Банк Израиля может вновь поднять учетную ставку. На сколько подорожают ипотечные ссуды и что делать?

Через считанные часы Банк Израиля почти наверняка вновь повысит ключевую ставку, и ссуды станут еще дороже. Ипотечные консультанты рекомендуют вариант с переменной процентной ставкой: «Да, заемщики рискуют проиграть, если ставка начнет снижаться, но проигрыш этот ограничен во времени».

По расчетам Национальной ассоциации ипотечных консультантов, если ключевая ставка вырастет на 0,25%, а такого мнения придерживаются большинство экономистов, это приведет к увеличению ежемесячных платежей по ссуде на сумму 1 миллион шекелей примерно на 70 шекелей в месяц. Относительно небольшая прибавка по сравнению с увеличением выплат в счет погашения ссуд с привязкой к индексу потребительских цен – после его майского скачка индекса на 0,8%.

Предыдущие повышения ключевой процентной ставки уже привели к ежемесячному увеличению выплат по ипотеке на 1049-1270 шекелей в месяц – в зависимости от срока ссуды. И, обратите внимание, это только суммы, которые отражают увеличение платежей из-за процентной ставки «прайм», на которую непосредственно влияет ключевая ставка Банка Израиля. В прошлом это был самый дешевый вариант ипотеки, и многие заемщики воспользовались возможностью взять две трети ссуды под «прайм». Последовательное удорожание этого основного компонента, в том числе относительно других компонентов, уменьшило его долю в составе новых ссуд до 28%.

Это, впрочем, не слишком помогло новым заемщикам, потому что остальные компоненты ссуд тоже значительно подорожали. Платежи по ссудам с привязкой к индексу цен, например, увеличились за последний год на 5%.

• Читайте также:
• Накануне повышения процентной ставки еще один банк объявил о льготах
• Подрядчики одумались: половина земельных тендеров заканчиваются сокрушительным фиаско
• Спрос на ипотеку падает, и банки борются за каждого клиента

Правительство фактически отказалось от борьбы с инфляцией, и свидетельство того – исключение из закона о хозяйственном регулировании почти всех статей и целых реформ, призванных сдержать рост цен в стране и снизить дороговизну жизни. Ожидается, что цены продолжат расти, а израильский Центробанк продолжит бороться с инфляцией, повышая ключевую ставку.

Недоверие к экономической политике правительства повысило спрос на ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой без привязки (около 5% в год). Между тем «прайм» уже превышает 6%. Риск этого варианта заключается в невозможности без потерь перейти на другие варианты привязки, когда и если ключевая ставка Центробанка начнет снижаться. Заемщику, который захочет рефинансировать ипотечную ссуду – погасить старую ссуду и взять новую с привязкой к прайму под более низкий процент, придется заплатить «штраф» – комиссионные за досрочное погашение, которые во многих случаях сделают рефинансирование невыгодным. Поэтому ипотечные консультанты рекомендуют вариант с плавающей процентной ставкой, который предоставляет заемщику возможность раз в пять лет менять вариант привязки.

Маор Охана, гендиректор консалтинговой компании «Даркену», поясняет, что при переменной процентной ставке, меняющейся каждые пять лет, заемщик рискует проиграть, если процентные ставки начнут снижаться, но этот проигрыш ограничен во времени. Охана приводит в пример покупателей квартир «на бумаге», которые при заключении сделки платят только 20% из собственных денег, а остаток выплачивают при получении квартиры за счет ссуды: «Все чаще и чаще такие заемщики обнаруживают, что условия изменились и банк не готов предоставить им кредит на прежних условиях, актуальных накануне заключения сделки. Поэтому лучше брать хотя бы часть ипотеки уже с первым платежом, чтобы банку было сложно отказать заемщику в ссуде на первоначальных условиях».

Национальная ассоциация ипотечных консультантов предупреждает, что продолжающийся рост процентных ставок ставит под угрозу финансовую стабильность многих израильских семей, чьи платежи в счет погашения ипотечной ссуды превышают 40% свободного семейного дохода.

Адар Хореш, TheMarker. Фото: Офер Вакнин √