Бонусы по кредитным картам приносят выгоду богатым за счет всех остальных

Крупнейшие банки США, такие как American Express и JPMorgan Chase, продолжают наращивать борьбу за состоятельных клиентов, предлагая им роскошные привилегии — от кэшбэков до эксклюзивных бонусов и доступов в VIP-залы аэропортов.

В последние годы банки активно расширяют линейки премиальных карт. Например, Amex Platinum теперь включает кредит на $200 на покупку «умного кольца» Oura и доступ к десяткам бизнес-лаунжей, а Chase Sapphire Reserve предлагает до $500 на проживание в отелях класса люкс. Годовые комиссии по таким картам выросли до $895 и $795 соответственно.

Однако эксперты предупреждают: эти программы лояльности выгодны прежде всего богатым, а все остальные фактически оплачивают их бонусы. Вознаграждения держателям карт финансируются не только за счет комиссий, которые банки берут с клиентов, но и за счет так называемых “свайп-фии” — сборов, которые платят торговцы при каждой транзакции по карте. Эти сборы в США — самые высокие в мире, и именно они позволяют кредитным организациям предлагать клиентам дорогие бонусы.

Ритейлеры, сталкиваясь с ростом комиссий, вынуждены либо снижать собственную прибыль, либо повышать цены — что в итоге затрагивает и тех, кто рассчитывается наличными. Как отмечает экономист Федерального резервного банка Бостона Джоанна Ставис, покупатели, использующие наличные и дебетовые карты, фактически “субсидируют” пользователей кредиток, оплачивая те же цены без всяких бонусов.

Рост неравенства

По данным Bank of America Institute, траты богатых американцев растут в четыре раза быстрее, чем расходы домохозяйств с низким доходом. Почти половина всех потребительских расходов в США приходится на 10% самых обеспеченных граждан — максимальная доля с конца 1980-х. Среди семей с доходом свыше $150 000 в год более половины предпочитают платить кредиткой, тогда как менее обеспеченные чаще выбирают дебет или наличные.

С начала пандемии размер комиссий за прием карт вырос почти на 70%, сообщает Ассоциация розничной торговли NACS. Организация продвигает законопроект, который позволил бы магазинам выбирать платежные сети с меньшими комиссиями, но закон до сих пор не продвинулся в Конгрессе.

Часть экспертов считает, что комиссии необходимы: они покрывают расходы на защиту от мошенничества и дают торговцам гибкость, избавляя их от необходимости работать с наличными. Однако исследование Международного валютного фонда показало, что главные выгоды от программ лояльности получают обладатели высоких кредитных рейтингов, вне зависимости от дохода, тогда как держатели с низкими рейтингами чаще теряют, даже если зарабатывают много.

«Детали», Ю.Л. Фото: Pixabay