Почему некоторых из нас банки не любят, и как на это повлиять

Два человека с одинаковыми доходами и расходами приходят в банк, и один получает кредит под 7% годовых, а другой – под 17%. Все дело в кредитном рейтинге, который есть у каждого израильтянина. Он устроен странно и нелогично, но прямо влияет на наше благосостояние. Как не испортить себе жизнь совершенно безобидными действиями и как вообще узнать, насколько вы привлекательны для банков, выясняли «Детали».

Какой заемщик лучше: с долгами или без? Здравый смысл подсказывает, что второй. Но кредитный рейтинг работает иначе. Скажем, израильтянин взял ипотеку на 10 лет. И уже третий год ее исправно платит. Этот обремененный долгами человек рассматривается как приоритетный кандидат, пусть у него денег меньше, зато дисциплинированный и проверенный.

«В 2002 году кнессет решил облегчить жизнь гражданам и ввел индивидуальный кредитный рейтинг. Предполагалось, что это избавит израильтян от произвола банков и высоких процентов. Но получилось ровно наоборот – в выигрыше остались только банки», – рассказывает Рами Костоковски.

Он тоже в выигрыше, потому что владеет компанией, которая консультирует граждан по вопросам кредитного рейтинга и помогает исправить его, если он плох. Система вышла такая запутанная, что обычному человеку разобраться в ней самостоятельно почти невозможно. Но мы попытались.

Система измерения

Кредитный рейтинг присваивают в 18 лет или сразу после репатриации и открытия первого банковского счета. Обычно сначала он довольно высокий, а дальше все зависит от вашего поведения. Но не от всякого.

Скажем, платить вовремя за парковку или оплачивать штрафы за превышение скорости не обязательно, они на кредитный рейтинг не повлияют. Не идут в зачет задолженности по налогам и взносам в фонд социального страхования «Битуах леуми». И просрочки по зарплате, если потенциальный заемщик – бизнесмен, и у него есть сотрудники.

«Кредитный рейтинг касается только взаимодействия с банками, небанковскими кредитными организациями и крупными компаниями – с оборотом 25 млн шекелей и больше. Их отчетность по просроченным платежам сразу идет в Банк Израиля», – объясняет Костоковски.

• Читайте также:
• Кибератаки на банки — реальная угроза. Вот что остается делать гражданам
• Экстренное совещание: Израиль может стать самой дорогой страной в мире
• Война торговле не помеха: израильтяне закупаются потребительскими товарами

Среди этих крупных компаний, например, «Безек» и «Хеврат хашмаль». Так что неоплаченные счета за свет повлияют на рейтинг. А вот если вы заняли 1000 шекелей у соседа и просрочили оплату, то это никак не повредит вам в глазах банка, пока кредитор не подаст в суд и не выиграет.

Банк Израиля считает все ваши долги, кредитные лимиты и просрочки, личные и связанные с бизнесом. Но рейтинг не выставляет. За него это делаю две специальные компании. Одна, Dun&Bradstreet ранжирует всех израильтян в диапазоне о 0 до 1000 баллов. Где ноль – это полный банкрот, а 1000 – недостижимая величина.

«За 20 лет работы и десятки тысяч клиентов я ни разу не встречал рейтинга в 1000 баллов. Максимум, что мне попадалось – это 970-980 единиц», – признается Костоковски.

При этом новый репатриант или гражданин, только-только достигший 18-летия, может сразу получить 900 баллов.

Вторая компания, Coface BDI, ставит рейтинги от 0 до 800 баллов. Просто для разнообразия. Единых стандартов нет, и у одного и того же человека получаются разные цифры.

Это не какая-то плавная шкала. Между рейтингом 100 и 200 баллов особой разницы нет, в обоих случаях в долг вам не дадут. Зато между 600 и 700 баллами по Dun&Bradstreet разрыв огромный.

Принимая решение о кредите, банк изучает личный рейтинг заемщика дважды. Во-первых, есть некая граница, ниже которой денег вообще не выдадут, объясняет Рами Костоковски. Это 500 по Dun&Bradstreet и 400 по BDI. У тех, кто немного недотянул есть еще шанс взять в долг у небанковских кредитных организаций, скажем, по карте Cal или Max. И на менее выгодных условиях. Но ниже 400 по Dun&Bradstreet не дадут и они.

Когда человек прошел первичную проверку, потенциальные кредиторы начинают изучать уже все остальное: доходы и расходы, наличие имущества. На этом этапе снова вспоминают про кредитный рейтинг, и процент очень сильно зависит от него.

«Разница может быть огромной, – отмечает Рами Костоковски. – Приведу пример. Два человека с одинаковой зарплатой и одинаковым имуществом, но у одного кредитный рейтинг 500, а у второго – 900. Оба хотят занять в банке 100 тысяч шекелей. Первый получит ссуду под 17%, а второй – под 7% годовых. Если кредит на несколько лет, разница составит десятки тысяч шекелей».

Самая частая ошибка репатрианта

При подсчете рейтинга важно, чтобы кредитный лимит был высокий, но использовался не полностью. Предположим, есть два человека. Оба тратят с кредитки по 4500 шекелей в месяц. Но у первого кредитный лимит 5000 – столько ему с самого начала дал банк, а больше и не надо было. Второй же повысил его до 10 тысяч. Все остальное у них одинаковое. Так вот, с точки зрения кредитного рейтинга, второй заемщик, у которого лимит большой, считается очень надежным. А первый, с потолком 5 тысяч, весьма сомнительным.

В этой странной логике иметь много кредитов – это хорошо, а быть предпринимателем – плохо. Даже самый маленький бизнес снижает рейтинг. И чем больше обороты предприятия, тем хуже кредитная история.

«Сам я потерял примерно 200 пунктов только из-за бизнеса, потому что у меня три компании, – объясняет Костоковски. – Я не думаю, что эти правила хорошие и справедливые. Но их нужно знать и ориентироваться на них».

Незнание порождает ошибки. Так, самая частая ошибка репатрианта – подписать гарантийное письмо за друга. Этот документ требует большинство хозяев жилья. В России и многих других странах поручительство только улучшает кредитную историю поручителя, если его знакомый аккуратно платит. Здесь – наоборот.

«Никакой выгоды вы не получите. Зато, если человек, за которого вы поручились, просрочил квартплату на три дня, ваш кредитный рейтинг пострадает, – предупреждает Костоковски. – Поэтому я рекомендую вообще не подписывать гарантии».

Ну, а если кто-то по доброте душевной подписался за вас, платите точно в срок. Иначе вы ему навредите.

Еще важно не уходить в минус на счете надолго. Если отрицательный баланс в банке, даже небольшой, продержался 30 дней, то рейтинг тоже упадет

Как узнать свой рейтинг?

Отчет Банка Израиля о своей кредитной истории любой гражданин может бесплатно заказать раз в год. Делается это на портале gov.il через общий для государственных сервисов пароль. Достаточно ввести номер удостоверения личности и еще какого-нибудь документа, и в течение 2 часов на почту придет отчет.

«Он может и сразу прийти», – объясняет Рами, проверяя в качестве эксперимента мой рейтинг.

Документ приходит через полчаса – 16 страниц подробной отчетности на иврите. Из моего банка, от моего маленького бизнеса. Сколько баллов на основе этих данных насчитают оценщики, сказать сложно. Но Рами проглядывает документ и объясняет, что я ничего себе пока не испортил.

«Мы можем исправить только то, что испорчено. А в данном случае я помочь не могу, – признается он. – Мы всегда проводим такую проверку бесплатно и беремся за работу, только если есть, с чем работать».

А каков все-таки мой собственный рейтинг? BDI такими данными бесплатно не делится. А у Dun&Bradstreet есть специальное мобильное приложение Captain Credit. Надо скачать его, ввести свои данные и цифры с кредитной карты. Мне система выдает 836 – это по нижней границы самой верхней группы, в честь чего мой рейтинг в приложении окрашен зеленым.

Впрочем, это не значит, что через год мне не понадобится помощь Рами. Во-первых, как и со всеми другими израильскими сервисами, тут тоже полно ошибок. Например, человек внес положенный платеж вовремя, а посчитали его как просроченный. Есть и просто мошенничество, когда кто-нибудь воспользовался личными данными человека в тайне от него.

В июне разгорелся скандал вокруг почты Израиля. Проверка показала, что иерусалимские почтальона три года прятали письма, чтобы меньше работать. Всего они не доставили 400 тысяч отправлений, многие из которых как раз касались платежей. Масса израильтян потеряла на этом свой кредитный рейтинг. И автоматически им его никто не вернет. А стоит работа консультантов по 2-3 тысячи шекелей для не самых запущенных случаев.

«Зато потом можно подать в суд на того, из-за чьей ошибки рейтинг упал. Наши клиенты периодически отсуживают компенсации», – говорит Костоковски.

Некоторые израильтяне попали в похожую ситуацию из-за войны. Если по поводу заложников и их семей банки договорились не зверствовать и заморозить кредиты, то менее заметным и более крупным категориями населения приходится решать проблемы с долгами самостоятельно. Например, раненым солдатам – никто после ранения не доложит автоматически в банк, что с кредитом надо притормозить. Еще большая категория – эвакуированные.

«Сейчас у нас много клиентов с севера. Это были люди с успешными бизнесами, которые пострадали из-за войны. Им снизили рейтинги, и банки не спешат входить в положение», – рассказывает Костоковски.

В чем же состоит помощь? На бюрократию отвечают бюрократией. Консультанты изучают все задолженности и просрочки, которые обвалили рейтинг, и придираются к мелочам. Например, к лишней букве в фамилии. Многое получается оспорить, это не повлияет на сами задолженности, но повлияет на отчетность, ведущую к потере рейтинга.

Рами утверждает, что может помочь даже после персонального банкротства. Уже через год-два имеет смысл поискать, найти ошибки, оспорить решение.

У кредитного рейтинга в Израиле есть одна хорошая особенность: каждому дается второй шанс. Даже если вы банкрот, через три года можно начать жизнь с чистого листа и с новым рейтингом.

«Это должно происходить через три года, но в половине случаев не делается автоматически, – объясняет Костоковски. – В таких ситуациях мы пишем за людей нужные заявления».

Так что хорошая особенность уравновешивается тем, что она не очень работает бесплатно и без посторонней помощи. Как многое другое в Израиле.

Никита Аронов, «Детали». Фотоиллюстрация: Эяль Туэг ∇