Кнессет в руках страховых агентов и заботится, чтобы они получали огромные комиссионные

В то время как внимание широкой общественности приковано к более горячим проблемам, таким как утрата демократического характера еврейского государства, Палата страховых агентов проделала ловкий трюк. Продемонстрировав свою недюжинную силу и обширные связи в «Ликуде», страховые агенты добились того, что из закона о хозяйственном регулировании были выделены все пункты, касающиеся прозрачности получаемых ими комиссионных и сокращения вопиющего конфликта интересов, являющегося неотъемлемой частью их работы. Собственно говоря, в таких же условиях работает сегодня и премьер-министр, так что нечего удивляться тому, что кнессет не горит желанием бороться с конфликтом интересов в области страхового бизнеса.

Для того чтобы оценить его масштабы, рассмотрим отчет о состоянии рынка капитала за 2021 год. Он свидетельствует о том, что страховая отрасль в Израиле переживает расцвет. Количество страховых агентов постоянно увеличивается и составляет около 14 тысяч. Этим, в частности, объясняется мощь их парламентского лобби. И это при том, что мы живем в эпоху цифровой трансформации, когда услуги посредников во многих областях становятся все менее востребованными. Но страховую отрасль эти изменения не затронули.

Более того, доходы страховых агентов постоянно растут. В 2021 году они составили 9,5 миллиарда шекелей. Трудно сказать, какова их реальная прибыль, но почти наверняка она выше прибылей страховых компаний, которые считаются наиболее мощными монополистами финансового рынка.

Не будем заблуждаться: эти 9,5 миллиарда шекелей утекли в карманы страховых агентов из кошельков их клиентов. Фактически комиссионные – главная составляющая стоимости страховок в Израиле. Например, в страховые фонды компании «Альтшулер-Шахам» в 2021 году поступило 8 миллиардов шекелей, и 40 миллионов из них компания уплатила страховым агентам. Это означает, что размер комиссионных – 0,5%. При этом сбор за управление пенсионной кассой, взимаемый с клиентов страховыми фондами, составляет в среднем 0,15-0,2%.

Это означает, что компания «Альтшулер-Шахам» в 2021 году перечислила страховым агентом сумму, которую она получила за управление пенсионными кассами в течение трех лет. Компания пожертвовала этими доходами, чтобы страховые агенты нашли ей новых клиентов. И это еще хорошо. В некоторых случаях доходы страховых агентов составляют суммы, которые финансовые компании зарабатывают в течение пяти лет.

Полисы, выгодные для страховых агентов, но не для застрахованных

На израильском пенсионном рынке царит жесткая конкуренция. В течение последних лет размер сборов за управление пенсионными кассами резко снизился. Но, учитывая то, что компании ежегодно перечисляют страховым агентам свои доходы за несколько лет, очевидно, что дальше снижать размер сборов им просто некуда. Возможно даже, им придется вновь его повысить.

Совершенно нестерпимо, что острая конкуренция на пенсионном рынке не помогает гражданам в борьбе с дороговизной. А страховые агенты, получающие огромные суммы, работают в условиях ярко выраженного конфликта интересов и полной непрозрачности. Они скрывают размер комиссионных от своих клиентов, которые зачастую даже не подозревают, что большая часть денег, уплачиваемых ими страховым компаниям, достается агентам.

Кроме того, страховые агенты продают полисы, за которые взимают с компаний различные сборы. Это создает очевиднейший конфликт интересов. Агенты пытаются в первую очередь продать полисы, которые выгодны им самим, а не их клиентам.

Самые выгодные комиссионные – те, которые агенты получают в одноразовом порядке при продаже пенсионного полиса. Их размер достигает 0,5% и даже 1% от суммы инвестиционного портфеля. Поскольку речь идет об огромных суммах, страховым агентам выгодно раз в два-три года переводить своих клиентов из одной компании в другую. Это наносит ущерб интересам застрахованных, нарушая стабильность их вкладов, накапливаемых в течение десятилетий.

Попытки решить проблему конфликта интересов страховых агентов

Бюджетный отдел министерства финансов и Управление рынком капитала уже не впервые пытаются решить проблему конфликта интересов страховых агентов. Комиссия Бахара еще в 2004 году сделала серьезный шаг в этом направлении и рекомендовала придать страховым агентам статус финансовых консультантов.

В этом году минфин и Управление рынком капитала попытались изменить ситуацию следующим образом: во-первых, чтобы обеспечить прозрачность, они потребовали от страховых агентов сообщать клиентам о размере выплачиваемых им комиссионных. Во-вторых, они предложили продавать все полисы одной компании по одинаковой цене. В этом случае страховые агенты перестали бы, например, убеждать свои клиентов оформить дорогостоящую «директорскую страховку» («битуах менаалим») только потому, что она выгодна им самим. В-третьих, предлагалось ввести запрет на приобретение страховыми компаниями страховых агентств.

Кроме того, Управление рынком капитала собирается ввести правило, в соответствии с которым страховой агент, клиент которого перешел в другую компанию в течение первых шести лет после оформления страховки, должен будет вернуть полученные им комиссионные.

Кнессет уже проголосовал ногами

Однако все идеи минфина и Управления рынком капитала, заложенные в закон о хозяйственном регулировании, были оттуда вычищены. Всесильное лобби страховых агентов позаботилось о том, чтобы кнессет не утвердил эти предложения – даже самое невинное из них, касающееся обязанности сообщать клиентам о размере своих комиссионных. Что есть скрывать страховым агентам и почему кнессет потворствует этому?

Все мы знаем, что стоит за выделением тех или иных пунктов из закона о хозяйственном регулировании. Это означает, что кнессет проголосовал против них ногами. То есть они переданы на рассмотрение финансовой комиссии под председательством Моше Гафни, но никаких иллюзий по поводу их утверждения питать не стоит. То же самое касается намерения Управления рынка капиталом обязать страховых агентов возвращать комиссионные, если их клиент переходит из компании в компанию в течение шести лет. Агенты просто не дадут этому случиться, ведь кнессет находится в их руках.

Премьер-министр Биньямин Нетаниягу перед выборами пообещал бороться с дороговизной. Но на самом деле и его партия, и кнессет, находящийся в его власти, делают прямо противоположное.

Мейрав Арлозоров, TheMarker. Фото: Роман Янушевский √