Льготы по ипотеке? Да ультраортодоксальное общество уже давно стало экономической автономией

Это одна из самых больших загадок, которую никто в Израиле пока не разгадал: около 70% семей в ультраортодоксальном секторе располагают собственными квартирами. Как беднейшей категории израильтян удается финансировать их покупку и при чем тут черный капитал?

Если вчитаться в данные опубликованного ЦСБ обзора расходов и доходов израильских домохозяйств за 2020 год, они заставят задуматься о совершенно необъяснимом чуде: средний доход ультраортодоксальной семьи составляет лишь 60% от доходов светской израильской семьи – соответственно 13,6 и 22,2 тысячи шекелей в месяц. Тем не менее на долю квартировладельцев приходится почти 70% семей ультраортодоксов, а у светских этот показатель едва превышает 58%. Средняя стоимость квартиры ультраортодоксальной семьи ниже, но средний ежемесячный платеж по ипотеке, 1470 шекелей, не многим отличается от платежа светской семьи, равного 1735 шекелям.

Эти данные особенно актуальны в свете идущей в последние дни дискуссии об условиях ипотечных ссуд для ультраортодоксов. В то время как светские семьи предоставляют банку официальные документы об уровне своих ежемесячных доходов, ультраортодоксам достаточно представить справку от руководства общины или, например, от раввинского суда.

Действующие таким образом банки заявляют, что не видят никакой проблемы и что уровень неплатежеспособности среди ультраортодоксов ниже, чем среди израильтян в целом. Банк Израиля в свою очередь пояснил, что сформулировал инструкции для банков относительно управления рисками, и подтвердил, что ему известно о практике, которой придерживается банк «Мизрахи-Тфахот».

Работать невыгодно

Основной вопрос, однако, заключается не в управлении рисками, а в том, каким образом банковская система, возможно, позволяет использовать черный капитал для платежей по ипотечным кредитам.

• Читайте также:
• Скандал вокруг разрешений на ипотеку для ультраортодоксов в «Мизрахи-Тфахот»
• Гафни пригрозил провести закон о раздельном купании
• Ультраортодоксы выходят на работу? В чем тут ловкий фокус?

Доходы ультраортодоксов, о которых они ничего не сообщают налоговикам, делятся на несколько видов. Базовый и самый низкий из них – пособия студентов колелей, состоящие из государственной стипендий и различных надбавок за счет пожертвований. Этот доход невелик и, вероятно, в любом случае не достиг бы порога налогообложения. Основная проблема заключается в том, что механизм стипендий – лазейка для выплат зарплат преподавателям, руководителям йешив, помощникам учителей и многим, многим другим. Эти зарплаты оформляются как стипендии, не подлежащие налогообложению.

Кроме того, поскольку ультраортодоксы не отчитываются об этих зарплатах, они пользуются различными льготами и скидками, предусмотренными для бедняков. Исследование, проведенное в 2019 году главным экономистом министерства финансов, выявило, что ультраортодоксальный мужчина, выходя на работу, теряет льготы и пособия в размере двух третей своего дохода. То есть объем этих льгот – существенный негативный стимул для выхода на рынок труда.

Государство почти ничего не делает для оценки масштабов черного капитала в ультраортодоксальном обществе и не следит за соблюдением закона. В 2022 году была создана правительственная комиссия по борьбе с черным капиталом во главе с бывшим гендиректором минфина Рамом Белинковым. В заключительном отчете комиссии отмечается, что черный капитал широко распространен как в арабском, так и в ультраортодоксальном обществе, но протоколы заседаний комиссии обнаруживают, что распространение этого явления среди ультраортодоксов вообще не обсуждалось. Так же обстоят дела в Налоговом управлении и в полиции, ориентирующихся в своей работе на борьбу с черным капиталов только среди израильских арабов.

Причина в том, что в арабском обществе черный капитал стал более серьезной проблемой, поскольку он, по-видимому, финансирует преступные организации. С другой стороны, в ультраортодоксальном обществе речь, вероятно, идет «только» о сокрытии доходов и уклонении от уплаты налогов. Государство позволяет ультраортодоксальному обществу действовать как экономической автономии и не пытается навязать ему обязательство сообщать о доходах и платить налоги.

«Черные капиталы есть не только у ультраортодоксов. Светские израильтяне тоже уклоняются от уплаты налогов, – говорит доктор Шуки Фридман, вице-президент Института еврейской народной политики и лектор, преподающий право в Академическом центре Переса. – У нас нет точных данных, но косвенные оценки указывают на широкое распространение черного капитала именно в ультраортодоксальном обществе».

По его словам, неофициальные проверки указывают на разрыв между заявленными и фактическими доходами. И конечно, добавляет Фридман, существует эта самая «квартирная» загадка: «Мы знаем, что в ультраортодоксальных семьях доля располагающих собственным жильем выше, чем среди светских, притом что ультраортодоксы – самая бедная группа в Израиле. Несмотря на это, почти каждая семья покупает квартиру каждому ребенку, пусть даже это и дешевые квартиры на периферии. Но ведь и для покупки этих квартир им все равно нужен значительный собственный капитал. Непонятно, откуда они его берут».

Фридман объясняет, что в ультраортодоксальном обществе отмывание денег, мягко говоря, не считается серьезным преступлением: «Ультраортодоксы относятся к государству как к фраеру, которого разрешается эксплуатировать и обманывать. Это ценностная установка. Ультраортодоксы не считают, что делают что-то предосудительное, уклоняясь от налогов. Конечно, другие израильтяне тоже уклоняются от налогов, но среди ультраортодоксов в целом это гораздо более распространено».

«Есть скрытые финансовые источники»

Государство проявило особую гибкость и в отношении ГМАХов – организаций, являющихся своего рода некоммерческими банками, предоставляющими кредиты. В последние годы государство урегулировало надзор за финансовыми учреждениями, но под давлением Моше Гафни («Еврейство Торы») каждому ГМАХу, сумма активов которого не превышает 3 миллиарда шекелей, предоставили значительные уступки, а на практике большинство из них вообще не контролируют. Мало того, многие из них даже не зарегистрированы.

Государство могло бы справиться с черным капиталом в ультраортодоксальном обществе, обеспечив надзор за ГМАХами, которые, как полагают в Управлении по борьбе с отмыванием денег, играют заметную роль в качестве механизма, позволяющего скрывать доходы. По мнению профессора Йорама Маргалиота, который занимался этим вопросом в рамках подготовки законодательства по контролю за финансовыми структурами, государство намеренно воздержалось от контроля над ГМАХАми, которые в противном случаем могли бы потерпеть крах, что нанесло бы масштабный ущерб ультраортодоксальному обществу.

ГМАХ, объясняет Маргалиот, предоставляет ограниченные по времени ссуды. Источниками денег являются как благотворители, которые жертвуют организации, так и лица, которые вкладывают в ГМАХ свои сбережения, отказываясь от начисления процентов на вклады в качестве богоугодного деяния.

Маргалиот считает, что существуют сотни ГМАХов всех типов и размеров, распоряжающихся десятками миллиардов шекелей. Государство пошло на компромисс в отношении контроля над этим организациями, потому что выяснилось, что опасения перед исчезновением средств вкладчиков беспочвенны. Что же касается ссуд, то в ГМАХах существует система управления рисками, предусматривающая мощные социальные санкции в случае невозврата занятых средств.

Вторая проблема существеннее и заключается в опасениях перед отмыванием денег. Но, по словам Маргалиота, по крайней мере в отношении ГМАХов такой опасности не существует: «Нет никаких признаков того, что кто-то через ГМАХи отмывает деньги. Это только теоретическое беспокойство. В конце концов, деньги возвращаются к владельцам, которые, по-видимому, будут вынуждены о них отчитаться. Нет никаких доказательств того, что управляющие этими организациями занимаются такой преступной деятельностью».

Так как же тогда ультраортодоксам удается покупать так много квартир при столь низких доходах? Маргалиот этого тоже не знает. «Это действительно загадка. Ультраортодоксы на самом деле экономят сильнее, чем светские, и покупают более дешевые квартиры, но, признаю, это не ответ. Понятно, что есть скрытые от нас финансовые источники».

Нати Токер, TheMarker. Фото: Охад Цвигенберг √