Банк Израиля пытается охладить любовь израильтян к возобновляемым кредитам

Израильтяне любят совершать покупки, не стесняясь брать в долг у банков и кредитных компаний. Во многом подобная легкость в трате денег объясняется активным использованием кредитных карт и особенно возможностью разбивать покупку на платежи. При этом компании-эмитенты кредитных карт всячески поощряют подобную активность, попутно предлагая так называемые «медовые ловушки», которые затягивают клиентов в кредитный омут. В том числе речь идет и о так называемых возобновляемых кредитах («ашрай метгальгель»).

По следам проверки, проведенной среди банков и компаний-эмитентов кредитных карт, отдел Банка Израиля по надзору за банковской системой сообщил, что изучает возможность разработки новых инструкций по управлению и маркетингу «возобновляемых кредитов». Аудит показывает, что более 80% клиентов не меняют размер ежемесячного погашения – и тем самым накапливают увеличивающуюся задолженность.

«Постоянный месячный платеж» — очень дорогое удовольствие

Разбивка покупок на платежи всегда была любимым «спортом» у израильтян. И чтобы поощрить потребителей в этом занятии, а заодно и увеличить свою прибыль, кредитные компании предлагают клиентам не просто разбивать покупку на платежи, а еще отсрочивать их. Можно отложить выплаты на три месяца, можно на полгода, а можно воспользоваться очень востребованной у израильтян услугой «постоянный месячный платеж».

В рамках услуги кредитная компания предлагает клиенту списывать каждый месяц определенную сумму, а выплату остатка откладывать с добавлением процента. Чтобы услуга казалась еще более привлекательной, кредитные компании предлагают беспроцентные платежи за первые три месяца.

К примеру, вы установили постоянную сумму платежа в 1500 шекелей. За первый месяц вы реально потратили с кредитной карточки 2000 шекелей, с вас списали 1500, а 500 ушло в остаток. Пока – беспроцентный. За следующий месяц вы потратили 3000, с вас списали 1500, а в остатке уже 2000 шекелей. На третий месяц вы потратили снова 2000, заплатили 1500, в остатке уже 2500 шекелей. И с четвертого месяца за этот остаток вы начинаете платить процент. Какой процент? А вы не спросили?

На самом деле, эта программа выглядит финансовым самоубийством. Задолженность владельца карты постоянно растет, а возобновляемый кредит обходится дороже, чем обычный кредит с заранее оговоренными сроками погашения. По состоянию на февраль 2025 года средняя процентная ставка по возобновляемым кредитам составляла 15,8%, тогда как процент по овердрафту в банке составлял около 13%, а процент по потребительским кредитам, рассчитанный на основе «прайм», составлял около 9%.

Удивительно, но популярность подобной программы постоянно растет. Согласно данным на сентябрь 2023 года, программа отложенного платежа была активирована у 1,84 млн клиентов кредитных компаний. То есть почти у каждого шестого взрослого израильтянина.

Банк Израиля требует прозрачности для клиентов

«Характеристики описанной выше услуги требуют, по мнению банковского надзора, принятия более жестких мер для обеспечения того, чтобы клиенты понимали услугу полностью, чтобы она соответствовала их потребностям, и чтобы они понимали, что пассивное погашение небольших сумм приведет к быстрому накоплению долга при использовании кредитного лимита и высоких процентных ставках», — написал отдел Банка Израиля по надзору за банковской системой.

С целью ликвидации пробелов, выявленных в ходе аудита, отдел Банка Израиля по надзору ужесточают требования к компаниям-эмитентам кредитных карт, и они включают в себя разъяснение клиенту в самом начале процесса, что речь идет о кредитовании под определенный процент, предварительное детализацию годовой процентной ставки и предложение различных кредитных решений — а не только возобновляемого кредита.

Кроме того, компаниям запрещено использовать такие термины, как «постоянный месячный платеж», и они должны отделять выпуск карты от предложения возобновляемого кредита. Надзор также запрещает операции «медовой ловушки», при которых на короткий период предлагается низкая процентная ставка, которая впоследствии становится дороже, и требует от компаний уточнять детали выплат в отчетах для клиента и предоставлять ему четкий выбор того, как погасить дополнительные расходы, не принуждая к возобновляемому кредиту.

Однако Банк Израиля дает понять, что Израиль не одинок, и утверждает, что это обычная практика и в других странах – в большинстве из них использование возобновляемого кредита более распространено, чем в Израиле. В США на конец 2023 года сегмент возобновляемого кредита составлял 24% от общего объема потребительских кредитов.

Израильтяне предпочитают «удобные и быстрые» ссуды

Израильтяне любят ссуды, которые можно получить, нажав несколько кнопок в смартфоне или на клавиатуре компьютера. Уже следующим утром деньги на банковском счету, а кредитная компания может даже предоставить вам «подарок», пообещав, к примеру, отсрочить начало выплат на несколько месяцев. Или предоставив скидку в 0,5% при онлайн-кредитовании.

Нет ничего удивительного в том, что подобные ссуды всегда были самыми дорогими. Даже в период нулевой ключевой ставки процент по ссудам был непропорционально высоким. В 2020 году, к примеру, при ключевой ставке 0,1%, согласно данным Банка Израиля, банки выдавали ссуды под 4-5% годовых, кредитные компании — под 6,5%–8,5% годовых.

Что же говорить о процентах сегодня, при ключевой ставке в 4,5%? Проверка на сайте Банка Израиля показывает, что в среднем кредитные компании выдают ссуды под 10,6% годовых. Тех, кто полагает, что кредит в банке будет намного дешевле, скорее всего, ждет разочарование. По данным того же Банка Израиля, средний процент по банковским кредитам в Израиле составляет 9,3%. Это, кстати, не так уж плохо – с учетом того, что ключевая учетная ставка сейчас составляет 4,5%, а показатель «прайм» (который является основой для расчета процентов по ссудам) – 6%.

Нет никаких сомнений в том, что процесс повышения ключевой ставки в Израиле подошел к концу, а с ним завершился и сложный для многих из нас период постоянного роста ежемесячного платежа по потребительским кредитам и ипотеке. На этом, собственно, хорошие новости заканчиваются, так как процесс понижения ставки будет далеко не таким стремительным, как процесс повышения. И пока неизвестно, когда он начнется.

Другими словами, выплаты по ссудам, которые вы возьмете для финансирования летнего отпуска, не вырастут, скорее всего, но и еще не скоро начнут снижаться вместе со снижением ключевой ставки. И потому не стоит торопиться кликать по рекламной ссылке кредитной компании, потому что в этой рекламе нет самого важного – данных о проценте, который вы будете платить. «Для примера», как правило, указан годовой процент в размере 8,5%. И отмечается, что реальная ставка по кредиту будет «скорректирована» для каждого клиента с учетом его личных данных. Скорректирована вверх, естественно.

Юрий Легков, «Детали». Фото: Depositphotos.com ∇