«Опоздала на день с ипотекой – и стала прокаженной!» Почему личная кредитная история так важна для каждого из нас

«Опоздала на день с ипотекой – и стала прокаженной!» Почему личная кредитная история так важна для каждого из нас

Единственная за все время задержка с выплатой ипотечного кредита, причем всего на один день, привела к тому, что 48-летней Р., жительнице севера страны, отказали в других ссудах. Ходя до этого банки заваливали ее соблазнительными предложениями.

Ипотека была взята в банке «Хапоалим» три года назад. Покрывалась за счет платежей за аренду другой квартиры. Арендная плата поступала на счет до девятого числа каждого месяца, а за ипотеку денежный взнос снимался десятого числа, но арендатор вдруг задержал платеж, не предупредив Р., чтобы она расширила кредитные рамки. Возникший минус в 2500 шекелей был ею перекрыт сразу после получения сообщения из банка, но это уже никого не интересовало.

«Вдруг для всех финансовых учреждений, которые вчера обхаживали меня, я стала прокаженной», – говорит женщина. Впрочем, еще несколько месяцев она об этом не знала, все шло своим чередом. «Мы захотели сменить машину и привести в порядок садовый участок, – рассказывает Р. – У нас есть средства в сберегательном фонде, но снять их оттуда мы можем не раньше чем через полгода. Потому мы решили взять ссуду и погасить ее в следующем году, получив деньги из фонда». Но вдруг в ссуде ей отказали.

Такого с ней еще не случалось. В кредитной компании сначала сказали, что отказ продиктован неким «внутренним решением», но затем после долгих колебаний посоветовали проверить свой кредитный рейтинг. Оказалось, что там значится пометка «Ипотека без достаточного покрытия».

«Это ведь разовый сбой, да, я беру на себя всю полноту ответственности – но разве из банка не могли позвонить? Предупредить?» – негодует Р.

Вот что ответил по этому поводу банк «Хапоалим»: «Кредитные рейтинги клиентов устанавливаются специальными кредитными бюро, а не на основании сообщаемой информации. Банк передает необходимую информацию, как того требует закон. Исходя из соблюдений банковской конфиденциальности, мы не можем подробно рассказать о конкретном случае. Банк связался с клиентом и ответил ей напрямую».

Р. не одинока в своих проблемах. Кредитный рейтинг существует в Израиле более двух лет, но многие израильтяне до сих пор не осознают его важность и влияние на повседневную жизнь.

Что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен?

Кредитный рейтинг выстраивается на основе информационной базы данных Банка Израиля, включающей в себя данные о 6,3 миллиона граждан – то есть почти обо всех взрослых израильтянах. Создана база с целью усилить конкуренцию на кредитном рынке, а также информационное взаимодействие между банком, в котором открыт текущий счет израильтянина, и другими организациями, предоставляющими кредиты.

Когда клиент хочет получить ссуду, организация, готовая ее предоставить, просит одно из кредитных бюро составить отчет о финансовой состоятельности этого человека за последние три года. В результате добросовестные заемщики смогут получить кредиты, а те, у кого были проблемы с возвратом денег, – нет. И эта информация теперь доступна всем потенциальным кредиторам, чего не было раньше.

Как узнать, какой у вас кредитный рейтинг?

Наиболее распространенный способ получить подобную информацию – попросить ссуду. И следует знать: у вас есть полное право требовать от банка или кредитной компании предоставить объяснение, чем именно они руководствовались, принимая решение предоставить ссуду или отказать в ней.

Есть еще один вариант получения документа о кредитном рейтинге – напрямую связаться с Банком Израиля, он бесплатно предоставляет обширную необработанную информацию один раз в год, но – без оценки, присвоенной каждому клиенту.

Третий способ – получить информацию в одном из кредитных бюро, которые рассчитывают кредитный рейтинг по данным Банка Израиля. Два самых активных на сегодняшний день кредитных бюро – Dan & Bradstreet, c которым работает приложение Captain Credit, и Coface BDI. Там можно получить сам рейтинг, то есть оценку, которую дает бюро, но возможна оплата в несколько десятков шекелей.

На каких параметрах строится рейтинг?

Рейтинг базируется на кредитной истории и учитывает помимо прочего следующие параметры:

  • историю выплат (ссуды, кредиты, кредитные карты, ипотека и т. д.);
  • непогашенные долги;
  • совокупность кредитов;
  • просьбы клиента о выдаче кредитов.

Какие именно параметры влияют на снижение кредитного рейтинга?

  • Задолженность по платежам, возвращенные чеки и наложенный арест («икуль»).
  • Регулярное использование «минуса» (овердрафта).
  • Если ссуд и кредитных карт много, это может вызвать опасения, что клиент решит использовать по максимуму кредитные возможности в различных компаниях.
  • Важен и период действия счета: если с момента открытия счета прошло менее двух лет, то рейтинг может быть снижен, поскольку банк может счесть финансовую историю клиента недостаточной.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим? У каждого из кредитных бюро свои критерии и, соответственно, разные оценки рейтинга. В Coface BDI рейтинг колеблется от 300 до 850 баллов, и балл начиная с 660-го считается приемлемым. В Dаn & Bradstreet диапазон составляет от 0 до 1000 баллов, а хорошим показателем считаются 730 баллов или выше.

Согласно мнению кредитных бюро, рейтинг – это отражение финансовой картины того или иного домохозяйства. «К сожалению, израильтяне еще до конца не осознали важность кредитного рейтинга, как, к примеру, в Соединенных Штатах, где каждый прекрасно знаком со своим кредитным рейтингом», – подчеркивает Моше Идгар, генеральный директор кредитного бюро Dаn & Bradstreet. Однако ситуация уже меняется по мере того, как кредитный рейтинг все чаще и чаще используется кредиторами.

«Люди должны понимать, что от того, как они ведут свои финансовые дела, зависят и условия, на которых они получают ссуды от банков, – говорит Идгар. – В США, например, разница в стоимости выдаваемого кредита может составлять сотни долларов из-за разницы в рейтингах».

Теила Янай, генеральный директор Coface BDI, говорит: «Информация о каждом из нас собирается и хранится в течение трех лет». А в трудные времена даже приблизиться к пограничной линии разрешенного минуса достаточно для понижения кредитного рейтинга, поскольку виден риск невыполнения обязательств.

Как может одна маленькая ошибка, как в случае с Р., коренным образом изменить ситуацию?

Рейтинг включает в себя множество параметров, и любой из них влияет на него, но степень воздействия каждого оценить достаточно сложно. Источники, которые согласились прокомментировать ситуацию с Р., отмечали, что, как правило, разовая отсрочка платежа не должна приводить к резкому падению кредитного рейтинга. Группа, отвечающая за систему кредитных данных в Банке Израиля, отметила, что не сталкивалась со случаями, когда клиентам, считающимся добросовестными и лишь однажды «споткнувшимся», начинали отказывать в выдаче кредита.

Можно предположить, что в случае с Р. ее рейтинг уже был не очень высоким, и, скорее всего, из-за того, что она нередко прибегала к использованию различных ссуд. В таком случае сбой с погашением ипотеки оказался той соломинкой, которая переломила спину верблюду: рейтинг упал ниже той отметки, на основании которой дают ссуды. Свою роль сыграло и то, что кредит Р. попросила вскоре после этого события.

«Очень важно поведение клиентов в последние полгода, – поясняет Идгар. – Статистика свидетельствует, что люди, у которых задолженность оказывается просроченной в течение шести месяцев, нередко оказываются не в состоянии справиться со своими обязательствами. Но если сбой разовый, то через несколько месяцев его негативные последствия должны быть сведены на нет».

Есть еще одна гипотеза, объясняющая то, что случилось с Р.: внутренние рейтинговые системы банков, действующие независимо от базы данных Банка Израиля, автоматически блокировали право Р. на получение любой другой ссуды, как только не был внесен платеж за ипотеку. Но в этом мог бы разобраться банковский служащий.

Если кредитный рейтинг низкий, что сделать, чтобы его улучшить?

Прежде всего, следует проверить, не случилось ли какой-либо ошибки, что нет, к примеру, проблем с возвращенными чеками, а взыскание, зарегистрированное как открытое, не закрыто.

В случае ошибки орган, передавший информацию (банк, вернувший чек или сообщивший о наложенном аресте на счет), должен подать заявку на исправление. Если банк не отвечает, можно самостоятельно подать запрос на исправление информации в департамент общественных запросов системы кредитных данных в Банке Израиля.

Необходимо скорректировать собственное финансовое поведение и выждать несколько месяцев, пока это отразится на рейтинге. Может помочь перераспределение долгов, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Важно отметить: низкий рейтинг вовсе не значит, что все потеряно. Кредиторы имеют право действовать по своему усмотрению. Они могут рискнуть, предоставив ссуду в любом случае – к примеру, если речь идет о клиенте, давно сотрудничающем с банком. Но вероятно, что тогда и процентная ставка будет высокой, а сумма кредита – меньшей.

Чего не стоит делать, пытаясь улучшить рейтинг?

Запрос на списание информации необратим и означает удаление всей кредитной истории из базы данных. В последние два года Банк Израиля получал запросы от граждан, решивших выйти из базы данных. Затем они передумали, но восстановить информацию было невозможно: при новом включении данные начнут собираться заново, что ухудшит вероятность получения кредита даже в большей степени, чем в случае с низким рейтингом.

Женя Волынская, TheMarker. М.К. Фото: Pixabay˜√

Будьте всегда в курсе главных событий:

Подписывайтесь на ТГ-канал "Детали: Новости Израиля"

Новости

14 канал: Израиль получил официальное подтверждение смерти Мохаммеда Дейфа
WP_Post Object ( [ID] => 694757 [post_author] => 34 [post_date] => 2024-07-11 06:00:57 [post_date_gmt] => 2024-07-11 03:00:57 [post_content] => Сегодня на выставке Galaxy Unpacked в Париже компания Samsung Electronics Co., Ltd. анонсировала совершенно новые Galaxy Z Fold6 и Galaxy Z Flip6, а также Galaxy Buds3 и Galaxy Buds3 Pro. Ранее в этом году Samsung открыла эру мобильного искусственного интеллекта с помощью Galaxy AI. С появлением новой серии Galaxy Z Samsung открывает следующую главу Galaxy AI, используя свой самый универсальный и гибкий формат. Используя большой экран Galaxy Z Fold, FlexWindow Galaxy Z Flip или режим FlexMode, Galaxy Z Fold6 и Flip6 предоставят больше возможностей для максимального использования преимуществ ИИ. Непрерывные инновации Samsung в области складных устройств позволили создать самую тонкую и легкую серию Galaxy Z. Идеально симметричный дизайн с прямыми краями обеспечивает эстетически гладкую отделку, а новое соотношение сторон экрана крышки Galaxy Z Fold6 – более естественный вид экрана. Наряду с усовершенствованием дизайна новая серия Galaxy Z разработана для еще большей прочности. Шарнирная конструкция с двумя направляющими поддерживается усиленной откидной кромкой, которая лучше распределяет ударные нагрузки от внешних воздействий. Кроме того, усиленные слои на главном экране помогают улучшить складки, сохраняя при этом прочность. Новейшая серия Galaxy Z также оснащена улучшенным алюминиевым корпусом Armor Aluminum и стеклом Corning® Gorilla® Glass Victus® 2, что делает ее самой прочной из всех существующих серий Galaxy Z. Каждый элемент серии Galaxy Z не только надежный, но и мощный. Galaxy Z Fold6 и Flip6 оснащены мобильной платформой Snapdragon® 8 Gen 3 для Galaxy, самым передовым мобильным процессором Snapdragon, сочетающим лучшую в своем классе производительность CPU, GPU и NPU. Процессор оптимизирован для обработки искусственного интеллекта и предлагает улучшенную графику наряду с повышенной общей производительностью. Модернизированная система охлаждения обеспечивает максимальную производительность.

Galaxy Z Fold6: производительность на большом экране, улучшенная с помощью искусственного интеллекта

Galaxy Z Fold6 предлагает ряд функций и инструментов на базе искусственного интеллекта, которые максимально используют возможности большого экрана и значительно повышают производительность. Note Assist в Samsung Notes предлагает перевод, резюме и автоматическое форматирование для простых и удобных заметок о встречах. Кроме того, новая встроенная функция транскрипции позволяет расшифровывать, переводить и обобщать голосовые записи прямо в Notes. Тексты в PDF-файлах можно переводить и накладывать друг на друга благодаря функции наложения PDF-файлов в Notes – она поддерживает даже текст на изображениях и графиках. Недавно добавленная функция Composer от Samsung Keyboard генерирует предлагаемый текст на основе простых ключевых слов для электронной почты и поддерживаемых приложений социальных сетей. В частности, для социальных сетей Composer создает текст, отражающий ваш тон, анализируя предыдущие сообщения. Кроме того, возможности S Pen расширяются благодаря Galaxy AI на экране Galaxy Z Fold6. Новая функция Sketch to Image позволяет создавать более сложные рисунки, генерируя варианты изображений, когда вы просто делаете набросок или рисуете на фотографиях в «Галерее» или на экране Note. Новейшее приложение Google Gemini полностью интегрировано в новую серию Galaxy Z, предоставляя вам собственного помощника на основе искусственного интеллекта прямо в вашем телефоне. Просто проведя пальцем по углу экрана или сказав Hey, Google, вы можете вызвать на экран приложение Gemini и получить помощь в написании текста, обучении или планировании. Gemini интегрирован с некоторыми из ваших любимых приложений Google, что позволяет легко организовать идеальный маршрут путешествия, получая информацию о бронировании авиабилетов и отелей в режиме реального времени, а также изучить известные достопримечательности и лучшие маршруты, чтобы добраться до них с помощью Google Maps. Если вам нужна подробная информация о музыкальном клипе K-pop во время просмотра YouTube на большом экране Galaxy Z Fold6, вы можете обратиться к накладке Gemini в многооконном разделенном экране, чтобы задать вопросы. Если вам интересно узнать, кто исполнитель в клипе, просто нажмите кнопку «Домой», обведите, выделите или коснитесь экрана, и функция Circle to Search предложит мгновенные результаты поиска. Galaxy AI также улучшил безбарьерное общение на Galaxy Z Fold6. Используя уникальный двухэкранный форм-фактор, переводчик предлагает новый режим разговора, который позволяет обеим сторонам удобно просматривать переводы на основном экране и экране обложки для более естественного взаимодействия. Он также предлагает односторонний перевод, чтобы вы могли легко понимать содержание, слушая лекции или любые другие виды презентаций. Функция Live Translate, которая переводит телефонные звонки прямо на вашем устройстве в режиме реального времени, также теперь распространяется не только на собственное приложение Samsung для звонков, но и на ряд популярных приложений сторонних разработчиков. Расширенные возможности редактирования с помощью Photo Assist на большом экране помогают без труда создавать контент профессионального уровня. Portrait Studio создает множество различных стилей портретов, таких как 3D-мультфильм или акварель, что расширяет творческие возможности. Функция Instant Slow-mo позволяет мгновенно замедлить видео, создавая дополнительные кадры, сохраняя при этом плавность просмотра. Galaxy Z Fold6 предлагает обновленные игровые возможности благодаря мощному чипсету и увеличенной в 1,6 раза охладительной камере, что позволяет играть дольше, сохраняя при этом производительность. Яркая, реалистичная графика поддерживается технологией Ray Tracing и оживает на 7,6-дюймовом экране с яркостью до 2 600 нит, обеспечивая более захватывающий игровой процесс. 3,4-дюймовое Super AMOLED-окно FlexWindow было усовершенствовано и позволяет использовать функции искусственного интеллекта, даже не открывая устройство. А для общения на ходу вы можете отвечать на сообщения с помощью функции Suggested Replies, которая анализирует ваши последние сообщения и предлагает индивидуальный ответ. Новые матрицы 50MP Wide и 12MP Ultra-wide обеспечивают улучшенную работу камеры с четкими и ясными деталями на снимках. Новый 50-мегапиксельный сенсор поддерживает 2-кратный оптический зум для фотографий без шумов, а также предлагает зум AI для расширенных возможностей съемки с 10-кратным увеличением. Функция ночной съемки, дополненная функцией HDR, позволяет снимать более яркие видеоролики даже при тусклом освещении и расширяет возможности популярных социальных приложений. Функция ночной съемки теперь доступна в приложении Instagram, так что вы можете делать потрясающие фотографии ночью и отправлять или делиться ими прямо из приложения. Вы можете продолжать пользоваться всеми творческими и настраиваемыми функциями Galaxy Z Flip6, не беспокоясь о времени работы от аккумулятора, – это стало возможным благодаря оптимизации аппаратного и программного обеспечения.

Безопасность, которой можно доверять, под вашим контролем

Galaxy Z Fold6 и Flip6 защищены Samsung Knox, многоуровневой платформой безопасности Samsung Galaxy, созданной для защиты важной информации и уязвимостей с помощью сквозного аппаратного обеспечения, обнаружения угроз в реальном времени и совместной защиты. В качестве дополнительного уровня защиты Enhanced Data Protection обеспечивает сквозное шифрование при резервном копировании, синхронизации и восстановлении данных с помощью Samsung Cloud. Новая серия Galaxy Z также поддерживается расширенным списком функций безопасности и конфиденциальности Samsung, включая Knox Vault, Security & Privacy Dashboard, Auto Blocker, passskeys, Secure Wi-Fi и Private sharing в Quick Share.

Цены на модели


*Публикуется на правах рекламы. Текст и фото предоставлены заказчиком. 

Напоминаем: Публикации не являются рекомендацией к действию. Все опубликованные на сайте «Детали» тексты, информационные и/или консультационные, а также фотографии, видеоматериалы и графические элементы не являются рекомендацией по совершению финансовых сделок, медицинских процедур или совершению пользователем любых иных действий. Сайт «Детали» не несет ответственности за действия пользователя вне зависимости от их мотивов. [post_title] => Samsung Galaxy Z Fold 6 и Z Flip 6 поднимают Galaxy AI на новую высоту [post_excerpt] => [post_status] => publish [comment_status] => closed [ping_status] => closed [post_password] => [post_name] => samsung-galaxy-z-fold-6-i-z-flip-6-podnimayut-galaxy-ai-na-novuyu-vysotu [to_ping] => [pinged] => [post_modified] => 2024-07-13 11:47:51 [post_modified_gmt] => 2024-07-13 08:47:51 [post_content_filtered] => [post_parent] => 0 [guid] => https://detaly.co.il/?p=694757 [menu_order] => 0 [post_type] => post [post_mime_type] => [comment_count] => 0 [filter] => raw )
Samsung Galaxy Z Fold 6 и Z Flip 6 поднимают Galaxy AI на новую высоту
Около 8,5 миллиона систем Windows пострадали из-за технического сбоя

Популярное

Не обманывайтесь, Израиль не будет восстановлен

В этот раз я начну с обычной личной истории. Около месяца назад моя старая, но любимая машина скончалась. А...

Сценарий скорого сокращения пособий и роста выплат в «Битуах леуми» становится все более реальным

Как выяснилось, прогнозы относительно темпов сползания Службы национального страхования («Битуах леуми») в...

МНЕНИЯ