Кому банки напомнят о лежащих на текущем счету десятках тысяч шекелей?

Политикам не нужна конфронтация с банками. И потому они производят много шума, обвиняя банки в получении сверхдоходов за счет клиентов, но на деле все предлагаемые ими инициативы лишь создают ощущение «борьбы за справедливость». Такая ситуация всех устраивает: политики якобы заставляют банки идти навстречу клиентам, банки якобы это делают, и в результате народные избранники ставят галочку в параграфе борьбы с дороговизной жизни, а банки продолжают получать высокие доходы. А клиенты (они же избиратели) продолжают платить, поскольку ни о какой конкуренции в банковской сфере в Израиле речь не идет.

Прекрасным примером такой якобы заботы о клиентах банков является поправка к Закону о банковской деятельности, согласно которой банки будут обязаны ежеквартально отправлять клиентам уведомление о наличии у них баланса на текущем счете. Причем предложение распространяется только на клиентов с остатком на расчетном счете более 15 000 шекелей в течение как минимум квартала.

Для кого?

Инициатор законопроекта, депутат кнессета Эрез Малюль, пояснил, что это законопроект для потребителей, призванный помочь населению, имеющему на текущих счетах более 200 миллиардов шекелей и не получающему процент. По его словам, банк вообще не информирует клиентов о том, что они могут вложить деньги и получить процент. «Сегодня на текущих счетах граждан Израиля находится около 240 миллиардов шекелей, и мы хотим побудить их использовать свои деньги», — сказал он.

Действительно, из документа, представленного экономистом Ноамом Ботошем из Исследовательского и информационного центра кнессета, следует, что по состоянию на июнь 2024 года баланс текущих счетов домохозяйств составлял 234 миллиарда шекелей. Если примерно разделить эту сумму на количество счетов, средний остаток на текущем счете частного клиента составит 27,5 тысяч шекелей.

Депутаты кнессета, судя по всему, верят в то, что у среднестатистического израильтянина на банковском счету лежат не у дел почти 30 тысяч шекелей. Однако у тех, кто не является небожителями, подобная статистика может вызвать лишь недоумение. Хотя бы потому, что, согласно данным организации «Даф хадаш» («С чистого листа») на апрель 2024 года, около 2,5 миллиона банковских клиентов — примерно 39% всех израильтян — находились в «минусе» (в овердрафте).

И действительно. Согласно опубликованным сегодня, в понедельник, данным Банка Израиля за 2024 год, средний баланс текущего счета частных клиентов в пяти крупнейших банках составляет около 35 000 шекелей, но медианный показатель составляет всего 5 тысяч шекелей. Другими словами, у половины клиентов банков на текущем счету нет и 5 тысяч шекелей.

«Этот разрыв обусловлен небольшим количеством клиентов, которые имеют очень высокие остатки на текущих счетах», — поясняют в Банке Израиля.

Клиенты знают о состоянии своего текущего счета

Как показывают данные, 48,1% счетов в пяти крупнейших банках имеют текущий баланс до 5000 шекелей; 27,6% счетов имеют сумму от 5 000 до 30 000 шекелей на текущем счете; 15,7% счетов имеют суммы от 30 000 до 100 000 шекелей; 6% от 100 000 до 250 000 шекелей; и 2,6% счетов — более 250 000 шекелей.

Согласно обзору ЦБ, по крайней мере некоторые из клиентов, имеющих большие остатки на текущих счетах, делают это по необходимости или из-за сознательного финансового поведения. Это связано с тем, что около трети остатков на текущих счетах принадлежит клиентам, инвестирующим средства на фондовых рынках через банк или имеющим депозит – поэтому Банк Израиля воспринимает их как «клиентов с определенной финансовой грамотностью и относительной активностью в связи с тем, что они уже инвестируют средства в определенный канал».

Клиенты, имеющие портфели ценных бумаг и депозиты, также характеризуются высоким средним и медианным балансом текущего счета по сравнению с населением в целом.

Большая часть денег принадлежит немногим

Примерно 9% клиентов банков (около 504 тысяч счетов) имеют на текущем счету более 100 тысяч шекелей. Почему они оставляют достаточно крупные суммы на текущих счетах в банке, где на них не начисляется процент? Тому может быть множество причин.

Прежде всего, неопределенность, сопровождающая нашу жизнь еще со времен пандемии коронавируса. Многие предпочитают держать наличные «под рукой», имея возможность получить их при первой необходимости.

Еще одна причина — огромный разрыв между процентом, выплачиваемым по вкладам, и таковым, взимаемым по ссудам или за нахождение в овердрафте. Снять деньги с вклада раньше установленного срока невозможно, а значит – если вдруг возникнет необходимость – придется брать ссуду или «уходить в минус», где процент в несколько раз превышает выплачиваемый по вкладу.

Так или иначе, многие израильтяне осознанно оставляют средства на текущих счетах и можно смело предположить, что при нынешнем уровне технологии подавляющее большинство владельцев счетов прекрасно осведомлены о состоянии своих финансов. Конечно же, есть те, кто просто не хочет знать, что творится у них на счетах, чтобы не портить себе настроение, но это уже совсем другая история.

Закон прошел на ура

Нет ничего удивительного в том, что законопроект получил широкую поддержку большинства присутствовавших на заседании комиссии, включая представителей Банка Израиля, Управления по ценным бумагам и биржам, Управления по конкуренции, министерства финансов и министерства юстиции.

Ведь реально ничего не надо менять и нет вмешательства в работу банков. Просто обеспеченные клиенты получат еще одно сообщение из банка.

При этом депутаты кнессета традиционно проигнорировали тот факт, что основным источником сверхприбылей является отсутствие конкуренции на рынке банковских услуг в Израиле, в результате чего находящиеся в овердрафте клиенты платят банкам в среднем 12,15% годовых (согласно данным Банка Израиля на март 2025 года), а ссуды берут под 9,26% годовых в среднем (на апрель 2025 года). По мнению народных избранников, основная проблемы в остатке на текущих счетах, на который не начисляется процент и который клиенты банков — естественно не знающие о состоянии своего счета — не вкладывают и не инвестируют.

Находящиеся в хроническом минусе люди мало волнуют народных избранников. Действительно, что депутаты могут сделать? Еще можно заставить банк обратиться к клиенту с предложением перевести деньги в депозит, на котором банк тоже прекрасно зарабатывает, но вынудить финансистов предлагать более дешевые кредиты?! Или попытаться снизить дороговизну жизни в стране, чтобы у избирателей оставалось больше денег на текущих счетах? Это уже из области фантастики. Да и зачем? Подобная тяжелая и неблагодарная работа никак не скажется на политической карьере депутатов, и не поможет им улучшить собственное материальное положение. А значит пусть этим занимаются те, кто придет после них.

Юрий Легков, «Детали». Фото: Роман Янушевский ∇