Thursday 21.10.2021|

    Партнёры

    Партнёры

    Партнёры

    Загрузка...
    Фото: Эмиль Сальман
    Фото: Эмиль Сальман

    «Опоздала на день с ипотекой – и стала прокаженной!» Почему личная кредитная история так важна для каждого из нас

    Единственная за все время задержка с выплатой ипотечного кредита, причем всего на один день, привела к тому, что 48-летней Р., жительнице севера страны, отказали в других ссудах. Ходя до этого банки заваливали ее соблазнительными предложениями.


    Ипотека была взята в банке «Хапоалим» три года назад. Покрывалась за счет платежей за аренду другой квартиры. Арендная плата поступала на счет до девятого числа каждого месяца, а за ипотеку денежный взнос снимался десятого числа, но арендатор вдруг задержал платеж, не предупредив Р., чтобы она расширила кредитные рамки. Возникший минус в 2500 шекелей был ею перекрыт сразу после получения сообщения из банка, но это уже никого не интересовало.

    «Вдруг для всех финансовых учреждений, которые вчера обхаживали меня, я стала прокаженной», – говорит женщина. Впрочем, еще несколько месяцев она об этом не знала, все шло своим чередом. «Мы захотели сменить машину и привести в порядок садовый участок, – рассказывает Р. – У нас есть средства в сберегательном фонде, но снять их оттуда мы можем не раньше чем через полгода. Потому мы решили взять ссуду и погасить ее в следующем году, получив деньги из фонда». Но вдруг в ссуде ей отказали.

    Такого с ней еще не случалось. В кредитной компании сначала сказали, что отказ продиктован неким «внутренним решением», но затем после долгих колебаний посоветовали проверить свой кредитный рейтинг. Оказалось, что там значится пометка «Ипотека без достаточного покрытия».


    «Это ведь разовый сбой, да, я беру на себя всю полноту ответственности – но разве из банка не могли позвонить? Предупредить?» – негодует Р.

    Вот что ответил по этому поводу банк «Хапоалим»: «Кредитные рейтинги клиентов устанавливаются специальными кредитными бюро, а не на основании сообщаемой информации. Банк передает необходимую информацию, как того требует закон. Исходя из соблюдений банковской конфиденциальности, мы не можем подробно рассказать о конкретном случае. Банк связался с клиентом и ответил ей напрямую».

    Р. не одинока в своих проблемах. Кредитный рейтинг существует в Израиле более двух лет, но многие израильтяне до сих пор не осознают его важность и влияние на повседневную жизнь.

    Что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен?

    Кредитный рейтинг выстраивается на основе информационной базы данных Банка Израиля, включающей в себя данные о 6,3 миллиона граждан – то есть почти обо всех взрослых израильтянах. Создана база с целью усилить конкуренцию на кредитном рынке, а также информационное взаимодействие между банком, в котором открыт текущий счет израильтянина, и другими организациями, предоставляющими кредиты.

    Когда клиент хочет получить ссуду, организация, готовая ее предоставить, просит одно из кредитных бюро составить отчет о финансовой состоятельности этого человека за последние три года. В результате добросовестные заемщики смогут получить кредиты, а те, у кого были проблемы с возвратом денег, – нет. И эта информация теперь доступна всем потенциальным кредиторам, чего не было раньше.


    Как узнать, какой у вас кредитный рейтинг?

    Наиболее распространенный способ получить подобную информацию – попросить ссуду. И следует знать: у вас есть полное право требовать от банка или кредитной компании предоставить объяснение, чем именно они руководствовались, принимая решение предоставить ссуду или отказать в ней.

    Есть еще один вариант получения документа о кредитном рейтинге – напрямую связаться с Банком Израиля, он бесплатно предоставляет обширную необработанную информацию один раз в год, но – без оценки, присвоенной каждому клиенту.


    Третий способ – получить информацию в одном из кредитных бюро, которые рассчитывают кредитный рейтинг по данным Банка Израиля. Два самых активных на сегодняшний день кредитных бюро – Dan & Bradstreet, c которым работает приложение Captain Credit, и Coface BDI. Там можно получить сам рейтинг, то есть оценку, которую дает бюро, но возможна оплата в несколько десятков шекелей.

    На каких параметрах строится рейтинг?

    Рейтинг базируется на кредитной истории и учитывает помимо прочего следующие параметры:

    • историю выплат (ссуды, кредиты, кредитные карты, ипотека и т. д.);
    • непогашенные долги;
    • совокупность кредитов;
    • просьбы клиента о выдаче кредитов.

    Какие именно параметры влияют на снижение кредитного рейтинга?

    • Задолженность по платежам, возвращенные чеки и наложенный арест («икуль»).
    • Регулярное использование «минуса» (овердрафта).
    • Если ссуд и кредитных карт много, это может вызвать опасения, что клиент решит использовать по максимуму кредитные возможности в различных компаниях.
    • Важен и период действия счета: если с момента открытия счета прошло менее двух лет, то рейтинг может быть снижен, поскольку банк может счесть финансовую историю клиента недостаточной.

    Какой кредитный рейтинг считается хорошим? У каждого из кредитных бюро свои критерии и, соответственно, разные оценки рейтинга. В Coface BDI рейтинг колеблется от 300 до 850 баллов, и балл начиная с 660-го считается приемлемым. В Dаn & Bradstreet диапазон составляет от 0 до 1000 баллов, а хорошим показателем считаются 730 баллов или выше.

    Согласно мнению кредитных бюро, рейтинг – это отражение финансовой картины того или иного домохозяйства. «К сожалению, израильтяне еще до конца не осознали важность кредитного рейтинга, как, к примеру, в Соединенных Штатах, где каждый прекрасно знаком со своим кредитным рейтингом», – подчеркивает Моше Идгар, генеральный директор кредитного бюро Dаn & Bradstreet. Однако ситуация уже меняется по мере того, как кредитный рейтинг все чаще и чаще используется кредиторами.

    «Люди должны понимать, что от того, как они ведут свои финансовые дела, зависят и условия, на которых они получают ссуды от банков, – говорит Идгар. – В США, например, разница в стоимости выдаваемого кредита может составлять сотни долларов из-за разницы в рейтингах».

    Теила Янай, генеральный директор Coface BDI, говорит: «Информация о каждом из нас собирается и хранится в течение трех лет». А в трудные времена даже приблизиться к пограничной линии разрешенного минуса достаточно для понижения кредитного рейтинга, поскольку виден риск невыполнения обязательств.

    Как может одна маленькая ошибка, как в случае с Р., коренным образом изменить ситуацию?

    Рейтинг включает в себя множество параметров, и любой из них влияет на него, но степень воздействия каждого оценить достаточно сложно. Источники, которые согласились прокомментировать ситуацию с Р., отмечали, что, как правило, разовая отсрочка платежа не должна приводить к резкому падению кредитного рейтинга. Группа, отвечающая за систему кредитных данных в Банке Израиля, отметила, что не сталкивалась со случаями, когда клиентам, считающимся добросовестными и лишь однажды «споткнувшимся», начинали отказывать в выдаче кредита.

    Можно предположить, что в случае с Р. ее рейтинг уже был не очень высоким, и, скорее всего, из-за того, что она нередко прибегала к использованию различных ссуд. В таком случае сбой с погашением ипотеки оказался той соломинкой, которая переломила спину верблюду: рейтинг упал ниже той отметки, на основании которой дают ссуды. Свою роль сыграло и то, что кредит Р. попросила вскоре после этого события.

    «Очень важно поведение клиентов в последние полгода, – поясняет Идгар. – Статистика свидетельствует, что люди, у которых задолженность оказывается просроченной в течение шести месяцев, нередко оказываются не в состоянии справиться со своими обязательствами. Но если сбой разовый, то через несколько месяцев его негативные последствия должны быть сведены на нет».

    Есть еще одна гипотеза, объясняющая то, что случилось с Р.: внутренние рейтинговые системы банков, действующие независимо от базы данных Банка Израиля, автоматически блокировали право Р. на получение любой другой ссуды, как только не был внесен платеж за ипотеку. Но в этом мог бы разобраться банковский служащий.

    Если кредитный рейтинг низкий, что сделать, чтобы его улучшить?

    Прежде всего, следует проверить, не случилось ли какой-либо ошибки, что нет, к примеру, проблем с возвращенными чеками, а взыскание, зарегистрированное как открытое, не закрыто.

    В случае ошибки орган, передавший информацию (банк, вернувший чек или сообщивший о наложенном аресте на счет), должен подать заявку на исправление. Если банк не отвечает, можно самостоятельно подать запрос на исправление информации в департамент общественных запросов системы кредитных данных в Банке Израиля.

    Необходимо скорректировать собственное финансовое поведение и выждать несколько месяцев, пока это отразится на рейтинге. Может помочь перераспределение долгов, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

    Важно отметить: низкий рейтинг вовсе не значит, что все потеряно. Кредиторы имеют право действовать по своему усмотрению. Они могут рискнуть, предоставив ссуду в любом случае – к примеру, если речь идет о клиенте, давно сотрудничающем с банком. Но вероятно, что тогда и процентная ставка будет высокой, а сумма кредита – меньшей.

    Чего не стоит делать, пытаясь улучшить рейтинг?

    Запрос на списание информации необратим и означает удаление всей кредитной истории из базы данных. В последние два года Банк Израиля получал запросы от граждан, решивших выйти из базы данных. Затем они передумали, но восстановить информацию было невозможно: при новом включении данные начнут собираться заново, что ухудшит вероятность получения кредита даже в большей степени, чем в случае с низким рейтингом.

    Женя Волынская, TheMarker. М.К. Фото: Pixabay˜√

    ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
    ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
    МНЕНИЯ
    ПОПУЛЯРНОЕ
    Размер шрифта
    Send this to a friend