Клиенты банков могут получать 4,5% по депозитам, почему же они соглашаются на 1%?

П. и Т. занимают высокопоставленные должности в финансовых компаниях и хорошо зарабатывают. Это делает их желанными клиентами любого банка. Поэтому, когда они рассказали мне эту историю, я был сильно удивлен.

П. и Т. – клиенты банка «Леуми», но их счета находятся в разных отделениях. На прошлой неделе они решили закрыть на три месяца примерно одну и ту же сумму – 50 тысяч и 56 тысяч шекелей – и попытались с помощью компьютерного приложения выяснить, на какую прибыль они могут рассчитывать. К их удивлению, полученные ими предложения существенно отличались друг от друга. П. предложили 3,23%, а Т. – только 1%.

«Вам кажется, что один и тот же банк предлагает на одну и ту же сумму, закрытую на один и тот же срок, столь разные условия? – спрашивали в они в разговоре с нами. – Разница превышает 200%!» «Может быть, ваши текущие счета принадлежат различным категориям?» – спрашивали мы в ответ. «Нет, у нас все абсолютно одинаково, – отвечали П. и Т. – Более того, мы и проверку с помощью компьютерного приложения проводили одновременно, сидя друг напротив друга. Почему мы получили столь разные предложения, просто необъяснимо».

• Читайте также:
• От банков требуют предоставить информацию о процентах на вклады в депозиты
• Сколько денег хранится на счетах у израильтян и почему это ошибка
• Акции израильских банков отреагировали падением на внезапное предложение министра финансов ввести налог на сверхприбыль

Мы обратились за разъяснениями в банк «Леуми». Сначала нам сказали, что такое просто невозможно. Когда мы предъявили полученные их клиентами предложения, нам ответили, что, возможно, речь, идет о единичной ошибке. Но П. и Т. хорошо знакомы с рынком капитала. Они прекрасно знают, какой процент на вклад сейчас можно получить. Поэтому они сразу же поняли, что банк пытается состричь за их счет еще более жирный купон.

Справедливый доход: 5,1%

На краткосрочный вклад, закрытый на три месяца, в банке «Леуми» можно получить 4,56% годовых. Наиболее выгодное предложение, сделанное одному из наших героев, было на 42% ниже – 3,23%.

Более того, с краткосрочного вклада, в отличие от сберегательной программы, деньги можно снимать каждый день. В соответствии с инструкциями Управления рынка капитала, компенсация в случае сохранения краткосрочного вклада в неприкосновенности должна составлять 0,6%. Это означает, что на депозит, закрытый на 90 дней без возможности ежедневного снятия денег, банк должен предложить 5,1% годовых, а не 3,23%.

Излишне говорить, что П. и Т. не согласились на предложенные им условия. Но нетрудно догадаться, что многие другие клиенты, плохо знакомые с происходящим на рынке капитала, принимают подобные предложения банков и позволяют им увеличить их и без того немалые доходы.

Так поступают все банки

М. решила закрыть деньги под плавающий процент – ключевая ставка постоянно повышается, а «прайм», как известно, привязан именно к ней. В предложенном М. договоре о закрытии счета на 90 дней указывалось, что «прайм» равен 6,25%. Ниже маленькими буквами было написано, что из плавающего процента вычитается прибыль в размере 5,5%. Таким образом, на свой закрытый счет М. получит только 1,1%, хотя по другим депозитам можно получить гораздо более высокий процент. При этом деньги с них можно снять в любой день.

Банк «Леуми» в этом смысле не исключение. Так ведут себя все банки. Решить эту проблему можно довольно просто, если воспользоваться альтернативой депозиту – фондом денежного рынка. Фонд денежного рынка – это тип взаимного фонда, который инвестирует в денежные средства и краткосрочные долговые ценные бумаги с низким уровнем риска. Фонды денежного рынка считаются одним из наименее рискованных инвестиционных инструментов, приносящих доход. Его преимущества – ликвидность (то есть деньги можно увидеть на банковском счете на следующий день после их продажи), а также налоговая льгота в период высокой инфляции. Недостаток же в том, что он немного более рискован, чем депозит, и невозможно заранее знать, какова будет его доходность.

Это инвестиция, которая считается очень солидной и со временем должна приносить доход, аналогичный процентной ставке Банка Израиля, поэтому, даже когда учетная ставка растет, фонд тоже должен показывать рост. Впрочем, как и любая инвестиция на рынке капитала, в краткосрочной перспективе она может немного снизиться. Финансовый фонд участвует в торгах на ежедневной основе. Средний срок службы всех активов, находящихся в фонде, не превышает 90 дней.

Вложить деньги в фонд можно в любом банке – точно так же, как в любом банке можно приобрести акции и облигации. Однако клиенты фондов освобождаются от уплаты комиссионных при покупке и продаже ценных бумаг. При продаже фонда уплачивается прямой налог в размере 25%. Но, поскольку ценные бумаги, составляющие содержимое сберегательного фонда, не привязаны к индексу потребительских цен, а инфляционный прогноз в Израиле держится на высоком уровне, этот налог не должен не выражаться крупными суммами. Кроме того, при уплате налога из него можно вычесть убытки, понесенные в результате других инвестиций. По существующим на рынке капитала оценкам, сберегательные фонды приносят сегодня прибыль в размере 4,5-4,6% (до вычета платы из управление ими). Это намного больше, чем то, что предложил П. и Т. банк «Леуми».

Аса Сасон, TheMarker. Фото: Роман Янушевский √