
Израильтяне по-прежнему не видят причины менять банк
Согласно опубликованным сегодня, в понедельник, Банком Израиля данным, около четверти миллиона клиентов на данный момент перевели свою финансовую деятельность из банка в банк посредством реформы «переход нажатием кнопки». Реформа увидела свет в сентябре 2021 года, а согласно информации, опубликованной отделом инспектора банков в ЦБ Израиля в 2019 году, в среднем порядка 285 тысяч клиентов, или 2,5% от общего числа клиентов коммерческих банков, меняют банк в течение года (статистика за 2016-2018 годы). Другими словами, реформа не поощряет израильтян активнее менять банк.
Опубликованные сегодня данные показывают, что за последние три года (с момента запуска реформы до сентября 2024 года) было подано 318 600 заявлений о переводе финансовой деятельности из банка в банк. На практике 223 200 клиентов перевели свою финансовую деятельность из банка в банк через онлайн-систему. К этому следует добавить данные о клиентах, которые поменяли банк не через онлайн-систему, но такие данные ЦБ не представил в своем отчете.
Разрыв между фактически выполненными переходами и запросами объясняется двумя основными причинами: отменой по инициативе клиента и отменой по инициативе банка. Так, из примерно 92 000 запросов, которые были поданы и не выполнены — около 32 000 были отменены по инициативе клиента в связи с полученными от банков предложениями и примерно 60 000 — по инициативе самих банков. Отказы, инициированные банками, в основном были вызваны различными техническими причинами (59%).
Около 27% запросов были отклонены по причине того, что клиент не урегулировал свои обязательства в банке, который он желает покинуть, а еще около 15% составили случаи, когда существуют юридические препятствия или сложности для осуществления перевода через онлайн-систему (например, в случаях ареста счетов или счетов, находящихся под управлением опекуна).
Нет смысла менять шило на мыло
Еще до реализации реформы в 2021 году было очевидно, что она не поощрит израильтян переходить из банка в банк. По той простой причине, что регулятор пытается создать подобие конкуренции на израильском рынке банковских услуг, фактически поделенном между пятью крупными банками. Но в Банке Израиля утверждали, что все дело в сложности перехода между банками, хотя показатель перехода клиентов между банками в Израиле не многим отличался от показателей в Великобритании (2-3%) и США (порядка 4%).
Также думал в свое время и Моше Кахлон, обещая в 2015 году провести в банковской сфере реформу, схожую с проведенной им в сфере сотовой связи. Следует отметить, что после вступления в должность министра финансов Кахлон быстро понял, что банки отличаются от сотовых операторов, и за время его деятельности не только не появились новые банки, способные обострить конкуренцию, но и произошло поглощение нескольких мелких банков более крупными.
Действительно, процесс перехода из банка в банк простым назвать было сложно, а реформа «переход нажатием кнопки» его значительно упростила. И тем не менее клиенты не начали активно переходить из банка в банк. В первый год после реализации реформы подобное еще можно было списать на отсутствие у клиентов информации о появлении такой возможности, но затем стало очевидно, что основная причина не в этом.
Проблема в том, что регулятор попытался создать на израильском рынке банковских услуг, фактически поделенном между пятью крупными банками, подобие конкуренции, упростив процесс перехода из банка в банк. Хорошо, конечно, что такая система появилась и теперь у клиента есть дополнительный аргумент при ведении переговоров с банком, но ожидать, что превращение процесса перехода из банка в банк в быстрый и не затруднительный приведет к росту уровня услуг и снижению их стоимости, не стоит.
Многие клиенты, в основном частные, и так постоянно работают одновременно с несколькими банками, выбирая наиболее высокий процент для депозитов и наиболее низкие комиссионные при работе с ценными бумагами. Банки также прекрасно умеют идти навстречу клиентам, приносящим хорошую прибыль, а клиентов, не приносящих доход, нуждающихся исключительно в кредитах, чтобы свести концы с концами, или имеющих юридические проблемы, ждать с распростертыми объятиями не будут ни в одном крупном банке.
Как правило, банк меняют недовольные чем-либо клиенты. В прошлом клиент мог быть недовольным действиями или отношением обслуживающего его клерка, но сегодня большинство клиентов не посещают филиалы банков, используя прямые каналы. При работе с цифровой оболочкой трудно быть недовольным уровнем услуг, а значит, речь идет либо о процентах по депозитам и ссудам, либо о размере комиссионных. Но можно ли ожидать от рынка с пятью крупными банками и едва начавшим работу цифровым с небольшим набором услуг настоящей конкуренции?
Юрий Легков, «Детали». Фото: Дуду Бахар ∇
Будьте всегда в курсе главных событий:
