«Нужны деньги? Давайте снимем ваши пенсионные сбережения»

«Срочно нужны деньги? Вывод пенсионных сбережений без увольнения с работы с возможностью проверить освобождение от подоходного налога», — говорится в недавно распространенном СМС. В аналогичном сообщении возможность вывода пенсионных средств звучала как разовая возможность, хотя это не так: «В связи с ситуацией в экономике право вывода пенсионных средств без увольнения с работы открыто только в течение четырех рабочих дней. Для тех, у кого отрицательный BDI (кредитный рейтинг), без документов и платы за открытие портфеля».

Клиентам, оставившим данные, позвонил человек, который представился сотрудником финансовой компании. «Мы снимаем всю пенсию или только накопительную часть на ваше усмотрение, — пояснил представитель. — Вы получаете всю сумму, а затем заплатите нам то, о чем мы с вами договоримся».

Лишь в ответ на уточняющий вопрос клиента о том, предусмотрены ли за снятие штраф, проценты или налог, представитель признал: «Налог есть, в зависимости от того, превышает ли ваша зарплата 4 тысяч шекелей или у вас имеется инвалидность не менее 75%. Если нет, то взимается налог в 35%, и избежать этого нельзя».

Бизнес-модель компаний ясна — воспользоваться бедственной ситуацией тех, кому нужны деньги, в обмен на комиссионные. Осознают ли те, кто соглашается на их предложение, последствия вывода пенсионных сбережений и высокую цену, которую они за это заплатят в виде налогов?

Предложение населению забрать свои пенсионные сбережения — явление не новое. В прошлом Управление рынка капитала предприняло несколько шагов по его сокращению.

Помимо прочего в 2022 году ведомство внесло изменения в инструкции, распространяющиеся на страховых агентов, и запретило им рекламировать услуги по выводу пенсионных сбережений.

«Недавно в ведомство поступили запросы о неправомерной практике на рынке пенсионных накоплений, согласно которой владельцы лицензий публикуют сообщения, призывающие вкладчиков «получить легкие и быстрые деньги», выводя пенсионные сбережения, — говорится в пояснении к поправке, — при этом нанося необратимый ущерб пенсионным накоплениям тех вкладчиков, которые вдобавок еще и платят максимальный налог, связанный с незаконным снятием средств».

Также ведомство запретило вывод накопительных средств с текущего места работы до окончания работы на этом месте (только с предыдущих работодателей). Компании утверждают, что нашли способ обойти этот запрет.

«Мы можем осуществить вывод вашей пенсии даже без вашего увольнения с работы», — сообщил представитель одной из компаний, отправившей СМС потенциальному клиенту. На вопрос, не запрещено ли это, представитель ответил: «Действительно запрещено — но у нас есть разрешение в связи с военной обстановкой». Он добавил, что «из-за войны многим людям срочно нужны деньги, и мы помогаем им снять сбережения без необходимости уволиться». Разрешения, о котором идет речь, естественно, не существует.

Крупные штрафы

Еще одним шагом властей стало наложение крупных штрафов. В июне 2022 года штраф в размере почти миллиона шекелей был наложен на страховое агентство My Advice. Проверка, проведенная Управлением, показала, что в 2020-2021 годах агентство помогло вывести более 50 миллионов шекелей из пенсионных накоплений обратившихся клиентов, не разъяснив им последствия вывода их пенсионных накоплений и тот факт, что кроме высокой комиссии компании им придется заплатить налог в 35% от выведенной суммы.

Как выяснилось из жалоб, поданных в Управление рынка капитала на агентство, клиенты, к своему удивлению, обнаружили, что после вывода средств и вычета налогов и сборов у них осталось около половины суммы, имевшейся в пенсионном фонде. Апелляционная жалоба агентства в суд на размер финансовой санкции была отклонена.

В июне 2023 года на компанию Mamona Financial Solutions (ранее The Money Detector) был наложен штраф в 7,3 миллиона шекелей за то, что она побуждала своих клиентов выводить пенсионные накопления. Компания, не имевшая лицензии, предложила услугу по поиску «потерянных денег» — и на практике выводила пенсионные накопления клиентов. Клиенты компании платили высокие комиссионные заодно с налогами за досрочный вывод средств.

«Необратимый ущерб»

Пенсионные накопления, как правило, делятся на две части, которые работодатель откладывает в пенсионный фонд отдельно: накопительная часть и компенсация. Работник обычно может снять компенсацию по окончании работы на определенном рабочем месте — но делать это не рекомендуется, так как изъятие уменьшает накопленную к пенсии сумму. Те, кто еще не достиг пенсионного возраста и снимает накопительную часть единовременно, будут вынуждены платить с нее налог в 35%, если только они не попадают под одно из исключений, таких как инвалидность не менее 75%, низкий ежемесячный доход и высокие медицинские расходы.

Помимо уплаты значительного налога, вывод средств «по большей части противоречит интересам вкладчиков, которые во многих случаях вообще не понимают серьезных последствий вывода пенсионных накоплений в настоящем — необратимый ущерб страховому покрытию, имеющемуся у них в пенсионном фонде; а в будущем — необратимый ущерб пенсии по старости, на которую они будут иметь право».

Следует помнить, что самые значительные сбережения на пенсию — деньги, которые следует использовать для поддержания уровня жизни после прекращения работы, — приходятся на молодые годы, поскольку доходность накапливается с годами. Это среди прочего причина, по которой компенсацию по увольнению рекомендуется не трогать, а оставлять до пенсионного возраста. Тем более это верно относительно накопительной части, при выводе которой выплачивается налог в 35%.

Конечно, могут быть экстремальные ситуации, когда людям нужны деньги и у них нет других вариантов, но это действительно должно быть крайней мерой — и тогда они, скорее всего, придут к такому решению по собственной инициативе, а не благодаря рекламному СМС-сообщению. Более того, в таком крайнем случае нет необходимости платить значительную дополнительную комиссию компании, которая, вероятно, лишь заполняет ту же форму, которую можно заполнить и самостоятельно. В некоторых случаях такая плата достигает 10-15% от выводимой суммы — так что после выплаты комиссионных и налога у клиента остается около 50% от накопленной суммы.

Специалисты отмечают, что с тех пор, как Управление предприняло шаги, масштабы данной практики уменьшились; но, похоже, оно снова поднимает голову, в том числе со стороны организаций, не являющихся страховыми агентствами. Тот же представитель финансовой компании на вопрос, входит ли она в страховое агентство, ответил: «Мы агентство, но не страховое. Мы агентство, которое работает со всеми страховками, скажем так — опорное плечо».

Война и сложное экономическое положение могут подтолкнуть людей, которые не будут выводить пенсионные сбережения, к обналичиванию «только» фондов повышения квалификации («кранот иштальмут»), хотя специалисты в этой области рассматривают их как необходимое дополнение к пенсиям и рекомендуют не обналичивать их даже после того, как они станут ликвидными. Государство даже поощряет людей делать это, продвигая соответствующий проект министерства финансов.

Согласно предложению, которое прошло одобрение правительства, но его полный законодательный процесс еще не завершен, налог, который будет взиматься при обналичивании неликвидного фонда повышения квалификации (то есть до истечения шести лет с момента его открытия), будет уменьшен временно — до конца 2024 года.

Женя Волынская, TheMarker, Ю.Л. Фото: Depositphotos.com √

• Читайте также:
• Пока что ипотека только дорожает
• Новым репатриантам упростят признание дипломов и получение лицензий
• Рост средней зарплаты по-прежнему перекрывает инфляцию