондов повышения квалификации постепенно спал. Так как они привязаны к «прайму» (размер ключевой ставки+1,5%) и тоже, соответственно, подорожали. Вместо процентной ставки порядка 1-2%, которую по таким кредитам можно было получить при ключевой ставке 0,1%, сегодня ставка в этих фондах составляет уже около 5,5%. Есть еще возможность взять ссуду под процент с привязкой к индексу потребительских цен, но при инфляции в 3% речь идет примерно о той же стоимости ссуд.
И тем не менее, это примерно вдвое дешевле ссуд, предлагаемых кредитными компаниями, а процесс получения кредита ненамного сложнее. Ссуду в пенсионном фонде и в фонде повышения квалификации (ФПК) можно взять на срок до семи лет. В ликвидных ФПК (деньги со счета можно снять по прошествии шести лет) можно взять ссуду на сумму до 80% от суммы сбережений, а в неликвидных ФПК потолок — 50%. В пенсионных фондах лимит составляет 30%.
Юрий Легков, «Детали». Фото: Depositphotos.com
- Читайте также:
- Правительство не было готово к расширению конфликта — и госбюджет будет пересмотрен в третий раз в этом году
- Валютные резервы Израиля достигли исторического максимума
- Банки — Смотричу: «Это грубое и вопиющее нарушение заключенного между нами соглашения»
Будьте всегда в курсе главных событий:
Подписывайтесь на ТГ-канал "Детали: Новости Израиля"