Революция в сфере платежей. Когда мы сможем платить дешевле и быстрей?

Революция в сфере платежей. Когда мы сможем платить дешевле и быстрей?

Министр юстиции Израиля Гидеон Саар продвигает законопроект, который в будущем позволит нам платить с помощью электронных приложений, не обращаясь к банкам. Законопроект реформирует сферу денежных переводов и платежей – с тем чтобы облегчить приход на этот рынок новых игроков. Пока же на нем правят бал крупные банки и компании, выпускающие кредитные карты. И это не очень хорошо для простых граждан.

Те, кто хочет легко переводить деньги со счета на счет или заплатить прямо со счета (например, в магазине или парикмахерской), могут сделать это лишь с помощью нескольких приложений для смартфонов. Самое известное из них – Bit – принадлежит банку «Хапоалим». Другое популярное приложение – PayBox – принадлежит банку «Дисконт». Все они требуют использования банковской карты. По сути, несколько крупных банков контролируют значительную часть рынка платежных приложений в Израиле.

Законопроект, предлагаемый Сааром, облегчит заход на этот рынок новых игроков. Министерство юстиции опубликовало его для общественного обсуждения на прошлой неделе. Однако перед нами еще один пример того, как политический кризис задерживает реформы в сфере конкуренции. Конечно, до выборов в кнессет этот законопроект продвигать не будут.

В чем суть проблемы и как государство хочет ее решить?

Законопроект является еще одной попыткой повысить конкуренцию на рынке платежей. Когда закон будет принят, внешние компании смогут инициировать платежи – то есть поручить банку переводить деньги со счета на счет между частными лицами или бизнесами.

На данный момент почти все признают, что рынок банковских и платежных услуг в Израиле как для домохозяйств, так и для бизнеса высоко концентрирован: его делят несколько крупных компаний и на нем низок уровень конкуренции.

В последние годы государство предприняло несколько шагов для усиления конкуренции в банковской сфере. Например, система кредитных данных, созданная в Банке Израиля, регулирует способы сбора кредитных данных клиентов и позволяет распространять их среди организаций, предоставляющих кредиты, чтобы повысить конкуренцию в этой области.

В последние месяцы вступила в силу банковская реформа, которая позволяет передавать финансовые данные третьей стороне (например, финтех-компаниям).

Более серьезный шаг был предпринят в начале 2017 года, когда государство, чтобы усилить конкуренцию, обязало банки «Хапоалим» и «Леуми» продать свои компании, выпускающие кредитные карты. В правительстве надеялись, что приход новых игроков увеличит конкуренцию в этой отрасли и банковской сфере в целом.

Такова же цель и той реформы, которую предлагает Саар.

Что сейчас происходит на рынке денежных переводов?

На нем есть абсолютный лидер – приложение Bit от банка «Хапоалим». Его доля на рынке превышает 80%. Сфера платежей бизнесам (например, магазинам или сервисам), которую Bit тоже пытается завоевать, стала более конкурентной в последнее время – на нее зашли крупные международные компании, такие как Apple Pay и Google Pay. Однако большинство из них, как и Bit, работают «поверх» существующей инфраструктуры кредитных карт. То есть ваш электронный кошелек привязывается не к самому счету, а к карте.

Следовательно, этот рынок и его прибыльность по-прежнему контролируются существующими на рынке игроками. Они получают двойную выгоду. С одной стороны, клиенты платят за обслуживание кредитных карт. С другой – компании платят комиссию за обслуживание электронных платежей, которую в конечном итоге тоже перекладывают на своего покупателя.

Если же вы захотите перевести деньги напрямую со счета на счет, а не с кредитки, вам придется заходить в учетную запись на сайте или в приложении банка и заполнять много полей с данными – это долго и неудобно.

Так что же должен изменить новый закон?

Законопроект пытается переопределить область цифровых платежей: отделить ее от других финансовых услуг, предоставляемых банками или компаниями – эмитентами кредитных карт, и разрешить вход новых игроков в этот сегмент.

Сегодня единственные, кто может перевести ваш платеж напрямую с банковского счета на счет без использования кредитной карты, – это сами банки либо компании – эмитенты кредитных карт. В будущем, если закон примут, это смогут сделать также финтех-компании и глобальные платежные сервисы. Это называется услугой инициирования платежа.

Такой шаг призван сократить зависимость потребителей от их банковского приложения или кредитной карты. После принятия закона будет создана альтернатива – вы сможете платить «через голову» банка.

Как будет выглядеть новый мир платежей?

Когда закон будет принят, финтех-компании смогут от вашего лица инициировать платежи – отдавать указание банку о переводе со счета на счет. Вы сможете быстро подтверждать переводы без необходимости заполнять множество данных на сайте или в приложении банка.

Согласно законопроекту, в случае ошибки с переводом возвращать деньги клиенту будет банк – даже если ошибка связана с «третьей стороной», инициировавшей перевод. Банку запрещено будет проводить дискриминацию между инициаторами платежей. Также они не смогут отдавать приоритет какой-либо одной из таких компаний.

На первом этапе финтех-компании, инициаторы платежей, не будут финансовыми субъектам. Их роль будет заключаться только в совершении операций по счету от имени клиента. Но в будущем, возможно, они смогут расширить перечень банковских услуг, например предоставлять сберегательные программы или кредиты.

Для этого предстоит принять дополнительные законы, которые дадут таким компаниям больше полномочий по отношению к банковской системе.

К примеру, инициаторы платежа смогут создавать постоянные разрешения на списание средств («ораат кева») или разбивать платежи на части.

Почему все это нельзя сделать прямо сейчас?

В нынешней ситуации невозможно провести закон, который привел бы к созданию именно новых финансовых субъектов, предоставляющих кредитные услуги. По действующему законодательству, такие компании должны быть подключены к системам платежных переводов, которые контролирует Банк Израиля. Также для этой деятельности нужно получить специальную лицензию.

В новом законе об урегулировании экономики, который должен был быть приложен к проекту госбюджета на 2023 год, минфин прописал необходимость законодательно урегулировать этот вопрос и выдавать лицензии дополнительным финансовым организациям. Были предусмотрены и другие шаги – например, требование к банкам разрешить платежным приложениям «разговаривать» друг с другом. Но этот закон об урегулировании был похоронен вследствие политического кризиса.

Нати Токер, TheMarker, «Детали», Д.Г. Фото: Pixabay √

Новости

Родители заложника обратились к сыну: «Будь сильным и выживи»!
Израильский фильм внезапно сняли с кинофестиваля в Пекине
11-й канал: в Израиле пытаются придумать новый план сделки с ХАМАСом

Популярное

Гендиректор «Авиационной промышленности»: «Такой эффективности ПВО мы даже не обещали покупателям»

Успешным отражением иранской атаки Израиль в первую очередь обязан противоракетному комплексу «Хец»...

Израильский международный аэропорт готовится к рекордным нагрузкам

Уже в ближайшее воскресенье израильский аэропорт«Бен-Гурион» обслужит более 50 тысяч пассажиров, а спустя...

МНЕНИЯ