Иск против новых репатриантов: 143.000 шекелей за ипотечный консалтинг

Супружеская пара новых репатриантов выиграла в лотерею и получила право на покупку квартиры в рамках программы «Цена для новосела». Для того, чтобы оформить ипотечную ссуду в размере 890 000 шекелей, пара прибегла к помощи финансового консультанта из компании «Санкод». Как выяснилось впоследствии, его услуги стоили ни много, ни мало, 143 000 шекелей. Такой суммы у репатриантов не оказалось. Компания подала на должников в суд.

В соответствии с договором, заключенным между сторонами, гонорар консультанта должен был составить 10% от полученной покупателями квартиры ипотечной ссуды. С учетом налога на добавленную стоимость компания «Санкод» должна была получить 105 000 шекелей. На рынке ипотечного консалтинга столь высокие гонорары встречаются крайне редко. Однако недавно прибывшая в страну, плохо знающая иврит пара репатриантов согласилась на предъявленные ей условия.

Консалтинг при оформлении обычной ипотечной ссуды, как правило, стоит 7000 шекелей плюс налог на добавленную стоимость. В особо сложных случаях гонорар консультанта может составить несколько десятков тысяч шекелей. К таковым относится, например, оформление ссуды для клиентов с проблематичной кредитной историей.

Пара новых репатриантов, получившая право на покупку льготной квартиры, заручилась принципиальным согласием банка «Иерушалаим» на выдачу ипотеки. Однако завершить процесс оформления ссуды ей так и не удалось. После этого пара обратилась за помощью в компанию «Санкод». Как отмечается в иске, находящемся на рассмотрении мирового суда Петах-Тиквы, русскоговорящий сотрудник компании разъяснил репатриантам все условия предлагаемого им договора. Однако после успешного оформления ипотечной ссуды пара перестала выходить на связь с компанией «Санкод». А выданные ею отсроченные чеки оказались без покрытия.

Ответчики представили суду свою версию случившегося. По их словам, они не поняли, насколько жесткими являются условия предложенного им договора. По словам представляющего должников адвоката Дорона Аловича, представители компании заверили их в том, что речь идет о стандартном соглашении, условия которого характерны для всего консалтингового рынка. Адвокат утверждает, что репатрианты не имели возможности адекватно оценить ситуацию и соотнести сделанное им предложение с реальной рыночной ситуацией.

Недавно суд отверг схожий иск, поданный консалтинговой компанией «Хомвейз» против задолжавших ей клиентов. Сумма гонорара в данном случае также оказалась непомерно высокой – 205 000 шекелей. Клиенты отказались от выплаты долга. Они обратились в консалтинговую компанию после того, как не смогли завершить процесс оформления кредита в размере 2 млн шекелей в инвестиционном фонде IBI. В соответствии с соглашением, заключенном ими с «Хомвейз», гонорар компании должен был составить 8% от размера ипотечной ссуды. Однако в результате получить кредит клиентам так и не удалось. На этом основании суд отверг иск компании о взыскании долга. В судебном постановлении подчеркивается, что выплата гонорара в соглашении была увязана с успешным оформлением ипотечной ссуды.

Эти юридические коллизии отражают хаос, царящий на рынке ипотечного консалтинга. На этом рынке не существует никакой регуляции, устанавливающей этические и профессиональные нормы. В некоторых случаях вообще невозможно обнаружить связь между помощью, оказанной консультантами, и выдачей их клиентам ипотечной ссуды. Бывает, что остается непонятным, за что консалтинговым компаниям были выплачены немалые гонорары.

За счет грамотного финансового консалтинга объем выплат по ипотечной сумме можно сократить на несколько десятков тысяч шекелей (в течение всего периода возврата кредита). В редких случаях экономия может превысить 100 000 шекелей. Подобных результатов клиент, более или менее знакомый с законами финансового рынка, может добиться и сам.

Единственной инстанцией, которая пытается как-то повлиять на происходящее, является Банк Израиля. Сейчас он ведет работу над созданием сайта, призванного помочь соискателям ипотечных ссуд сравнить предложения различных банков. Кроме того, Банк Израиля обязал коммерческие банки обеспечить клиентам доступ к цифровой информации об условиях оформления ипотеки. Опубликованные в интернете соответствующие предложения носят обязывающий характер.

Тем не менее, лишь немногие пользуются плодами проводимой Банком Израиля реформы. Большинство по-прежнему обращается за помощью к ипотечным консультантам. И лишь незначительное количество клиентов, берущих ипотечные ссуды, демонстрируют достаточное знакомство с законами финансового рынка. Так или иначе, в основном, клиенты предпочитают платить консультантам, а не проводить самостоятельную работу, связанную со сравнением условий различных банков.

Этим пользуются и банки, и ипотечные консультанты. Первые взимают по кредитам завышенный процент, а вторые – завышают плату за свои услуги. От этого страдают, в первую очередь, представители социально слабых слоев населения. Во-первых, банки берут с них высокий процент по кредитам в связи с повышенным уровнем риска, а во-вторых, для того, чтобы добиться выдачи ипотечной ссуды, им почти всегда приходится прибегать к помощи консультантов.

Владелец консалтинговой компании «Даркену» Охад Асраф говорит, что стоимость услуг для участников программы «Цена для новосела» составляет 7000 шекелей, не включая НДС. «Лишь в исключительных случаях мы взимаем за консультации несколько десятков тысяч шекелей. – подчеркивает он. – При оформлении обычных ссуд должна существовать фиксированная цена, не зависящая от объема запрашиваемого кредита. В любом случае, она не должна достигать 8%-10% от объема ссуды. Я рекомендую покупателям квартир сравнивать условия, которые предлагают им различные консалтинговые компании».

Вместе с тем, Асраф подвергает критике судебные решения, освобождающие клиентов консалтинговых компаний от возврата долга. «Даже для того, чтобы добиться принципиального согласия банка на выдачу ссуды, консультант должен был провести определенную работу, — говорит он. – За это ему полагается хоть какой-то гонорар».

Финансовый консультант Авирам Теннебаум говорит, что привязывает размер своего гонорара к объему запрашиваемой ипотечной ссуды только в особых случаях. «Когда речь идет об обычном кредите, для такой привязки нет никаких оснований», — утверждает он.

Объединение ипотечных консультантов пытается добиться введения регуляции в этой области. Его представители проводят соответствующую работу в кнессете и находятся в контакте с чиновниками министерства финансов. Однако речи об ограничении гонорара консультантов пока не идет – в том, числе потому, что это противоречит законодательству, связанному с поощрением конкуренции.

Адар Хореш, TheMarker, Б.Е. Фото: Depositphotos.com