Ключевая ставка выросла: какой депозит выбрать?

Есть несколько параметров, которые влияют на выбор банковского депозита, в том числе процентная ставка (и, в частности, к чему она привязана), срок и что происходит на протяжении этого срока – есть ли точки выхода, или предварительное снятие денег повлечет за собой штрафы.

Депозиты делятся на три вида: вклады с фиксированной процентной ставкой, с плавающей ставкой и с привязкой к индексу потребительских цен. И еще раз – важно выяснить, на каких условиях вы вправе снять деньги с депозита досрочно, убедиться, что вы не слишком много потеряете, если «разобьете» депозит до завершения его срока.

Дилемма, которая возникла в связи с дополнительным повышением процентной ставки, заключается в том, стоит ли уже сейчас закрыть деньги на депозит с фиксированной процентной ставкой примерно под 4% и пропустить следующее повышение ставки (ближайшее из которых, по-видимому, произойдет в начале января) – или вложить деньги на вклад с плавающей процентной ставкой, где ставка изначально ниже, но вам достанется весь прирост ключевой ставки на протяжении всего срока депозита.

Еще один вариант, особенно сейчас, когда инфляция уже превышает 5% в год, – депозит с привязкой к индексу цен. Даже если начисляемые на вклад проценты нулевые, вклад увеличится в соответствии с индексом, и эта прибавка не облагается налогом. Вопрос в том, какой будет инфляция в следующем году.

«По оценкам, в следующем году инфляция снизится до 2,5-2,7%, – говорит главный экономист «Мейтав» Алекс Забежински. – Хотя эта оценка говорит о том, что инфляция будет ниже, чем в текущем году, она все же может удивить. Преимущество индексированного депозита – сохранение стоимости денег».

По словам Забежински, Банк Израиля уже приближается к пределу повышения ключевой ставки: «Согласно сегодняшним рыночным оценкам, процентная ставка Банка Израиля достигнет пика на уровне 3,5-3,75%». То есть на первый взгляд кажется, что те, кто закроет деньги на депозит уже сейчас, не пропустят значительного повышения ставки. По его мнению, когда инфляция начнет приближаться к целевому интервалу (1-3%), Центробанк даже немного снизит ключевую ставку: «Похоже, что в какой-то момент ставка снизится до 2,5-3%, но не до нулевого уровня, как это было в прошлом».

Что касается срока вклада, то чем он длиннее, тем выше предлагаемые банками проценты – но до определенного предела. Средняя процентная ставка, предлагавшаяся банками в октябре по депозитам на один-два года (3,17%), была выше средней процентной ставки по депозитам на два-пять лет (2,87%) – вероятно, из-за ожидания снижения ставки в будущем.

Решение о том, на какой срок закрыть депозит, конечно, индивидуально и зависит от потребностей каждого вкладчика. Ликвидность депозита – возможность без потерь забрать деньги в случае необходимости – важный параметр, и если деньги могут вам понадобиться в любой момент, то не стоит забывать о краткосрочных депозитах, на день и на неделю, которые также предполагают начисление небольших процентов, и они в любом случае предпочтительнее хранения денег на текущем счету.

Женя Валински, TheMarker. Фото: Роман Позен √