Не делайте этого: семь главных ошибок, связанных с вашей пенсией

Для большинства граждан пенсионные накопления являются основной инвестицией на рынке капитала. И, тем не менее, мало кто уделяет должное внимание этому вопросу. Это тем более странно, что после выхода на пенсию доходы людей радикально снижаются – на 40%-50%.

Зачастую низкие пенсии являются не только следствием недостаточным накоплений, но и ошибок, допущенных самим вкладчиками за годы своей трудовой деятельности. Вот семь наиболее распространенных ошибок, которых можно и нужно избежать.

1. Игнорирование небольшой разницы в доходах

Пенсионные сбережения относятся к разряду долгосрочных, накапливающихся в течение 30-50 лет. Поэтому по ним можно получить «процент на процент». Предположим, вкладчик А. в течение 30 лет получал по своим накоплениям прибыль в размере 4%. Если ежемесячно он отчислял 400 шекелей (6000 шекелей в год), то через 30 лет у него должно было накопиться около 336 000 шекелей.

В то же время вкладчица Б., получавшая по своим накоплениям 5%. Это означает, что объем ее пенсионных сбережений составит 398 000 шекелей. Это на 62 000 больше, чем у А. С каждым годом незначительный на первых порах разрыв увеличивается и, в конце концов, исчисляется десятками тысяч шекелей. Он становится еще более резким после того, как начинается начисление процентов на проценты. Поэтому ни в коем случае не стоит пренебрегать незначительной разницей в прибыли по пенсионной программе. Особое внимание стоит обращать и на размер платы за обслуживание счета, которая может достигать трети от начисляемого на сбережения процента.

2. Использование компенсаций

В прежние годы люди зачастую работали на одном и том же месте до самой пенсии. Сейчас это уже не так. Большинство людей меняют место работы каждые несколько лет. Иногда это происходит вследствие увольнения. Фонд компенсаций, являющийся частью пенсионной программы, пополняется за счет отчислений работодателя в размере 6%-8,3%. Эти деньги выплачиваются работнику при увольнении. Однако это уменьшает размер его пенсионных накоплений. Многие предприятия выплачивают компенсации и в случае увольнения работника по собственному желанию.

Поэтому некоторые, сменив место работы в середине трудовой карьеры получают крупные суммы. И тут они допускают первую ошибку. Компенсации используются для поездки за границу, ремонта кухни и покупки новой машины. Но таким образом уволившиеся или уволенные работники сокращают объем своих пенсионных сбережений на треть. Поэтому, если есть возможность обойтись без них, лучше не брать компенсации. В любом случае они не предназначены для покупки новой машины. То же самое относится и фонду повышения квалификации. Не стоит забирать из них деньги для удовлетворения повседневных нужд. Тем более, что по достижении определенного возраста накопившиеся в фонде повышения квалификации средства – так же, как и компенсационные накопления – освобождаются от уплаты налогов.

3. Отказ от максимальных пенсионных отчислений

Пенсионный фонд, в который делают отчисления и наемные работники, и частные предприниматели, имеет гарантированную государством прибыль в размере 5,15%. Эта цифра не зависит от результатов его самостоятельной деятельности на рынке капитала. Средства в фонд отчисляются с зарплаты, не превышающей 26 200 шекелей в месяц (данный «потолок» ежегодно повышается – в прошлом году он составлял 24 700 шекелей). Но некоторые работники не делают в этот фонд максимальные отчисления, и таким образом упускают возможность увеличить свои пенсионные накопления. Кроме того, стоит обращать внимание на то, увеличивает ли отчисления работодатель в соответствии с повышением зарплатного «потолка».

4. Затягивание времени

«Пенсия – это для стариков», — сказал мне как-то один знакомый, когда мы заговорили о пенсионных отчислениях. Так считают довольно многие. Они вообще не интересуются своими пенсионными фондами до завершения трудовой карьеры. Но в этот момент начинать что-то менять уже слишком поздно. Поэтому лучше не тянуть время. Нужно постоянно контролировать состояние своих пенсионных накоплений. Если где-то произошла какая-то ошибка, необходимо обнаружить ее вовремя. По истечении определенного времени исправить что-то становится невозможным.

Нужно понять, что пенсия – это не для стариков. Над рей нужно задумываться еще в молодости. И каждый должен не только делать пенсионные отчисления, но и следить за их состоянием.

5. Советуются с друзьями, а не со специалистами

Многие не хотят прибегать к помощи финансовых консультантов. Одних отпугивает необходимость оплачивать их услуги, другие сомневаются в их объективности. Такие люди вместо того, чтобы обратиться к профессионалам, предпочитают советоваться со своими друзьями и приятелями.

Однако пенсионные отчисления представляют собой довольно сложную проблему. Зачастую дать точный на вопрос из этой области может только квалифицированный специалист. Поэтому при смене работы и в любой другой подобной ситуации стоит обратиться за советом к финансовому консультанту. Деньги, которые вы ему заплатите, наверняка окупятся и помогут избежать куда более серьезного ущерба.

6. Уточнение анкетных данных

У вас родился ребенок? Вы развелись? Ваши дети выросли и начали жить отдельно? Все эти изменения должны найти отражение в вашей пенсионной анкете. Это поможет вам избежать лишних трат. Например, если дети выросли, возможно, вам стоит отменить страховку жизни. Поэтому не забывайте уточнять свои анкетные данные.

7. Не стоит чрезмерно полагаться на своего агента

Страховые агенты – не финансовые консультанты. Они занимаются продажей определенного продукта. Зарплату им платит страховая компания или пенсионный фонд. Поэтому не все советы страховых агентов стоит принимать за чистую монету. В конце концов, они обсуживают интересы своих работодателей и свои собственные. Готовы ли вы положиться на них, принимая решения относительно своих самых главных сбережений?

Аса Сасон, TheMarker, Б.Е. Фото: Роман Янушевский