Thursday 09.12.2021|

    Партнёры

    Партнёры

    Партнёры

    Загрузка...
    Фото: Офер Вакнин
    Фото: Офер Вакнин

    Долгожданная весть для замученных ипотекой

    Скоро может оказаться, что все, кто взял ипотеку, будут платить за нее меньше на несколько сот шекелей в месяц. Об этом сказал новый инспектор банков Израиля.


    Год назад опытный финансист Яир Авидан получил предложение от профессора Амира Ярона, управляющего Баном Израиля, занять должность инспектора банков. Это произошло в трудной ситуации, когда только-только начинался корона-кризис и было не очень понятно, насколько он глубок и продолжителен.

    Тем не менее, Авидан согласился. За это время прояснились не очень приятные контуры ближайшего будущего: резкий скачок уровня безработицы, снижение деловой активности, десятки тысяч закрытых предприятий, свернутых бизнесов и целых отраслей, таких как авиасообщение и туризм, которые были полностью заморожены. Такого экономика ранее не знала, и банковской системе это тоже не сулило ничего хорошего. Кризис вынудил многие центробанки и правительства во всем мире, в том числе в Израиле, действовать оперативно, объявив о срочных программах помощи и беспрецедентном вмешательстве, а также, образно выражаясь, поддерживать искусственное дыхание у безработных и различных бизнесов.

    Без этого вмешательства Авидану несомненно пришлось бы туго. Помогли также и регуляторные послабления, позволенные банкам в этот период – помимо прочего, благодаря пониманию того, что не было смысла взыскивать с клиентов, испытывающих трудности с выплатами, возврата долга. Была введена соответствующая схема отсрочки с погашением ссуд, согласно которой те, кто не может платить, платить не должны. Вопрос в том, какие последствия ждут банковскую систему после того, как вмешательство государства прекратится. По мнению Авидана, банки в Израиле довольно устойчивы, и вряд ли завершающийся кризис пошатнет систему.


    Отвечая на вопрос, согласен ли он с тем, что говорится в отчете Банка Израиля о финансовой стабильности – что после прекращения государственной помощи ожидается волна банкротств и еще большая волна в случае непрекращения эпидемии – Авидан сказал: «Речь идет об увеличении количества банкротств примерно с 35-40 тысяч до 80 тысяч. Удвоение числа сворачиваемых бизнесов, безусловно, болезненно, но оно пока не выходит за рамки абсорбционной способности банковской системы. Одним из самых серьезных шагов, предпринятых Банком Израиля, стало развертывание потребительского кредитования и ипотеки на 24-36 месяцев. Позже обнаружится, что эта мера сыграла серьезную роль в вероятностном восстановлении экономики. На пике мы достигли отсрочки погашения кредитов на сумму 180 млрд шекелей и остановили отсрочку. На сегодняшний день сумма погашенных кредитов составляет 33 млрд шекелей, причем большинство из них – это ипотека».

    По словам Авидана, банки не рухнули бы даже если бы не было правительственной поддержки; кроме того, как он утверждает, в целом и домохозяйства, и бизнесы вели себя довольно ответственно. Некоторые из домохозяйств даже увеличили свои сбережения во время кризиса: пусть их доходы были невелики, но и расходы также в значительной степени сократились. Следует учитывать и тот факт, что подавляющая часть малых бизнесов, изрядно потрепанных кризисом, как правило, не берет крупные кредиты.

    Но должны ли банки различать бизнесы, которые испытывают трудности вне всякой зависимости от «короны», от бизнесов, действительно пострадавших в результате кризиса?

    «Я считаю, что внимание надо уделять всем, – говорит Авидан. – Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты вели свои дела активно и качественно. В настоящее время легче обнаружить клиентов, пострадавших от кризиса. Любой, кто до 28 февраля 2020 года работал в таких отраслях, как туризм, прокат автомобилей, банкетные залы и отели, понимает, что нужно время, чтобы эти отрасли «выздоровели». Могут быть изменения, но пока рано говорить – постоянные или временные. Не исключено, что 40 процентов рабочих мест перекочуют на удаленную работу из дома, а въездной туризм еще какое-то время не возобновится. Безусловно, бизнесы, на которых висят большие долги, не сразу придут в себя. Инвесторы, запланировавшие строительство офисов и административных зданий, могут заморозить строительство. Наступит переходный период, характеризующийся высоким уровнем неопределенности».

    По словам Авидана, банковская система Израиля стоит на пороге серьезных перемен. Во-первых, с целью интенсификации конкуренции 1 марта официально выдана первая лицензия дигитальному банку в рамках опытного проекта, который включит в число клиентов нового банка друзей, родственников и близких. Необходимо задействовать все банковские операционные схемы – открытие счетов, работа с клиринговыми компаниями, системами Банка Израиля и других банков в Израиле и по всему миру. Во-вторых, вполне возможно, что в ближайшее время появится еще один банк. Все это делается для того, чтобы достичь децентрализации, необходимой банковской системе Израиля.

    Однако пока рано говорить, что уровень конкурентоспособности банков стал расти. Подтверждением низкого уровня стала объявленная Банком Израиля отмена ограничения на ипотечную составляющую, привязанную к основной процентной ставке. Оказалось, что банки не пролонгировали льготы для клиентов.


    «Банки и в самом деле не идут нога в ногу с клиентами, и мы работаем над тем, чтобы изменить ситуацию, – подчеркивает Авидан. – Ведем постоянный диалог с банками, поручили им ежемесячно передавать все принципиальные согласования по кредитам, анализируем и обрабатываем все поступающие данные. По нашим оценкам, банки до сих пор не реализовали и половину всего потенциала указанных льгот, и необходимо сделать все, чтобы реализовать эти льготы в полном объеме. Мы намерены сэкономить людям сотни шекелей в месяц».

    Яир Авидан отрицает претензию, что даже в таком секторе как ипотечный, который издавна считается конкурентоспособным, банки оказываются неконкурентоспособны: «Просто рынку потребовалось время, чтобы адаптироваться к новым условиям. Сектор ипотечных ссуд в данный момент находится на стадии проб и ошибок, а в соответствии с новой директивой было выдано не так много кредитов».

    Примерно год назад Банк Израиля, комментируя ситуацию на рынке жилья, определил ее как относительно опасную. Возникает вопрос: не усугубил ли прошедший год, ознаменовавшийся высоким уровнем безработицы и ростом цен на жилье на 4 процента, эту ситуацию?


    «Я не считаю, что уровень риска на жилищном рынке возрос, – парирует Авидан. – Если сравнивать ситуацию с тем, что происходит во всем мире, мы демонстрируем довольно высокий уровень консерватизма во всех вопросах, связанных с предоставлением ипотечных ссуд – как в отношении самого ипотечного кредита и стоимости собственности, так и в отношении ежемесячной выплаты и дохода заемщика.

    Кроме того, за последние 30 лет не наблюдается резкого падения цен на квартиры. Когда заходит речь о ссуде в размере в среднем 53 процента от стоимости квартиры или даже меньше, потому что с течение времени цены на недвижимость только растут, это означает, что банки в состоянии выдавать кредиты в размере 70 процентов от стоимости квартир. Даже если  цены на жилье вдруг упадут на 7 или 10 процентов, это не  стимулирует банки продавать свои активы. Банковская система устойчива и способна поддерживать клиентов в течение долгого времени».

    Сами Перец, TheMarker. М.К.˜ Фото: Офер Вакнин

    ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
    ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
    МНЕНИЯ
    ПОПУЛЯРНОЕ
    Размер шрифта
    Send this to a friend