Банки и справедливость несовместимы так же, как политики и забота о бедных и обездоленных

Банки не открывают для того, чтобы заботиться о клиентах. Их открывают исключительно для того, чтобы зарабатывать деньги, а основная забота банка – о том, чтобы клиент вернул полученную ссуду вместе с процентом. В политику, в свою очередь, не идут для того, чтобы заботиться о бедных, так как политическую карьеру и обеспеченное будущее можно построить, только лоббируя интересы сильных и обеспеченных избирателей. Понимая все это, нельзя всерьез относиться к спектаклю, разыгранному политиками и Банком Израиля вокруг процента, выплачиваемого по депозитам и остатку на текущем счету.

Внезапно с банками начали говорить о справедливости. И политики, и Банк Израиля. Что странно вдвойне. Во-первых, потому что банки не открывают для того, чтобы демонстрировать справедливость. Их открывают ради получения прибыли. Хозяева банков могут заниматься благотворительностью, но к работе финансовых учреждений это не имеет никакого отношения. И размер прибыли банка ограничивает не совесть его акционеров, а исключительно уровень конкуренции.

Вторая странность в стремлении политиков и Банка Израиля к справедливости заключается в причине, побудившей их заняться этим. А именно: низкий (по мнению политиков) процент по депозитам и отсутствие процента на остаток на текущем счету. Неважно, что именно сейчас, при достаточно невысокой ключевой ставке в 4,75%, политики внезапно озаботились низким процентом в банках. Возможно, имеет место некий аналог социального протеста 2011 года: тогда израильтянам помешала высокая цена на творог, сейчас политикам помешал низкий процент по депозитам.

• Читайте также: 
• Цифровой банк One Zero предложил автоматическое депонирование вместо выплаты процента на остаток на текущем счету
• Банк «Иерусалим» пытается привлечь депозиты на волне шумихи вокруг выплаты процента на остаток на текущем счету
• Скромное предложение, но это первый шаг: банк «Леуми» предлагает части клиентов мизерный процент на остаток на текущем счету

Дело не в этом. Просто почему-то ни политики, ни Банк Израиля так не ломали копья в борьбе с банками во время кризиса, вызванного пандемией коронавируса, когда сотни тысяч людей оказались в сложном положении, оставшись без работы.

Напомню, что банки не пошли навстречу попавшим в сложное положение людям, предлагая, к примеру, более дешевые ссуды. Если точнее, банки вообще отказывали в кредитах и повышали процент на ссуды тем, кому все-таки их выдавали. Банк Израиля назвал подход банков «практичным, но осторожным». Повышение процента по ссудам ЦБ тоже не порицал, так как вырос риск их невозврата, но просил не повышать процент сверх надобности.

А что политики? Во время кризиса они обсуждали нежелание банков выдавать кредиты. Моше Гафни, также занимавший в то время пост главы финансовой комиссии, традиционно предлагал банкам не действовать ему на нервы, но этим все и ограничилось. Гафни не угрожал принять законы, обязывающие банки выдавать ссуды, Антимонопольное управление не заявляло об отсутствии конкуренции между банками и не указывало на высокий уровень концентрации в банковском секторе.

Сейчас всё иначе

И как все изменилось сейчас, когда речь идет не о ссудах для оказавшихся в сложном положении частных лиц и предпринимателей, а о проценте для тех, у кого есть деньги в банке. Нет, сначала речь как бы шла о помощи получателям ипотеки, выплаты которых выросли. Но никаких реальных шагов так и не было сделано – в отличие от выплачиваемого по депозитам и остатку на текущем счету процента, где уже даже предложен законопроект, а глава Банка Израиля провел разъяснительную беседу с главами банков. Без угроз, но с намеками на далекоидущие последствия.

И чем закончится этот цирк?

Скорее всего, тем, что вырастет доход более обеспеченных клиентов банков за счет менее обеспеченных. Банки увеличат процент, выплачиваемый по депозитам, и начнут выплачивать небольшой процент на остаток на текущих счетах, но взамен повысят процент на ссуды и овердрафт. Что вполне логично: если банк «покупает» деньги по более высокой цене, то и «продает» их по более высокой. И ни один регулятор или законодатель не сможет ему возразить.

По данным научно-статистического отдела Банка Израиля, примерно 50% текущих счетов израильтян находятся в овердрафте. Средний объем «минуса» на каждом из них составляет 15 тысяч шекелей. 27% счетов находятся в хроническом овердрафте, то есть более 12 месяцев подряд. Средний объем «минуса» на таких счетах составляет 20 400 шекелей. За «минус» на счету своих клиентов банки взимают от 12% до 17% годовых.

И это только овердрафт, а ведь есть еще и ссуды, которые банки выдают в среднем под 10% годовых. Причем средний показатель занижен из-за крупных клиентов, получающих более дешевые ссуды (и более высокий процент по депозитам). Для мелкие клиентов стоимость ссуд достигает 12-15%.

Где были законодатели, когда в период нулевой ключевой ставки банки выдавали ссуды под 5% годовых? Тогда их эта тема не волновала, так как ссуд у них нет, а процент по депозитам тоже был нулевой. Политиков в целом мало волнует положение малообеспеченных людей. Если только ближе не к выборам, когда можно бросить подачку, которая никому не облегчит жизнь, но покажет, что работа идет.

Единственное, что может сделать банковскую систему в Израиле более справедливой по отношению к клиентам, – жесткая конкуренция. То есть то, чего нет, так как рынок фактически поделен между пятью крупными банками, которые не видят никакой необходимости конкурировать между собой.

Но конкуренцией политики заниматься не хотят. Во-первых, это долго. Во-вторых, как показал опыт Моше Кахлона, стремившегося сделать банковскую сферу более конкурентной, это очень сложно и никаких гарантий успеха нет.

Вот  почему найти справедливость в банке смогут только крупные клиенты или политики. А остальные будут эту справедливость финансировать.

Юрий Легков, «Детали». Фото: Охад Цвигенберг √