Оставить пожилых людей без страховок — или поднять налог?

Уже сегодня в Израиле нельзя приобрести пожизненный страховой полис на случай потери самостоятельности. А вскоре, судя по всему, и вовсе не будет возможности застраховаться на случай потери самостоятельности частным образом: останутся только ограниченные по времени — сроком на 5 лет — коллективные страховки в больничных кассах.

— Обслуживание человека, потерявшего самостоятельность, стоит очень дорого, на это могут уходить  несколько тысяч шекелей в месяц. А по существующему в Израиле закону об алиментах дети обязаны брать на себя расходы по содержанию родителей, если те нуждаются в санитарном уходе, но не могут платить за него, — напомнил в интервью НЭП консультант по пенсионным вопросам Геннадий Бердичевский.

Сфера страхования на случай потери самостоятельности стала считаться финансово бесперспективной из-за роста продолжительности жизни и низкой процентной ставки. Проблема назревала долго, и на минувшей неделе плотину прорвало. Сначала об уходе из Израиля объявила французская страховая компания SCOR, которая контролировала 50 процентов рынка страхования по санитарному уходу в Израиле. В результате местные страховые компании потеряли возможность продавать пожизненные страховые полисы по санитарному уходу (а 20-30 процентов от общего числа проданных страховок являлись пожизненными). Следом за SCOR и компания «Менора мивтахим» сообщила страховым агентам, что перестает продавать этот вид страховок, вслед за ней о таком же решении сообщила «Харэль» — крупнейшая страховая компания в сфере санитарного ухода. Еще одна крупная компания «Феникс» сообщила, что пока продолжит продавать всего один вид страховки на случай потери самостоятельности, сроком на 60 месяцев. Но при этом «Феникс» значительно сократила комиссионные, выплачиваемые страховым агентам при продаже страховки — подчеркивая, что не ждет от них продаж.

На данном этапе всего три компании — «Аялон», «Мигдаль» и «Клаль» — продолжают продавать страховки на случай потери самостоятельности. Но и эти три компании значительно сократили продажи и, по их словам, взвешивают дальнейшие шаги.

— Сумма выплат зависит, как правило, от размера помощи, выделяемой минздравом людям, нуждающимся в постоянном уходе, — говорит Бердичевский. — В зависимости от социально-экономического положения пожилых людей и их семей министерство здравоохранения выдает так называемый «гериатрический код», который определяет, имеет ли этот человек право на финансирование, и если да — в каком объеме. Размер финансирования варьирует от нескольких сотен шекелей в месяц до полного финансирования на весь период госпитализации пожилого человека. Если не выдано полное финансирование, то близкие должны дополнить эту сумму, которая часто весьма внушительна. Человек может нуждаться в помощи много лет. Потому так важно иметь страховку на случай потери самостоятельности.

— Но в связи с последними событиями на рынке страхования компании уже не предлагают пожизненные полисы. А коллективные полисы от больничных касс ограничены сроком в 5 лет…

— Совершенно верно. Это может быть проблематично, если речь идет об относительно молодых людях. Такая страховка не решает проблему, а пожизненных уже нет, потому что сегодня местные компании не могут позволить себе продавать полисы, не оценивая риски, даже если в долгосрочной перспективе это и может принести им выгоду (напомним, что в 2009 году в ЕС был принят международный стандарт платежеспособности Solvency II для страховых рынков, заставивший страховщиков проводить экономическую оценку рисков и капитала — прим. НЭП).

— В ближайшее время и остальные страховые компании могут перестать продавать этот вид страховок — какие варианты тогда останутся у желающих застраховаться на случай потери самостоятельности?

— Это наверняка произойдет, и не останется практически никаких вариантов, кроме далеко не идеальной коллективной страховки, предлагаемой больничными кассами. Клиент кассы, может быть, и полагает, что приобретает страховку на всю жизнь — но через пять лет может выясниться, что ее надо продлевать совсем на других условиях. На частном рынке решение останется только у тех, кто успел приобрести пожизненные страховки, а об остальных должно будет позаботиться государство.

Это массовая проблема, значит, государству придется ее решать. Наверное, решение будет не полным, а частичным, но деваться некуда, и об этом уже говорят. По всей видимости, нам придется платить более высокий налог на здравоохранение, что позволит предложить базовый уровень государственного страхования. Тогда, может быть, и страховые компании вернутся на рынок, предложив некий более урезанный вид страхования на случай потери самостоятельности.

Юрий Легков, НЭП. К.В. Фото: Нир Кафри