Минфин хочет заработать на мелком бизнесе с помощью высоких комиссионных

Министерство финансов намерено возобновить деятельность фонда, предоставляющего кредиты под государственные гарантии. Размер комиссионных, которые он будет взимать после своего повторного открытия, будет составлять 5% от размера предоставленной ссуды. Представители кредитного рынка и малого бизнеса считают, что это слишком много, и подвергли критике соответствующее решение минфина.

Кредитный фонд предназначен, главным образом, для поддержки малого и среднего бизнеса, затрудняющихся получить ссуды в коммерческих банках. В случае, если с возвратом займа возникнут проблемы, государство должно помочь должнику расплатиться с фондом. Размер государственных гарантий под кредит составляет 55%-85%, в зависимости от вида ссуды, рода деятельности предпринимателя и некоторых других параметров.

Фонд открылся в 2016 году. Он начал предоставлять ссуды в размере до 500 000 шекелей готовящимся к открытию мелким бизнесам, предполагаемый объем продаж которых не превышает 6,25 млн шекелей в год. Ссуду в размере 8% от своего оборота мог получить бизнес, объем продаж которого превышает 6,25 млн шекелей. То же правило распространялось и на средний бизнес, доходы которого составляют 25 – 100 млн шекелей в год. Ссуду в размере 12% от своих доходов могли получить экспортеры, поставляющих за рубеж продукцию более, чем на 250 000 долларов в год.

За шесть лет своей работы фонд предоставил ссуды на несколько миллиардов шекелей. В нынешнем месяце изначально оговоренный срок работы фонда подходит к концу. Одновременно с этим закрывается и кредитный фонд, созданный во время эпидемии коронавируса для поддержки бизнеса. Он больше не принимает заявки от предпринимателей.

В соответствии с решением главного аудитора минфина, фонд после своего повторного открытия будет взимать два вида комиссионных. Среди прочего их уровень будет зависеть от размера бизнеса должника. В сумме комиссионные составят 3,5%-5%. Эта система заметно отличается от существовавшей ранее. Начиная с 2016 года и по нынешний день, фонд взимал со взявших ссуды бизнесменов комиссионные в размере 1% от оставшегося на момент их выплаты долга.

Тем не менее, источники в министерстве финансов утверждают, что должники не почувствуют существенных изменений. По их словам, изменение метода расчета комиссионных не повлечет за собой заметного увеличение их размера. Более того, представители минфина считают, что новая система упростит жизнь предпринимателям, позволив им перестать тратить время на различные бюрократические процедуры.

Вместе с тем министерство финансов признает, что при нынешнем способе расчета комиссионных должникам придется платить больше, чем раньше. Это объясняется высоким риском кредитования мелких бизнесов и начинающих предпринимателей. Государству наверняка придется не раз покрывать невозвратные долги потерпевших неудачу бизнесменов. Поэтому оно стремится хотя бы частично покрыть свои потери за счет комиссионных.

Представители малого бизнеса считают тактику несправедливой. Они также сетуют на то, что теперь комиссионные придется платить практически сразу же после оформления кредита в то время, как раньше должникам предоставлялась своеобразная отсрочка. С них удерживали комиссионные раз в год, и их размер снижался, поскольку он был привязан к постоянно уменьшающемуся остатку выплачиваемой ссуды.

Министерство финансов надеется: конкуренция на рынке ссуд усилится

Капитал фонда, созданного в 2016 году, формировался за счет вкладов четырех партнерских объединений во главе с банками и при участии других банковских и небанковских структур. Их список составлялся главным аудитором министерства финансов. Отныне участвовать в финансировании фонда смогут все пожелавшие этого организации. Это могут быть и банки, и компании, выпускающие кредитные карты, и небанковские кредитные учреждения.

Министерство финансов рассчитывает на то, что новые правила приведут к усилению конкуренции на рынке ссуд, а это, в свою очередь, послужит снижению процента на займы. На данном этапе предоставляющие кредиты финансовые организации могут устанавливать процент по собственному усмотрению.

Небанковские учреждения, участвующие в деятельности фонда, сетуют на высокую стоимость собственного финансирования. Это вынуждает их устанавливать высокий процент на выдаваемые при посредничестве фонда ссуды. Учитывая, что «прайм» составляет сейчас уже 2,75% и, по всей видимости, в ближайшее время продолжит расти, небанковские структуры могут прекратить свое участие в деятельности фонда. Однако, вполне возможно, они найдут способ сохранить рентабельность своих вкладов – за счет повышения процента на предоставляемые ими кредиты.

По оценке информированных источников на кредитном рынке, вновь открывшийся фонд будет предоставлять ссуды, по меньшей мере, под 5%-6% годовых. Однако, некоторые считают, что это может быть и 8%. Сегодня средняя стоимость подобных ссуд на рынке составляет именно 5%-6%.

По данным министерства финансов, с начала своей деятельности в 2016 году фонд выдал 19 300 кредитов на 7,8 млрд шекелей. 94% предприятий, взявших ссуду, принадлежали мелкому бизнесу. Им было предоставлено 75% средств, выданных фондом в качестве кредитов. Бизнесмены, желающие связаться с фондом, могут сделать это с помощью аппарата главного аудитора министерства финансов.

Михаэль Рохвергер, TheMarker, Д.Л. Фото: Pixabay⊥