Кто-то не знает, что у него на текущем счету завалялись 15 000 шекелей?

Депутаты кнессета вновь доказали, что «проблемы индейцев шерифа не волнуют». В роли индейцев традиционно выступают самые слабые слои населения в Израиле, в данном случае те, кто находится в хроническом овердрафте в банке или вынуждены брать дорогие ссуды, чтобы свести концы с концами. Эти люди депутатов не волнуют, так как для решения их проблем требуются сложные решения, требующие долгосрочной работы по снижению дороговизны жизни, строительству доступного жилья, улучшения системы просвещения и так далее и тому подобное. Ну или хотя бы повышения конкуренции в банковской системе. Намного проще озаботиться решением проблем тех, у кого на текущем счету остаток в десятки тысяч шекелей, по которому не начисляется процент.

Почему многие израильтяне оставляют достаточно крупные суммы на текущих счетах в банке, где на них не начисляется процент? Тому может быть множество причин. Прежде всего, неопределенность, сопровождающая нашу жизнь еще со времен пандемии коронавируса. Многие предпочитают держать наличные «под рукой», имея возможность получить их при первой необходимости.

Еще одна причина — огромный разрыв между процентом, выплачиваемым по вкладам, и таковым, взимаемым по ссудам или за нахождение в овердрафте. Снять деньги с вклада раньше установленного срока невозможно, а значит – если вдруг возникнет необходимость – придется брать ссуду или «уходить в минус», где процент в несколько раз превышает выплачиваемый по вкладу.

Также не стоит забывать и о финансовой неграмотности многих граждан, которые не имеют никакого представления об альтернативах банковским вкладам, как-то фонды денежного рынка, а в банке на помощь инвестиционных консультантов могут рассчитывать только обеспеченные клиенты.

Так или иначе, многие израильтяне оставляют средства на текущих счетах и можно смело предположить, что при нынешнем уровне технологии подавляющее большинство владельцев счетов прекрасно осведомлены о состоянии своих финансов. Конечно же, есть те, кто просто не хочет знать, что творится у них на счетах, чтобы не портить себе настроение, но это уже совсем другая история.

Депутаты кнессета в очередной раз озаботились высокими прибылями банков, но при этом традиционно проигнорировали тот факт, что основным источником сверхприбылей является отсутствие конкуренции на рынке банковских услуг в Израиле, в результате чего находящиеся в овердрафте клиенты платят банкам в среднем 11,87% годовых (согласно данным Банка Израиля на сентябрь 2024 года), а ссуды берут под 9%-12% годовых в среднем. По мнению народных избранников, основная проблемы в остатке на текущих счетах, на который не начисляется процент и который клиенты банков — естественно не знающие о состоянии своего счета — не вкладывают и не инвестируют.

В целях решения столь острой проблемы экономическая комиссия кнессета одобрила во вторник к первому чтению поправку к Закону о банковской деятельности, согласно которой банки будут обязаны ежеквартально отправлять клиентам уведомление о наличии у них баланса на текущем счете. Причем предложение распространяется только на клиентов с остатком на расчетном счете более 15 000 шекелей в течение как минимум квартала.

Нет ничего удивительного в том, что законопроект получил широкую поддержку большинства присутствовавших на заседании комиссии, включая представителей Банка Израиля, Управления по ценным бумагам и биржам, Управления по конкуренции, министерства финансов и министерства юстиции. Ведь реально ничего не надо менять, просто обеспеченные клиенты, от которых ускользнул факт наличия на счету десятков тысяч шекелей, получат еще одно сообщение из банка.

Оказывается, у нас много денег в банке

Из документа, представленного комиссии экономистом Ноамом Ботошем из Исследовательского и информационного центра кнессета, следует, что по состоянию на июнь 2024 года баланс текущих счетов домохозяйств составлял 234 миллиарда шекелей. Если примерно разделить эту сумму на количество счетов, средний остаток на текущем счете частного клиента составит 27,5 тысяч шекелей.

Это замечательная новость, но радость несколько омрачают данные организации «Даф хадаш» («С чистого листа»), обнародованные в сентябре этого года. Они показывают, что в апреле в «минусе» (в овердрафте), находились около 2,5 миллиона банковских клиентов — примерно 39% всех израильтян. В это время средняя процентная ставка за овердрафт составляла 11,6% годовых (11,87% годовых в сентябре), в то время как ставка на вклад в шекелевый депозит едва превышает 3%.

Данные организации, возглавляемой Томером Рабиновичем, были опубликованы в ходе конференции, проходящей в Университете Райхмана. За последние 15 лет объемы потребительских кредитов подскочили вчетверо. При этом доля заявлений о неплатежеспособности осталась прежней и составляет около 20%. На каждого десятого взрослого израильтянина заведено дело в Службе судебного исполнителя.

Кредитный рынок для израильских домохозяйств, по сути, монополизирован, точнее, на нем наблюдается дуополия: большую часть кредитов предоставляют два крупнейшими банка страны — «Хапоалим» и «Леуми». «Даф хадаш» заявляет, что Банк Израиля должен обязать банки снизить вероятность овердрафта на счетах домохозяйств и обеспечить ситуацию, в которой тот, кто получает кредит, был в состоянии его погасить.

Но все эти находящиеся в хроническом минусе люди мало волнуют народных избранников. Что они могут сделать? Еще можно заставить банк обратиться к клиенту с предложением перевести деньги в депозит, на котором банк тоже прекрасно зарабатывает, но вынудить финансистов предлагать более дешевые кредиты?! Или попытаться снизить дороговизну жизни в стране, чтобы у избирателей оставалось больше денег на текущих счетах? Все это из области фантастики.

Юрий Легков, «Детали». Фото: Роман Янушевский ∇

• Читайте также:
• Кибератаки на банки — реальная угроза. Вот что остается делать гражданам
• Экстренное совещание: Израиль может стать самой дорогой страной в мире
• Война торговле не помеха: израильтяне закупаются потребительскими товарами