Банкам не нужно пытаться получить прибыль – они привыкли, что всю работу делают за них

«Каждый кризис – это возможность» – известное клише. В случае с израильской банковской системой необходимо уточнить: чем сильнее кризис, тем больше возможностей.

Это основа для понимания огромной прибыльности израильских банков в последние годы, выраженной в доходности капитала. В 2021-2024 годах среднегодовая рентабельность капитала банков составила 15,45% по сравнению с 8% в год в предыдущие семь лет.

Удвоение доходности капитала в то время, когда экономика пережила два огромных кризиса – пандемию коронавируса и войну – требует объяснения. Ведь можно было ожидать, что такие крупные кризисы, парализующие экономическую деятельность на длительные периоды времени, оставившие без работы четверть работников, ставшие причиной эвакуации двух регионов страны и отправившие сотни тысяч людей в длительную резервистскую службу, в течение которой они покинули рынок труда – нанесут ущерб балансам банков и причинят им огромные убытки, вплоть до их дестабилизации.

На практике произошло ровно обратное. Во время этих кризисов банки смогли стать более эффективными, повысить прибыльность и увеличить деловую активность, не неся при этом значительных кредитных потерь.

Различные решения

Как произошло это волшебство? Во время пандемии коронавируса и войны еще одно клише, связанное с банками, стало более острым: если вы должны банку 1000 шекелей, вы не спите спокойно, но если вы должны банку миллион шекелей, менеджер банка не спит спокойно.

Оказалось, что если население задолжало миллиарды шекелей и происходит война или эпидемия, то правительство и Банк Израиля не спят спокойно. Когда происходит широкомасштабный кризис, весь вопрос управления рисками переходит от банковской системы к центральному банку и правительству. Именно они должны предлагать всевозможные решения, чтобы предотвратить экономический кризис, который обрушит банки и общество.

Это действительно то, что произошло. Правительство вливало деньги в эвакуированных, малый бизнес, резервистов и работников, которые были вынуждены оставаться дома или выйти в неоплачиваемый отпуск. В то же время Банк Израиля заставил банки предложить условия рассрочки и отсрочки погашения ипотечных кредитов и других ссуд. Таким образом удалось избежать кризиса – и не только это, но и большая часть рисков, которые взяла на себя банковская система, были нейтрализованы. Результат: рекордная прибыльность банков, которые показывают доходность капитала выше, чем в среднем по американскому и европейскому банковскому делу.

Вышли с прибылью

Банк Израиля внес еще один значительный вклад в прибыльность банков благодаря задаче, которую он поставил перед ними еще в 2015 году: продвижение программ повышения эффективности. Инспектор банков в то время доктор Хедва Бар требовал эффективности, а также предлагала бухгалтерские решения, которые позволяли банкам распределять затраты на программы повышения эффективности на несколько лет.

В то время ее беспокоило то, что структура расходов банков, которые зависели от сотрудников и филиалов, не соответствовала технологической и цифровой эпохе, и она подсчитала, что необходима соответствующая подготовка для входа более эффективных и гибких технологических игроков в банковскую отрасль.

Если в те годы казалось, что внедрение цифровых услуг будет медленным и постепенным, то эпидемия коронавируса сыграла свою роль и ускорила ряд процессов, включая работу на дому (в том числе банковских клерков) и резкое расширение банковских услуг, которые можно потреблять с помощью цифровых каналов. Эпидемия оставила клиентов дома, и многие из них адаптировались к реальности, не требующей посещения отделения. Результатом стало сокращение числа сотрудников и закрытие филиалов, что резко повысило операционную эффективность банков.

На Банке Израиля лежит ответственность за еще один фактор, способствовавший улучшению прибыльности банков – повышение процентных ставок. Банки знали, как воспользоваться средствами, лежащими на наших текущих счетах, для получения от них дохода, не выплачивая при этом проценты вкладчикам. Крупные кризисы могут быть одной из причин, по которым население хранит ликвидные деньги на своих текущих счетах и отказывается от процентов, которые они получили бы, если бы вложили деньги в депозиты, к примеру. Подобные решения приносят банкам прибыль.

Все это оставляет в воздухе один вопрос: можно ли поддерживать высокую прибыльность последних лет в нормальных условиях – без эпидемии, без длительной и дорогостоящей войны в истории страны и без частого вмешательства правительства и Банка Израиля в управление огромными кризисами, которые экономика пережила в последние годы? Ответ мы узнаем в менее бурные дни.

Сами Перец, TheMarker, Ю.Л. Фото: Давид Бахар ∇