Кризис страхования по санитарному уходу находится на пути к временному решению, но фундаментальные проблемы еще не решены

Заявление представителя больничной кассы «Леумит», сделанное две недели назад, как будто было взято из прошлого. «Данные Управления рынка капитала подтверждают: больничная касса «Леумит» заняла первое место в индексе услуг на 2023 год в категории страхования по санитарному уходу больничных касс», – с гордостью заявил спикер. Он прав. «Леумит» действительно заняла первое место среди больничных касс: 78% заявок на уход, поданных ее клиентами в 2023 году, были одобрены.

Больничная касса «Меухедет» одобрила только 74% заявок, «Клалит» и «Маккаби» утвердили 68% и 67% поданных заявок соответственно. Другими словами, вероятность того, что человек, застрахованный в больничной кассе «Леумит», будет иметь право на получение страхового возмещения по санитарному уходу, почти на 15% выше, чем у застрахованного в «Клалит».

Еще пять лет назад мы аплодировали бы кассе «Леумит» за щедрость в отношении страхования по уходу и, возможно, даже рекомендовали бы держателям полисов «Клалит» рассмотреть возможность перехода в «Леумит» из-за ее более щедрого страхования. Однако сегодня мы отреагировали иначе и спросили представителя «Леумит», почему он гордится высоким уровнем заявок, которые касса удовлетворяет своим страхователям.

• Читайте также:
• Страхование по санитарному уходу резко подорожало для пожилых людей
• Тревожный эффект войны: 84% родителей сообщили – их дети испытывают эмоциональный стресс

Изменилась не только наша позиция по этому вопросу. Самый резкий и быстрый разворот позиции совершил лидер отрасли – касса «Клалит», на долю которой приходится почти половина страховых полисов по санитарному уходу в Израиле. «Клалит» была рекордсменом по одобрению заявок по санитарному уходу в 2022 году, одобрив 77% из них. За год касса опустилась на предпоследнее место, удовлетворив лишь 68% исков. Это падение отразило изменение в восприятии, которое привело к изменению политики: «Клалит» осознала, что, если она продолжит одобрять множество заявок на санитарный уход, ее страховка рухнет.

Кризис страхования по санитарному уходу, который во всей своей остроте проявился в 2023 году, заставил «Клалит» внести изменения в свой полис. Согласно оценкам, у кассы осталось достаточно капитала, чтобы одобрить и выплатить претензии по санитарному уходу всего за несколько месяцев.

Чрезвычайные меры

Чтобы спасти страховку кассы «Клалит», Управление рынка капитала приказало ухудшить условия страхования по санитарному уходу в больничных кассах. Ухудшение условий касается всех касс, хотя в центре кризиса оказалась «Клалит». Основным ухудшением условий стало сокращение ежемесячной суммы, которую выплачивает страхование на случай длительного ухода, с 6100 до 5000 шекелей в месяц. То есть это было сокращение страховых выплат почти на 20%.

Из-за сложной ситуации «Клалит» также пришлось поднять ежемесячные страховые взносы, которые она взимает со своих страхователей, на 10%. Кроме того, касса внесла неофициальные изменения в политику и начала удовлетворять меньшее количество заявок. Касса «Маккаби» также сократила выплаты по санитарному уходу – на 4%.

За кулисами произошло еще одно фундаментальное изменение: страховые компании, которые ранее частично отвечали за страхование по уходу больничных касс и принимали на себя 10-20% риска страхования, заявили, что они больше не готовы к этому. С 2024 года весь риск страхования по уходу для больничных касс остается внутри самого страхования (то есть взаимного страхования – когда участники страхования несут ответственность за собственное страхование), а страховые компании оказывают только операционные услуги.

Кризис страхования по санитарному уходу застал врасплох регулятора, больничные кассы и страховые компании, которые управляют страхованием по санитарному уходу в больничных кассах. В 2018 году актуарный прогноз по-прежнему заключался в том, что страхование по уходу больничных касс будет стабильным в течение ста лет. Вместо этого уже пять лет спустя потребовались чрезвычайные меры, чтобы спасти страховку «Клалит» для 2,5 миллиона ее страхователей, после того как стало ясно, что количество заявок по санитарному уходу стремительно растет, опустошая фонд страхования больничных касс.

Скачок числа заявок на санитарный уход отчасти объясняется увеличением продолжительности жизни населения, что увеличивает долю пожилых людей, нуждающихся в медицинской помощи. Но скачок спроса на санитарный ухода пожилыми людьми оказался гораздо выше, чем рост продолжительности жизни пожилых людей. Таким образом, предполагается, что основной скачок произошел из-за изменения политики одобрения заявок.

Изменение политики – результат мягкого подхода Службы национального страхования, который является правым ориентиром в отрасли в признании пожилых людей, нуждающихся в санитарном уходе. Директива Управления рынка капитала, которая требовала, чтобы больничные кассы в любом случае указывали причину, по которой они хотят отклонить иск пожилого человека, который уже был признан нуждающимся в уходе Службой национального страхования, привело к тому, что больничные кассы действовали в соответствие с политикой «Битуах леуми».

К этому следует добавить легкую руку страховых компаний, которые опасались публичной критики (в том числе со стороны СМИ) за то, что они занимают низкое место в индексе услуг. Все привыкли быть щедрыми, но слишком поздно поняли, что у щедрости есть цена: фонды опустошаются, а страховка рушится.

Ущерб пришлось устранять в этом году. Ухудшение условий страхования, ухудшение политики утверждения заявок двумя крупнейшими больничными кассами и снижение ответственности, возлагаемой на страховые компании. Но на этом работа над ошибками остановилась. Служба национального страхования продолжает проводить прежнюю политику, с легкостью одобряя выплаты по санитарному уходу, а две небольшие больничные кассы – «Леумит» и «Меухедет» – продолжают политику одобрения щедрых выплат. «Леумит» даже гордится тем, что достигла вершины индекса услуг.

Поскольку проблема чрезмерной щедрости в страховании по санитарному уходу решена лишь частично, трудно оценить, прошел ли кризис. Есть и положительные признаки: больничные кассы «Леумит», «Маккаби» и «Клалит» объявили новые тендеры по выбору страховых компаний, которые будут управлять страхованием по санитарному уходу. «Леумит» и «Маккаби» успешно завершили свои тендеры, страховая компания «Менора» выиграла оба. «Менора» также управляет страхованием по уходу кассы «Меухедет».

В эти дни начинается тендер кассы «Клалит», и вопрос в том, будут ли страховые компании участвовать в нем или заявку подаст только «Менора» – и станет ли она монополистом в управлении страхованием по санитарному уходу в Израиле?

Работа не завершена

Если тендер «Клалит» окажется успешным и в нем примут участие другие страховые компании, помимо «Меноры», можно будет вздохнуть с облегчением. Это будет сигналом о том, что на данный момент кризис страхования по санитарному уходу стабилизировался – по крайней мере на ближайшие несколько лет.

Однако ожидается, что кризис будет угрожать до тех пор, пока не будут решены основные проблемы страхования по санитарному уходу в Израиле. Одна из них – отсутствие ясности в вопросе о том, кто имеет право на него. Ясности нет даже в Службе национального страхования, что является причиной щедрого удовлетворения заявок.

Кроме того, следует задаться вопросом, должны ли вообще больничные кассы продолжать продавать страхование по санитарному уходу и не ставит ли это под угрозу стабильность самих касс. Еще один вопрос, который необходимо задать: следует ли сделать страхование по санитарному уходу обязательным и по какой модели?

Наконец, существует фундаментальная проблема, заключающаяся в том, что дискуссия полностью вращается вокруг права пожилого человека получить страхование по уходу – и никто не сосредоточивается на медицинском лечении, которое могло бы вообще предотвратить ситуацию, в которой пожилой человек нуждается в санитарном уходе. Без решения этих проблем кризис в страховании, скорее всего, будет возвращаться каждые несколько лет.

В больничной кассе «Леумит» заявили: «Касса действует ответственно и следит за стабильностью страхования по санитарному уходу. Касса приняла решение увеличить взносы, чтобы укрепить капитальный фонд страхования. Касса не вмешивается в решения страховой компании «Менора» при утверждении заявок, и маркетинговые соображения не влияют на утверждение заявок по санитарному уходу. В кассе «Леумит» работает социальный работник, который общается с семьей в каждом случае подачи заявки на предоставление ухода, и, возможно, это улучшает качество заявлений, подаваемых нам».

Мейрав Арлозоров, TheMarker, Ю.Л. Фото: Pixabay √