Платежи по ипотеке выросли – как их уменьшить?

Банк «Хапоалим» предложил своим клиентам возможность продлить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Дополнительных комиссионных нет, но этот шаг увеличит общую сумму, которая будет выплачена банку за кредит. Другие возможные решения – временная заморозка платежей или переоформление ипотеки, пусть даже частичное, только части привязанной к прайму.

Спустя десять лет, в течение которых процентная ставка была нулевой, Банк Израиля приступил к последовательному ее повышению, и прайм уже повысился до 4,25%. В результате ежемесячные ипотечные платежи многих израильтян по сравнению с началом 2022 года подскочили на несколько сотен шекелей.

Некоторые семьи уже вынуждены сокращать расходы, чтобы справиться с растущими платежами, а ведь процесс повышения процентных ставок еще не закончился. В ответ банк «Хапоалим» – третий по величине на ипотечном рынке – предложил своим клиентам удлинить срок ипотеки, взятой под прайм и таким образом сократить ежемесячные платежи.

Так, в предположении, что ипотечная ссуда составляет миллион шекелей, из которых по крайней мере треть привязана к прайму, ежемесячный платеж уменьшится на несколько сотен шекелей.

Нововведение заключается в том, что продлить срок предлагают на тех же условиях, то есть с той же процентной ставкой, под которую бралась первоначальная ссуда. Продлить срок могут заемщики, у которых срок погашения составляет от пяти до 25 лет. Срок можно удлинить до 30 лет. Его продление сокращает ежемесячные платежи, но увеличивает общую сумму, подлежащую уплате банку.

Банк ничего не теряет от переоформления ссуды, так как общая сумма платежей с увеличением срока ипотеки тоже увеличивается. «Хапоалим» выигрывает и от удержания своих клиентов, многие из которых откажутся от вариантов рефинансирования в других банках и останутся его клиентами.

Согласно расчетам Национальной ассоциации ипотечных консультантов, повышение процентных ставок уже привело к увеличению на 450 шекелей ежемесячного платежа по 20-летней ипотеке на миллион шекелей, из которых 350 тысяч привязаны к прайму.

Если такой заемщик продлит погашение этой части ссуды до 25 лет, это снизит его ежемесячный платеж на 275 шекелей. Увеличение периода до 30 лет снизит платеж на 450 шекелей, то есть до суммы, выплачиваемой до начала повышения процентной ставки.

В ассоциации подчеркивают, что решение, предлагаемое «Хапоалим», – временный пластырь на проблемный период, поэтому, как только платежеспособность заемщиков увеличится или выплаты уменьшатся из-за снижения процентной ставки, рекомендуется сделать шаг в противоположном направлении – сократить срок ссуды.

Ипотечные кредиты часто состоят из нескольких частей – с фиксированной процентной ставкой, с привязкой к прайму и с переменной процентной ставкой. Состав ссуды варьируется от заемщика к заемщику. До 2021 года компонент с привязкой к прайму был ограничен одной третью от общей суммы ипотечного кредита, но затем Банк Израиля снял ограничение и фактически позволил увеличить этот компонент до двух третей ипотечного кредита.

Хотя некоторые заемщики увеличили часть ссуды с привязкой к прайму до максимально возможной, в последние полтора года на долю этой части приходилось в среднем около 40%. Увеличение этой составляющей привело и к увеличению ежемесячных платежей.

Помимо возможности переоформить, рефинансировать ссуду, банки, как правило, предлагают частичное или полное замораживание платежей по ипотеке на короткий период в случае возникновения трудностей с погашением ссуды. Отложенные платежи будут распределены на оставшийся период ссуды с процентной ставкой, подобной ставке на момент выдачи кредита.

Женя Виленски, TheMarker. Фото: Pixabay √