Купи сейчас – плати всегда. Как израильтяне, желающие заплатить «в рассрочку», попадаются на удочку

В апреле 2024 года в дом израильтянина Йонатана нагрянул судебный исполнитель. Он вручил ему ордер на взыскание с него долга в размере 21 000 шекелей. 24-летний Йонатан – инвалид, он страдает от легкой формы аутизма. Увидев ордер, он не поверил свои глазам.

За полтора года до этого Йонатан позвонил в иерусалимский колледж «Горилла», чтобы навести справки об интересующем его курсе. Этот звонок обернулся серьезными неприятностями.

Представители колледжа обещали Йонатану проверить, положена ли ему стипендия, и предложили подписать документы, смысл которых не был ему понятен. В тот момент Йонатан и не подозревал, что обязался поступить в колледж и взять ссуду на учебу.

Однако на следующий день он заподозрил что-то неладное и отправил сообщение в отдел маркетинга колледжа «Горилла». «Я прошу не снимать деньги с моей кредитной карты до тех пор, пока я не приму окончательного решения по поводу учебы», – говорилось в нем. «Ха-ха-ха, – ответил ему представитель службы маркетинга. – Что случилось, дорогой Йонатан? Ты студент колледжа уже со вчерашнего дня. Доброй субботы».

Дальнейшие сообщения Йонатана отдел маркетинга просто игнорировал. Лишь иногда он получал краткие пренебрежительные ответы с отказом в удовлетворении просьбы о расторжении договора, смысл которого в момент подписания был ему непонятен.

• Читайте также: 
• В Израиле новая чудовищная схема обмана пожилых людей. Жулики заставляют их помогать в преступлениях
• «Банки Израиля системно дискриминируют репатриантов, и мы можем это доказать»

Йоанатан немедленно обратился в кредитную компанию «Блендер», предоставившую ему ссуду на учебу, с просьбой о расторжении сделки. Однако представители компании снова направили его в колледж «Горилла», заявив, что решить проблему можно только там.

Спустя несколько месяцев, в январе 2023 года, в колледж «Горилла» прибыли полицейские. Они произвели обыск и арестовали четырех сотрудников этого учреждения. Это произошло после того, как в полицию против колледжа было подано 12 жалоб. Их суть была одна и та же.

Все податели жалоб оказались в той же ситуации, что и Йонатан – они звонили в колледж, их уговаривали записаться на учебу, после чего брали данные их кредитных карт – якобы для того, чтобы проверить возможность назначения стипендии.

Завершив следствие, полиция передала дело в прокуратуру. Откуда он было направлено в следственный отдел Управления защиты потребителя. Там пришли к выводу, что колледж «Горилла» нарушил закон, навязывая потенциальным студентам ссуды – при том, что те не вполне понимали, какие обязательства они на себя берут.

При этом ссуды оформлялись не в банках, а в частных финансовых компаниях. Кроме того, представители отдела маркетинга обещали звонившим стипендию, которая в действительности никому никогда не назначалась. Отказывая затем в расторжении сделки, они нарушали законное право потребителя на отмену покупки.

Несмотря на возбуждение дела против колледжа «Горилла», компания «Блендер» продолжила взыскивать платежи по ссудам. В том числе, и с Йонатана. На данном этапе это завершилось визитом судебного исполнителя. Йонатан обратился в тель-авивский мировой суд с просьбой отменить ордер о взыскании с него долга.

Дана также обратилась в суд с аналогичной просьбой. «Дело против меня в Управлении судебного исполнителя было возбуждено на основании сфальсифицированной цифровой подписи, – утверждает она. – Я никогда не подписывала просьбу о предоставлении мне ссуды, и никогда не получала денег, которые сейчас я должна выплачивать».

Представитель компании «Блендер» утверждает, что все должники подписывали соответствующие бланки, соглашаясь на условия предоставленной им ссуды.

Возможно, истории Йонатана и Даны выглядят как нетипичные. Но они красноречиво говорят о том, какие опасности подстерегают потребителей, желающих купить что-то в рассрочку.

Продавец не имеет к ссуде никакого отношения

Бизнес-модель, о которой идет речь, называется «Купи сейчас – плати потом» (BNPL). Она получила широкое распространение в мире несколько лет назад.

Эта модель предоставляет возможность взять ссуду на какую-то конкретную покупку (например, оплату учебы в колледже), помимо обычного банковского кредита.

В отчете Управления рынком капитала, опубликованном в январе 2023 года, BNPL упоминается в положительном ключе – как инновация, позволяющая предлагать давно существующие услуги на более доступных условиях и по более низким ценам.

Но, кроме очевидных преимуществ, у этой модели есть и очень серьезные проблемы.

В отчете американской Палаты защиты прав потребителя, опубликованном в сентябре 2022 года, анализируется работа пяти крупнейших поставщиков этой услуги в США. В 2019-2021 году.

Объем ссуд, выданных ими по модели BNLP, увеличился за это время на 970% (с 16,8 млн долларов до 180 млн долларов). Стоимость товаров, купленных таким образом возросла с 2 млрд долларов до 24,2 млрд долларов.

По прогнозам специалистов, стоимость товаров, купленных во всем мире по модели BNPL, к 2025 году превысит 680 млрд долларов (12% объема всей торговли в виртуальном пространстве).

В Израиле модель BNPL первой применила компания «Блендер», специализирующаяся в области финансовых технологий. За ней стоит семья Авив, владеющая целой империей недвижимости – крупным концерном, который носит ее имя.

Председатель компании «Блендер» – Дорон Авив, генеральный директор и его заместитель – сыновья Дорона, Галь и Боаз.

В январе 2023 года Управление рынком капитала утвердило создание совместной компании, совладельцами которой стали «Блендер» и банк «Хапоалим». Она получила название Blenber Pay.

Кроме нее, сейчас модель BNPL в Израиле используют еще четыре финансовых учреждения – банк «Йерушалаим», компании «Виза Каль», Payment и erm.

Blender Pay оформляет ссуды как в своих офисах, так и через интернет. Именно таким образом была оформлена ссуда Йонатана – с помощью цифровой подписи.

Blender Pay определяет кредитоспособность клиента с помощью имеющихся в распоряжении компании технологий. Поставщик услуги или товара немедленно получает деньги, а покупатель остается должен посреднику – компании Blender Pay. Именно она взимает с него ежемесячный платеж, по условиям договора.

Проблемы, как правило, возникают в случаях с покупками, разбитыми на множество платежей. Это происходит, когда клиенты на каком-то этапе требуют отменить сделку. Они утверждают, что ошиблись при покупке, что качество получаемых ими услуг со временем снизилось или что они стали жертвами мошенничества.

Бывает, что компания банкротится – как это было в случае с известной сетью клиник лазерной эпиляции American Lazer. Ее клиенты перестали получать услуги, на которые брали кредит. Но им пришлось продолжать за них платить финансовой компании.

Некоторые утверждают, что в момент совершения покупки вообще не понимали, что берут для этого ссуду. Именно это произошло с Рони, разбившей оплату косметических процедур на несколько платежей.

Она подписала цифровые бланки, не понимая, что берет ссуду, причем у сторонней компании – Blender.

Рони осознала это только тогда, когда ее ежемесячный платеж по этой ссуде подскочил на треть.  Она подала жалобу в тель-авивский суд по мелким искам, который признал ее правоту. Суд обязал «Блендер» вернуть Рони выплаченную ею сумму.

Однако потом компания опротестовала это решение в Тель-Авивском окружном суде, утверждая, что оно противоречит регуляции в области цифровых ссуд. По итогам рассмотрения дела апелляция «Блендер» была отвергнута. Решение суда по мелким искам осталось в силе.

«Люди опасаются исков за клевету»

Шалом Бальфер – владелец небольшого предприятия, оказавшийся должником компании «Блендер». «Я пал жертвой мошенничества со стороны Нира Дувдевани и компании arcdb, – утверждает он. – Я знаю и других мелких предпринимателей, оказавшихся в сходной ситуации. Однако они не предпринимают никаких действий, опасаясь исков за клевету».

В декабре 2022 года Бальфер заключил с компанией Нира Дувдевани договор о предоставлении ему консалтинговых услуг. Частично он оплатил их с помощью компании «Блендер». Эта сумма сразу была переведена собственно поставщику услуг – компании Нира Дувдевани. На счет Бальфера она никогда не поступала.

«Еще до того, как я успел понять условия предлагаемого мне договора, Нир Дувдевани и компания arcdb оформили на мое имя ссуду в размере 41 500 шекелей», – утверждает Бальфер. По его словам, эта сумма – значительно больше той, о которой он договаривался с Дувдевани.

И вишенка на торте: бизнесмен так и не получил обещанных ему услуг. «Я неоднократно обращался в компанию за разъяснениями, но не получил никакого ответа», – подчеркивает Бальфер.

По словам Бальфера, он обращался в компанию «Блендер» и по мейлу, и по телефону – просил показать «подписанные» им документы по ссуде. В ответ ему заявили, что у компании нет никаких документов, кроме фотографии его удостоверения личности и подписи. Однако же этого хватило, для подтверждения его «согласия» с условиями оформленного на него кредита.

Бальфер просил прекратить взимать с него выплаты по ссуде, но никакого ответа не получил. В январе 2024 года он дал своему банку распоряжение прекратить платежи компании «Блендер».

В конце марта компания, с помощью своего адвоката, направила Бальферу предостережение. Вскоре после этого против него был подан судебный иск. Слушание по этому делу мировой суд Беэр-Шевы назначил на июнь 2025 года.

Клиенты остаются без защиты

Позволив компаниям выдавать ссуды по модели BNPL, Управление рынком капитала утвердило правила, действующие в этой сфере. Были определены формат договора о предоставлении кредита, стоимость такой услуги, условия выплат и т.д. Но никакой регуляции, защищающей права клиентов в сложных ситуациях, до сих пор не существует.

«Проблематичность модели BNPL заключается в том, что кредиты, выдаваемые на какую-то покупку, полностью от нее отделены, – говорит генеральный директор инвестиционного фонда «Микуд финансим» Ариэль Гнут. – Продавец как бы «заботится» о покупателе – находит ему кредитора. Но впоследствии, если продавец разорился или оказался мошенником, кредитор продолжает взимать с покупателя деньги. Это никак не зависит от того, продолжает ли человек получать заказанные услуги, или нет. А если покупатель отказывается платить, с него взыскивают долг через суд».

«С точки зрения закона в Израиле возникла абсурдная ситуация, – продолжает Гнут. – Компании, работающие по модели BNPL, считаются поставщиками долгосрочных услуг. Поэтому по закону они обязаны получить все причитающиеся им деньги. А сотрудничающие с ними недобросовестные предприниматели фактически освобождаются от ответственности за свои действия. Они получают деньги в момент заключения сделки. Все, что происходит дальше, их уже мало волнует. Получается, что именно недобросовестные бизнесы больше всех заинтересованы в сотрудничестве с компаниями, работающими по системе BNPL».

С законодательной точки зрения модель BNPL в Израиле действительно оказалась «между стульев». В соответствии с законом, кредитные компании должны отменять выплаты продавцу по требованию покупателя. Однако компании BNPL считаются не кредитными, а финансовыми. Поэтому они находятся в ведении Управления рынком капитала, и на них распространяется иная регуляция.

В результате клиенты остались без законодательной защиты. Единственная их надежда – то, что суд станет на их сторону.

В ответ на наш запрос компания «Блендер» сообщила: «Мы сотрудничаем с тысячами предпринимателей и предоставляем кредиты десяткам тысячам потребителей. Покупка с помощью нашей компании похожа на покупку с помощью банковского кредита или отсроченного чека. Мы предоставляем ссуды клиентам, которых направляют к нам различные предприятия. Бывают отдельные случаи, когда клиенты обращаются к нам с жалобами. Мы рассматриваем все подобные обращения действуем в соответствии с существующей регуляцией».

Адвокат Ицхак Янив, представляющий колледж «Горилла», сообщил: «Все это ложь и клевета. Выдвинутые против колледжа обвинения не подкреплены никакими доказательствами».

Лиат Леви, TheMarker, Б.Е. Фото: Depositphotos.com ∇