Долговой лабиринт

В опубликованном несколько дней назад Банком Израиля ежегодном обзоре банковской системы за 2016 год было отмечено, что кредиторам (включая банки) не хватает информации об общей задолженности домашних хозяйств. А это может привести к недооценке риска при выдаче кредитов. Постановление суда, вынесенное недавно по делу о банкротстве, позволяет понять, что именно имеет в виду Центральный банк.

Молодой человек в возрасте 20 лет, без специальности, принял решение стать бизнесменом и открыть кафе. Не имея наличного капитала, он обратился в различные финансовые учреждения и сумел получить в кредит несколько десятков тысяч шекелей, чего, естественно, не хватало на ведение бизнеса. Тогда он обратился в банк, в котором находится его текущий счет, с просьбой о ссуде в размере почти 130 тысяч шекелей. Просьба была подана не в отделении банка, а по «цифровым» каналам, что, впрочем, не помешало банку утвердить ссуду без лишних вопросов.

Через некоторое время молодой бизнесмен вновь оказался в тяжелом финансовом положении и вновь обратился в банк. Банк согласился рефинансировать кредит, несколько увеличив его под частичные гарантии родителей молодого человека. Что, впрочем, тоже не помогло бизнесу. А когда он рухнул, выяснилось, что начинающий предприниматель успел задолжать банкам, кредитным компаниям, поставщикам и другим кредиторам 581 тысячу шекелей.

Должник обратился в суд с просьбой признать его банкротом. Судья окружного суда в Тель-Авиве попытался разобраться, каким образом молодой человек без опыта и образования, да к тому же с медицинскими проблемами, смог влезть в такие долги.

«Данный случай демонстрирует, к каким сложностям приводят отсутствие как надлежащего контроля за выдачей кредитов, так и проверки способности заемщика вернуть долг, — написал судья. — Все, что требуется — это перейти на веб-сайт банка, нажать на «получить немедленный кредит», и деньги поступают на текущий счет. Возникает вопрос, как в руках молодого человека оказалась столь значительная сумма без анализа ситуации со стороны кредиторов, и даже без представления им бизнес-плана».

Ни для кого не секрет, что в последние годы финансовые организации активно работают над тем, чтобы упростить процесс получения ссуд, при этом активно поощряя своих клиентов брать в долг. Рекламные бюджеты банков и компаний, призывающие брать кредиты, превышают 50 млн. шекелей в год. По данным компании кредитных карт «КАЛь», уже в начале 2016 года 20 процентов ссуд были получены посредством мобильного приложения, причем за год этот показатель вырос до 50 процентов. Достаточно взять в руки смартфон — и через несколько минут ссуда уже на счету. Но при всем развитии технологии, риск, как для кредитора, так и для заемщика, остался прежними.

Судья постановил, что раз банк не провел необходимых проверок перед утверждением ссуды, не оценил возможности клиента погасить задолженность, он будет последним в списке кредиторов, которым начнут возвращать деньги — несмотря на то, что именно долг банку является самым большим.

Сухая статистика показывает, что наши долги банкам и другим финансовым учреждениям растут непропорционально среднему росту наших доходов.

Средняя заработная плата с 2013 по 2018 год увеличилась примерно на 12 процентов, до 9.800 шекелей в месяц. Чистый доход домохозяйства, по данным ЦСБ, вырос примерно на 8 процентов между 2013 и 2016 годами, и достиг 15.751 шекелей в месяц. При этом, по данным банка Израиля, за 4 года задолженность домохозяйств выросла на 26 процентов с 421 млрд. шекелей до 530 млрд. Задолженность, не связанная с покупкой жилья, выросла с 2013 по 2017 год почти на 25 процентов — со 156 млрд. шекелей до 193 млрд.

Задолженность компаниям кредитных карт выросла за этот период почти на 90 процентов — с 9,5 млрд. шекелей до 18,1 млрд. Задолженность страховым компаниям и пенсионным фондам взлетела более чем на 225 процентов — с 7,3 млрд. шекелей до 23,8 млрд. Эти данные не включают  ссуды от не банковских организаций, ГМАХов (фондов взаимопомощи, которые выдают почти 40 процентов кредитов в ультраортодоксальном секторе), а также ссуды, полученные на «сером» рынке, и прочие.

Никто не представляет себе полной картины задолженности израильтян, и подобная реальность является бомбой замедленного действия в период, предшествующий росту учетной ставки — что приведет к увеличению стоимости уже выданных кредитов.

Юрий Легков, НЭП. Фото: Роман Позен

Реклама

Анонс

Реклама


Партнёры

Загрузка…

Реклама

Send this to a friend