Банки предлагают льготы по ипотеке — но они могут дорого вам обойтись

Перед сегодняшним повышением ключевой ставки крупнейшие израильские банки сообщили, что предоставят льготы своим клиентам, выплачивающим ипотеку. Неужели они действуют себе в убыток? Рассказываем, в чем подвох

Ключевая ставка 22 мая повысилась на 0,25% и составила 4,75%. Это означает, что плавающий процент «прайм», под который выдано более трети ипотечных ссуд, достиг 6,25%. Это еще сильнее осложнило положение заемщиков.

В последнее время размер выплат по ипотеке быстро растет. Одновременно с этим дорожает практически все, и многие израильтяне уже сейчас оказываются не в состоянии  выплачивать ипотеку. Они обращаются в банки с просьбами сделать ее перерасчет, особенно той их части, которая привязана к «прайму».

За последний год размер средней выплаты по ипотеке возрос на 1000 шекелей в месяц. После очередного повышения ключевой ставки Банка Израиля он станет больше еще на 100 шекелей.

• Читайте также: 
• Банк Израиля снова поднял ключевую ставку 
• «Продали квартиру»: шесть израильских семей рассказали, как справляются с долгами по ипотеке
• «Мне что — выключать детям воду в душе?» Как израильские семьи выживают под прессом подорожавшей ипотеки

Послабления не для всех

Коммерческие банки предлагают разные способы для того, чтобы облегчить положение своих клиентов. Например, банк «Хапоалим» сообщил, что временно возьмет на себя повышение ключевой ставки — но только для части заемщиков. Размер их ежемесячного возврата пока что останется прежним.

Льготами смогут воспользоваться около 40 000 клиентов банка. Это те, кто взял ипотечную ссуду на покупку единственной квартиры и не имеет другого жилья. При этом квартира должна быть заложена банку под ипотеку, доля ее финансирования должна составлять более 60%, а общий остаток выплат – менее 1,5 млн шекелей. Еще одно условия для получения льготы – отсутствие задержек при возврате кредита. Такие клиенты автоматически получат от банка сообщение, что размер их ежемесячной выплаты остался неизменным. Эта льгота предоставляется сроком на один год. По оценке банка, благодаря этому клиенты смогут сэкономить чуть менее 1000 шекелей.

Разумеется, если ключевая ставка продолжит повышаться, возрастет и размер ежемесячных платежей. Но если ключевая ставка останется неизменной в течение ближайшего года, то в июле 2024 года срок действия льготы истечет. Соответственно, возрастет и размер ежемесячных выплат.

В ответ на это банк «Леуми» предложил своим клиентам, выплачивающим ипотеку, беспроцентную ссуду, привязанную к индексу потребительских цен. Начать возвращать ее можно будет только через год. Максимальный размер кредита – шесть ежемесячных выплат по той части ипотечной ссуды, которая выдана под «прайм». Это означает, что, если ежемесячная выплата по ипотеке составляет, например, 4500 шекелей, и треть этой суммы – 1500 шекелей – привязана к «прайму», то в качестве «вспомогательного» кредита можно взять 9000 шекелей.

Беспроцентная ссуда и освобождения от процента на овердрафт

Банк «Дисконт» заявил, что его клиенты смогут сократить размер ежемесячной выплаты за счет беспроцентной ссуды, не привязанной  к индексу потребительских цен.

Каждый месяц банк будет переводить на счета своих клиентов суммы, равные размеру роста ежемесячного возврата ипотеки с сентября 2022 года до сегодняшнего дня. С учетом сегодняшнего повышения ключевой ставки, получится около 1000 шекелей в месяц.

Возвращать полученную таким образом ссуду нужно будет только через 24 месяца, и ее выплата будет разбита на 36 месяцев без процентов, без комиссионных и без штрафов за досрочный возврат. Льгота положена клиентам, переводящим на текущий счет зарплату, не превышающую 20 000 шекелей. Дополнительные условия: квартира, для покупки которой была взята ипотечная ссуда, должна быть единственной и не приобретенной в качестве инвестиции, а кредит должен возвращаться банку без опозданий.

Несколько месяцев льготы своим клиентам, выплачивающим ипотечные ссуды, предложил и банк «Тфахот-Мизрахи». Они предназначены для тех, у кого есть «минус» на текущем счету. Такие клиенты на год освобождаются от уплаты процента за овердрафт, не превышающий размера ежемесячной выплаты по ипотеке или 6000 шекелей.

После того, как о новых льготах для заемщиков объявили банки «Хапоалим», «Леуми» и «Дисконт», «Тфахот-Мизрахи» сообщил о продлении срока действия собственной льготы с одного года до двух. Этот банк также предлагает своим клиентам полную или частичную отсрочку платежей и перерасчет той части ипотечной ссуды, которая привязана к «прайму».

Банк «Бейнлеуми» также готов на отсрочку платежей и перерасчет привязанной к «прайму» части ипотеки. В банке подчеркивают, что они по собственной инициативе связываются с клиентами и предлагают им перерасчитать эту часть ипотеки под другие условия.

В чем подвох?

Льгота, которую предлагает сейчас банк «Хапоалим», будет стоить ему десятки миллионов шекелей. То же самое относится к льготам, предлагаемым банками «Дисконт» и «Тфахот-Мизрахи». Отказ от повышения процента прямо сейчас обходится им в немалые суммы. Возникает вопрос: в чем же здесь подвох? Разумеется, банки утверждают, что делают все ради того, чтобы помочь своим клиентам, однако позвольте нам усомниться в искренности этих заявлений.

Сейчас доходы банков исчисляются астрономическими суммами – это миллиарды шекелей ежеквартально. (Прим. «Деталей»: банк «Хапоалим» получил за первый квартал 2023 года чистую прибыль более 2 миллиардов шекелей, с рентабельностью капитала около 17%).

Повышение ключевой ставки лишь подстегивает рост их прибылей: ведь следом за ним каждый раз дорожают все виды кредитов.

При этом на банки оказывается ощутимое общественное давление. Поэтому им выгодно потратить несколько десятков миллионов шекелей на улучшение собственного имиджа, сыграв при этом на руку своим клиентам. В конце концов, выплаты по ипотеке все равно подорожают.

Есть и другая причина. Предложения, связанные с временным облегчением бремени – такие, например, как растягивание выплаты ипотеки на более длительный срок – ведут к увеличению суммы, которую в результате получит банк. Точно так же и отсрочка выплат ведет в итоге к подорожанию ипотеки. За отложенные платежи клиентам придется платить процент на процент – значит, ссуда становится дороже. Поэтому стоит тщательно изучить все предлагаемые банками льготами и хорошенько задуматься о том, стоит ли ими пользоваться.

Сейчас у многих банков есть телефонные информационные центры, позвонив в которые можно узнать, какие существуют возможности для сокращения ежемесячных выплат по ипотеке. Важно проверить, какими будут долгосрочные последствия временного облегчение ситуации.

Вам стоит учесть, что ипотечные ссуды выдаются сроком на несколько десятков лет и, возможно, с течением времени ключевая ставка вновь начнет уменьшаться.

Женя Волински, TheMarker, Б.Е. Фото: Оливье Фитусси