Хотите вложить деньги в банковский депозит? Не пропустите примечания мелким шрифтом

Решили еще день подумать? Предлагаемая банком процентная ставка может измениться уже завтра. Обратите внимание, когда и на каких условиях вы сможете снять деньги до завершения первоначального срока депозита. К тому же иногда очень непросто обнаружить, какой именно процент будет начислен на вклад – порой для этого приходится тщательно «прочесывать» банковские сайты и приложения.

«Я подумывал о том, чтобы положить деньги на банковский депозит. Мне подошла процентная ставка, предлагаемая одним из банков, но потом я решил еще денек подумать. А на следующий день выяснилось, что процентная ставка по этому же депозиту снизилась на 0,25%», – говорит клиент одного из израильских банков.

И это вовсе не исключительный случай. Хотя на протяжении последнего года ключевая ставка Банка Израиля почти каждый месяц росла и, естественно, в той или иной степени росли процентные ставки по депозитам, предположение, согласно которому предлагаемые банками ставки останутся неизменными по крайней мере до даты следующего изменения ключевой ставки ЦБ, совершенно неверно.

По сути, пока вы не «закрыли» деньги, вложив их на депозит, банк в любой момент может изменить условия вклада. Обычно это прописано где-то мелким шрифтом на банковском сайте. Разумеется, общий пересмотр процентных ставок в сторону понижения тоже происходит без излишней огласки – в отличие от пресс-релизов о повышении процентов на вклады в депозиты.

• Читайте также:
• Банк Израиля поссорился и с Антимонопольным ведомством
• Банку «Леуми» пришлось бросить еще пару крошек клиентам с остатком на текущем счете и клиентам с овердрафтом
• Банки и справедливость несовместимы так же, как политики и забота о бедных и обездоленных

В конце концов, как нам однажды объяснили в одном из банков, депозиты – способ банка привлечь капитал, и процентные ставки назначаются, исходя из банковских потребностей: если эти потребности меняются, меняются и ставки. Когда банку нужно побыстрее мобилизовать капитал, процентные ставки повышаются, и наоборот. Клиенты должны быть готовы к изменениям.

Можно и стоит ли досрочно снимать деньги с депозита?

«Вы можете снять деньги в любое время» – это написано крупными буквами в рекламе банка, предлагающего депозит на год. И тут же, но гораздо более мелким шрифтом, имеется примечание: если вы снимете деньги с депозита до окончания его срока, то получите лишь десятую часть процентов. Да, многие банки предлагают депозиты, деньги с которых можно снять в определенные даты до завершения срока, но часто оказывается, что досрочное извлечение денег очень уж невыгодно вкладчикам.

Спектр вкладов, предлагаемых различными банками, довольно широк, и, похоже, основная конкуренция разворачивается в сфере депозитов на один год. Обычно это означает, что деньги вообще нельзя забрать в течение срока действия депозита. Однако есть банки, которые назначают «станции выхода» – даты, когда деньги можно снять в обмен на отказ от значительной части процентов, которые и без того изначально ниже, чем проценты на вклады в депозиты без опции досрочного изъятия средств. Поэтому тем, кому деньги могут понадобиться раньше, стоит рассмотреть возможность вкладов на более короткие сроки – или же предпочесть депозитам ликвидный денежный фонд («керен каспит»).

«Это возмутительно: почему процентная ставка не указана четко и на видном месте?!»

Клиент, который хотел вложить деньги на депозит в одном из банков с помощью приложения, обнаружил, что для того, чтобы узнать, какие именно проценты предлагает банк на депозит, ему приходится пройти почти все этапы процесса – вплоть до момента окончательного подтверждения, и только в самом конце вкладчик узнает, на какую процентную ставку он может рассчитывать. «Это скандал, – возмущается вкладчик. – Такие данные должны быть ясно и четко указаны на первой же странице!»

Банки действительно обязаны публиковать проценты, которые они предлагают по депозитам. Данные о процентных ставках и в самом деле размещены на банковских сайтах, но найти эту информацию иногда очень непросто. Самый простой способ – поиск в Google. Если вы введете в строку поиска название банка и фразу «процентные ставки», то попадете на страницу с таблицей, на которой приведены все типы шекелевых вкладов и предлагаемые процентные ставки по каждому из депозитов, а также указана дата, на которую верны указанные в таблице данные.

Однако, как заявляет один из банков на своем сайте, «это только ориентировочные данные». Это означает, что реальные предложения, которые получат клиенты, могут отличаться от данных, приведенных на сайте. Многое тут зависит от настойчивости клиента в ходе переговоров. Поэтому, хотя эти таблицы можно использовать в качестве отправной точки, изучите предложения в нескольких банках, а потом начинайте торговаться.

Женя Валински, TheMarker. Фото: Роман Позен √