Пересчитайте все: квартира, бизнес, машина – повышение процентной ставки отразится на всем

Повышение процентных ставок затронуло большинство израильских семей, которым теперь придется платить по ипотечным ссудам и другим кредитам гораздо больше, чем они планировали. Что можно сделать?

На протяжении почти 15 лет ключевая процентная ставка Банка Израиля была нулевой. Эта ставка – базовая цена денег, и, когда деньги были дешевы, многие израильтяне могли позволить себе покупать квартиры за счет дешевых кредитов, а иногда и жить выше уровня, который соответствовал их доходам. Но в последнее время ситуация быстро меняется. Банк Израиля почти каждый месяц повышает процентную ставку, и кредиты всех видов дорожают.

«Процентные ставки – это то, что меня совсем не интересовало, и вдруг они стали главной темой разговоров, которая сопровождает меня в бизнесе, в машине, дома», – говорит Йоси (псевдоним), индивидуальный предприниматель, проживающий в Реховоте с женой и двумя детьми.

Повышение ставки на этой неделе завершает полугодие быстрого роста ключевой процентной ставки Банка Израиля – основной процентной ставки, на основе которой рассчитывают многие кредиты. Эта ставка с начала года подскочила в два с половиной раза – с 1,6 до 4,25%.

По словам Йоси, повышение процентных ставок затронуло большинство израильских семей – либо из-за удорожания ипотеки, либо из-за других кредитов. По его оценке, после последнего повышения общая сумма его выплат по кредитам увеличится примерно на 1000 шекелей. «Это еще 1000 шекелей в месяц на расходы, которые я не планировал, – говорит Йоси. – Меня это беспокоит, но я пока в порядке, а вот моя сестра из-за этого не спит по ночам. Она мать-одиночка и теперь должна обходиться суммой на 1000-1500 шекелей меньшей, чем раньше».

Йоси говорит, что несколько лет назад он взял кредит на сумму 50 тысяч шекелей на ремонт дома и еще один кредит в размере 45 тысяч шекелей для бизнеса. Он также выплачивает взятую три года назад ипотечную ссуду на сумму 400 тысяч шекелей, из которых осталось около 300 тысяч шекелей. А еще он взял кредит на покупку автомобиля на сумму около 70 тысяч шекелей.

«Когда вы заказываете новую машину, вам приходится ждать ее девять месяцев. В то время как я делал заказ, процентная ставка была нулевой, и в автосалоне мне сказали, что беспокоиться не о чем, – рассказывает Йоси. – И вдруг ставка подскочила. Оглядываясь назад, я не уверен, что взял бы кредит. Может быть, я попытался бы собрать деньги где-то еще или отказался от машины».

Вдобавок к этим кредитам Йоси всегда в минусе, а это на самом деле банковский кредит. Его овердрафт обычно составляет от 5 до 10 тысяч шекелей: «Сумма меняется, потому что у меня есть бизнес. Я выставляю счет сегодня, а деньги получу только в будущем году. Тем временем я должен оплачивать все расходы и должен взять кредит или уйти в минус и в любом случае платить проценты, которые быстро пошли вверх. Раньше я этого не замечал – процентная ставка была низкой, но сегодня она существенна, и владельцы бизнесов оказались в затруднительном положении».

История Йоси – всего один пример того, как на израильские семьи повлиял быстрый и непрерывный рост процентных ставок в течение последних шести месяцев.

Итак, что нужно сделать?

1. Организация «Паамоним», которая предоставляет бесплатные финансовые консультации, советует семьям тщательно проверить влияние повышения процентной ставки на платежи в счет погашения ипотеки и других кредитов и соответствующим образом изменить семейный бюджет. То есть сократить расходы или попытаться увеличить доходы.

«Процентные ставки и потребительские цены непрерывно растут, – говорят в «Паамоним». – Выросли цены на электроэнергию, бензин и продукты питания, и в ближайшие месяцы мы ожидаем и дальнейшего роста цен, и дополнительного повышения процентных ставок. Семьи должны адаптироваться к новой ситуации, когда на их деньги можно купить меньше, и отказаться от части товаров и услуг».

2. В первую очередь следует проверить возможность закрытия овердрафта, который в конечном итоге является очень дорогим кредитом, ставшим сейчас еще дороже. Вслед за повышением процентных ставок процент по минусу может достигать 13%. Если для значительного сокращения минуса уменьшить расходы недостаточно, стоит изучить условия, предлагаемые различными кредиторами, например банками и компаниями, выпускающими кредитные карты: новый кредит может оказаться значительно дешевле, чем овердрафт.
3. Рекомендуется торговаться и не соглашаться на первоначальные условия кредитов, предлагаемые банками и кредитными компаниями.
4. Если кредитов несколько, в «Паамоним» рекомендуют проверить, можно ли их объединить в один, из одного источника – это может снизить стоимость кредита. Однако при этом важно убедиться, что консолидация не меняет условий, поскольку старые кредиты с фиксированной процентной ставкой, вероятно, дешевле, чем новые.
5. Проверьте, нельзя ли взять кредит в страховой компании, в пенсионном фонде или фонде повышения квалификации. Условия такого кредита зачастую будут лучше, чем в банке.
6. Целесообразно пересмотреть необходимость больших расходов, требующих кредита.

Йоси планирует действовать именно так: «Я постараюсь ликвидировать кредиты и в первую очередь банковский минус, а также сократить расходы. Клиентов я попросил досрочно рассчитаться со мной. В прошлом мы думали взять кредит на большую поездку за границу, но в ближайший год я этого точно не сделаю».

Женя Волынская, TheMarker. Фото: Эмиль Салман √