Вторник 22.04.25

Более миллиарда шекелей в год: сколько стоит «минус» на банковском счету

Женя Волынская

07.09.2024 16:00

На прошлой неделе Банк Израиля принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 4,5%. Насколько можно понять, никаких изменений в этой области в обозримом будущем не предвидится. В соответствии с прогнозом исследовательского отдела Банка Израиля, только через год ключевая ставка может быть понижена до 4,25%.

Поэтому овердрафт на текущем банковском счету по-прежнему стоит очень дорого. В среднем израильтянам приходится платить за него 11,6% годовых.

В мае совокупный «минус» на банковских счетах граждан составлял около 9,5 млрд шекелей. Эта сумма не включает долгов кредитным компаниям – так что фактически она еще выше. Быстрый подсчет показывает, что ежегодно израильтяне платят за «минус» более 1 млрд шекелей в год.

Несмотря на высокую стоимость овердрафта, многие не предпринимают достаточных усилий для того, чтобы его ликвидировать. Около 30% владельцев банковских счетов с разрешенным «минусом» пользуются этой возможностью. И данный показатель относится лишь к тем, что в течение года ни разу не перешел в «плюс».

«В течение последних лет количество людей, постоянно живущих в «минус», неуклонно увеличивается, — говорит Шарон Левин из общественной организации «Паамоним», предоставляющей бесплатные консалтинговые услуги. – Для очень многих овердрафт на банковском счету стал образом жизни. По нашим данным, в 2019 году это касалось 19% израильтян, а в 2023 году – уже 24%».

«Все больше людей тратят больше, чем у них есть, — отмечает Левин. – Во многом это объясняется ростом дороговизны. Кроме того, распространение интернет-магазинов позволяет очень легко совершать покупки. Для этого даже не нужно доставать из кошелька кредитную карту. Многие даже не подсчитывают сколько денег они потратили в течение месяца».

С помощью интернета можно только увеличить разрешенный «минус»

Возможность уйти в «минус» призвана помочь банковским клиентам быстро преодолеть возникший недостаток наличных средств. После этого образовавшийся на счету долг следует погасить. Однако большинство воспринимает «минус» как возможность покрыть разрыв между своими доходами и разрывами. И это, к сожалению, худший вариант решения данной проблемы.

«Для того, чтобы увеличить свои прибыли, банки подталкивают своих клиентов к использованию разрешенного «минуса», — утверждается в заявлении общественной организации «Лобби 99». – Привыкая к такой возможности, многие семьи постепенно скатываются к хроническому овердрафту. Открывая счет в банке, клиент подписывает и документ, оговаривающий рамки его разрешенного «минуса». При этом никто даже не интересуется, заинтересован ли он в подобной услуге».

Более того, подать просьбу о предоставлении «минуса» можно и в электронном виде, с помощью интернета. При этом представитель банка не проводит никакой беседы с клиентом, и не разъясняет ему все аспекты пользования овердрафтом. В интернете можно оформить и просьбу о расширении рамок «минуса». А вот попросить об их сокращении с помощью интернета уже нельзя.

«В результате овердрафт на счетах израильтян постоянно растет, — говорит Моше Каши, возглавляющий финансовый отдел «Лобби 99». – В 2016 году его средний объем составлял 41,4 млрд шекелей, а в 2023 году – уже 44 млрд шекелей».

Разрешенный «минус» предоставляется банковским клиентам по умолчанию. За пользование этой услугой взимаются комиссионные – их размер составляет несколько десятков шекелей в квартал. Клиенты, которые отказываются от «минуса», должны постоянно поддерживать положительный баланс на своем счету. Как правило, банковские служащие предостерегают их, что не смогут позволить им уйти в овердрафт и предлагают зафиксировать рамки разрешенного «минуса».

Во многих странах счета без овердрафта имеют куда большее распространение, чем в Израиле. Там большинство клиентов не пользуется разрешенным «минусом». Израиль же выделяется количеством живущих в «минус» граждан.

«Минус» наносит урон кредитному рейтингу

Овердрафт является самой дорогой банковской ссудой, которая к тому же с трудом поддается расчету. Средний процент до «минусу» составлял в июне нынешнего года 11,6%. В то же время, по данным Банка Израиля в среднем по стране кредиты выдавались под 9,1%. При этом четверть ссуд в июне была выдана под 7,1%.

За овердрафт все платят по-разному. Предположим, работница, получающая 10 000 шекелей в месяц, имеет разрешенный минус в объеме 20 000 шекелей. Однако за всю эту сумму банки не взимают один и тот же процент. Как правило, существуют три ставки его взыскания. Например, за первые 10 000 шекелей «минуса» взимается минимальный процент, за следующие 5000 – средний, и за последние 5000 – максимальный. В каждом банке существует своя система ставок на овердрафт. Поэтому рассчитать, сколько именно придется заплатить клиенту за «минус», довольно трудно.

Есть и еще одна проблема, о существовании которой задумываются далеко не все. Использование разрешенного «минуса» по максимуму наносит ущерб кредитному рейтингу гражданина. «Кредитный рейтинг, использующих «минус» больше, чем на 40%, снижается, — подчеркивается в заявлении «Лобби 99». – Это означает, что случае, если они захотят взять в банке ссуду, им придется платить за нее более высокий процент».

В этом же документе отмечается, что зачастую банки предлагают своим клиентам взять ссуду для того, чтобы покрыть «минус» на текущем счету. Но, в результате, как правило, должники оказываются в еще более сложном положении.

«Обладатели высшего образования реже пользуются овердрафтом»

«Лобби 99» предлагает несколько вариантов решения проблемы «минуса». Среди них – ограничение времени, в течение которого можно пользоваться овердрафтом. Например, через три месяца после возникновения отрицательного баланса на счету банк должен будет потребовать от клиента закрыть «минус». В случае отказа от выполнения этого требования должнику будет автоматически оформляться ссуда для покрытия овердрафта.

Если же такой клиент вновь захочет уйти в «минус», ему нужно будет лично явиться в банк и подписать соответствующую просьбу. Такая система уже активно используется в Европе и Северной Америке. Она называется «защищенный овердрафт».

«Лобби 99» также предлагает банкам выделять счета, находящиеся в хроническом овердрафте, и регулярно сообщать их владельцам о складывающейся ситуации. Банки должны будут также предлагать таким клиентам разнообразные варианты покрытия «минуса». Такая система уже на протяжении нескольких лет действует в Великобритании. Как отмечается в заявлении «Лобби 99», с мая 2018 по август 2021 года она позволила сэкономить клиентам британских банков 486 млн фунтов стерлингов. Количество находящихся в «минусе» счетов сократилось с 23 млн в 2019 году до 15 млн в 2021 году.

Женя Волынская, TheMarker, Б.Е. Фото: Роман Янушевский