Краха системы страхования по длительному уходу удалось избежать

Как ни странно, 1 июля прошло незаметно. Ведь именно в этот день, по указанию генерального директора министерства здравоохранения Моше Бар-Симан-Това, больничные кассы должны были прекратить оформлять страховки по длительному уходу («битуах сиуди»). Но ничего подобного 1 июля не произошло. Минздрав разъяснил, что опубликованный в январе нынешнего года план Бар-Симан-Това представлял собой лишь черновик, и работа над его окончательной редакцией все еще продолжается.

Таким образом, можно вздохнуть с облегчением: крах страхования по длительному уходу на данном этапе отменяется. Нужно отметить, что минздрав поступил по уму, смягчив свою позицию по данному вопросу. Больничные кассы получили возможность спокойно продолжить работу над урегулированием проблемы «битуах сиуди».

Но как ее можно урегулировать? Напомним, что в конце прошлого года система страхования по длительному уходу оказалась на грани кризиса. Причиной этого стало резкое увеличение количества застрахованных. В соответствии с действующей регуляцией, в случае краха системы «битуах сиуди» ответственность за управление уже существующими страховками продолжают нести страховые компании, сотрудничающие с больничными кассами. Ни одна страховая компания не захотела оказаться в подобном положении. Поэтому все они сообщили, что прекращают заниматься страховками по длительному уходу, оформленными больничными кассами. Это угрожало немедленным техническим коллапсом всей системы.

Спасти положение попыталось Управление рынком капитала, которое возглавляет Амит Галь. Первым делом были ужесточены критерии оформления страховки по длительному уходу, а ее финансирование подверглось значительному сокращению. Кроме того, некоторые больничные кассы урезали размер премиальных выплат по «битуах сиуди».

Затем Управление рынком капитала освободило страховые компании от обязанности продолжать управлять страховками по длительному уходу в случае краха всей системы. Это решение означало необходимость создания новой модели соответствующего страхования в течение двух ближайших лет.

В результате ситуацию довольно быстро удалось стабилизировать. Компания «Харэль» сообщила, что продолжит управлять страховками по длительному уходу больничной кассы «Клалит».

Не все согласны

С тех прошло полгода, и за это время ситуация стабилизировалась еще в большей степени. Все больничные кассы сообщают о значительном улучшении результатов актуарного оценивания своих страховок. Это означает, что о крахе «битуах сиуди» в течение ближайших двух лет не может быть и речи. Наоборот, за это время ситуация может стабилизироваться окончательно.

Страховые компании уже сейчас вздохнули с облегчением. На данном этапе им можно не опасаться немедленного обвала системы «битуах сиуди». Поэтому они наверняка продолжат управлять страховками по длительному уходу, оформленными больничными кассами, и по прошествии двухлетнего срока, отведенного Управлением рынка капитала на выработку новой модели.

Можно сказать, все стало на свои места. Именно так, например, считают в бюджетном отделе министерства финансов. По мнению его представителей, «если ничего не испортилось, ничего не нужно чинить». Поэтому они не считают нужным заниматься пересмотром системы страхования по длительному уходу. Короче говоря, бюджетный отдел министерства финансов хочет оставить все, как есть.

Однако с таким подходом согласны не все. Больничные кассы по-прежнему опасаются краха системы «битуах сиуди». И, хотя подобное развитие событий не угрожает напрямую их финансовому положению, репутационный риск здесь очевиден. Это может привести к оттоку клиентов и, соответственно, к сокращению объема государственного финансирования.

Поэтому министерство здравоохранения продолжает настаивать на том, чтобы больничные кассы перестали заниматься оформлением страховок по длительному уходу. С точки зрения минздава, новая модель «битуах сиуди» должна основываться именно на этом принципе.

Управлением рынком капитала тоже не собирается почивать на лаврах. Оно поддерживает позицию министерства здравоохранения, в соответствии с которой больничные кассы должны перестать заниматься страховками по длительному уходу. Кроме того, в Управлении полагают, что нужно изменить регуляцию, обязывающую страховые компании продолжать управлять страховками в случае краха системы «битуах сиуди».

Проблемы экономичной финансовой модели

Одним из вариантов новой модели является передачи страхования по длительному уходу в руки государственного пенсионного фонда. Он управляет старыми вкладами и уже не занимается оформлением новых.

Кроме того, Управление рынков капитала рассматривает возможность переформатирования «битуах сиуди» по образцу пенсионных программ. Это позволит вкладчикам накопить значительные средства к моменту достижения ими возраста, когда они будут нуждаться в постоянном уходе. Однако воспользоваться этими деньгами можно будет в случае соответствия определенным критериям. Накопления вкладчиков, не нуждающихся в постоянном уходе, останутся в распоряжении фонда, однако сумма уплачиваемых ими ежемесячных взносов, существенно сократится.

Для реализации этих планов на новую модель придется перевести около 4,9 млн граждан, являющихся обладателями страховок по длительному уходу. Это является сложной и даже, по мнению некоторых, невыполнимой задачей. В любом случае запускать этот процесс можно только при условии стабильной ситуации в области «битуах сиуди».

Но этой стабильности, во-первых, угрожают компании, подталкивающие пожилых людей к оформлению страховок по длительному уходу. За свои услуги они берут баснословные комиссионные в размере 20% страховых премий. Деятельность этих компаний является одной из причин резкого роста количества обладателей «битуах сиуди». Министерство финансов хочет решить эту проблему, жестко ограничив размер комиссионных, взимаемых компаниями со своих клиентов.

Еще одной проблемой является политика Службы национального страхования, слишком легко утверждающей просьбы об оплате длительного ухода. Это привело к тому, что расходы по данной статье достигли 18 миллиардов шекелей в год. Такие непомерные затраты могут привести к коллапсу всей Службы национального страхования. Это также угрожает стабильности в области страхования по длительному уходу – больничным кассам труднее отвергать соответствующие просьбы после того, как они были утверждены «Битуах леуми».

С полной уверенностью можно сказать, что без решения двух названных выше проблем «битуах сиуди» будет постоянно лихорадить. Однако вопрос о том, стоит ли сохранять нынешнюю модель страхования по длительному уходу, предусматривающую оформление соответствующих страховок больничными кассами, остается открытым. Неприятные сюрпризы все еще возможны.

Мейрав Арлозоров, TheMarker, Б.Е. Фото: Pixabay ∇